Будущее денег уже многим понятно, реальные деньги постепенно превращаются в виртуальные и с каждым днем всё больше людей начинают пользоваться безналичными расчетами.
Многочисленные исследования финансовых аналитиков так же подтверждают тенденции развития виртуальных денег.
Какими будут деньги в будущем, если уже сейчас почти 40% владельцев смартфонов и планшетов, уже пользовались . Естественно, этот показатель будет увеличиваться и в скором времени не будет необходимости носить с собой кошелек, достаточно будет иметь лишь банковскую карту или мобильное устройство.
Что будет с деньгами?
Согласно социологическим опросам, в целом владельцы мобильных устройств уже пользуются электронной коммерцией, а многие планируют начать их использовать в ближайшем году. Исходя из этого, все настроены на переход к безналичной валюте. Пока самые распространенные действия – это перевод денег и проверка баланса на карте, но постепенно всё меняется.
Современные технологии становятся всё более совершенными и в плане безналичных расчетов, предлагается множество удобных способов проведения оплаты. Примеров развития электронных денег очень много.
К примеру, в Кении есть платежная система позволяющая делать переводы при помощи обычных SMS, а что ещё более удивительно, общая сумма всех этих переводов составляет 20% от ВВП этой страны.
Ещё один хороший пример – технология near-field comminucation, разработанная Google. Благодаря ей, в магазинах покупатель может рассчитываться, просто поднося свой телефон к специальному устройству и выполняя пару простых действий.
Специалисты из области использования электронной коммерции и мобильных устройств утверждают, что в ближайшие года, люди преимущественно будут пользоваться безналичными расчетами. Причем, не используя банковские карты, а проводя оплату со своего телефона. Это действительно удобно, ведь не нужно будет наполнять свои карманы «бумажками» и карточками.
Кроме этого, благодаря отслеживанию покупок, можно будет запустить дополнительные сервисы с рекомендациями. Подобно поисковой системе, сервис будет помогать покупателю, найти нужные товары и услуги, анализируя его предыдущий выбор. Не стоит забывать и о том, что это намного безопаснее.
Но есть и те аналитики, которые представляют себе электронную коммерцию не так перспективно. Они утверждают, что смартфонами пользуются далеко не все и некоторые попросту не хотят утруждать себя изучением нового устройства.
Также есть проблемы связанные с безопасностью, ведь хакеры постоянно удивляют своей грамотностью. Ещё одна причина «торможения» развития – это крупные банки, выпускающие карты, которые вряд ли захотят переходить на новые технологии, из-за возможных сложностей.
Какое будущее ждет реальные деньги пока неизвестно, но опросы показывают, что большинство людей уверенны, что с 2020 года практически все будут пользоваться платежами с мобильных устройств.
Будущее без наличных денег эквивалентно обществу наблюдения и контроля, в котором за всеми транзакциями будут следить банки и государство. Альтернатива — использование криптовалют, таких как Биткойн.
Если выполните в Google поиск изображений по запросу «деньги», то получите множество изображений монет и банкнот. Люди привыкли считать, что деньги — это какие-то физические объекты, но, несмотря на то, что мы все еще используем такие токены ценности во многих малых транзакциях, крупные транзакции неизбежно обрабатываются электронными системами. Когда компания Rolls-Royce покупает металл для производства двигателей, она не перевозит деньги в грузовиках. Вместо этого она переводит деньги со своего банковского счета на счет продавца металла.
Однако мы все больше полагаемся на электронные переводы и в небольших транзакциях. Вместо того чтобы передавать физические токены ценности, вы можете воспользоваться бесконтактным платежным терминалом в супермаркете. При этом по электронной коммуникационной системе — например, Visa или Mastercard — пересылается сообщение, указывающее двум банкам изменить в их базах данных балансы на счетах покупателя и продавца. Деньги «перемещаются» благодаря платежным посредникам, которые изменяют записи о ваших финансах на жестких дисках в своих центрах данных.
Технология, лежащая в основе таких операций, становится повсеместной и уже позволяет совсем отказаться от монет и банкнот. Электронные микротранзакции могут заменить металлические и бумажные деньги. Водители лондонских автобусов уже прекратили принимать наличные , но будут принимать платежи с помощью бесконтактных карт. Мы видим, как на наших глазах формируется «общество без наличных денег «.
Представители платежной отрасли превозносят эти изменения как важный шаг из мрачного мира физической наличности в чистый ясный электронный мир почти мгновенных транзакций, но они стараются затушевать темную сторону общества без наличных денег.
Государство тотального контроля
Монеты и банкноты — гибкое и анонимное средство быстрого выполнения мелких транзакций без посредника. Однако в мире, где все транзакции обрабатываются электронно, совершить платеж можно только с банковского счета. Это означает, что тот, у кого нет банковского счета , не может ничего купить. Если вы беженец без постоянного адреса и банковского счета, вам можно только посочувствовать.
Это увеличивает власть частных банков, отнимая ее у отдельных людей. Нам теперь нужны будут банки даже для того, чтобы купить бутылку молока!
Вместе с этим появляется целый спектр возможностей для банковского наблюдения, в котором каждую транзакцию, в которой вы принимаете участие, авторизует и записывает частный коммерческий банк, создавая подробнейшую историю всей вашей жизни. Если такому банку не понравится какое-то «предприятие» — например, Wikileaks , – он может запросто вытеснить его из общественной жизни.
Такая идея отталкивает некоторых экономических реакционеров, которые тоскуют по возврату «золотого физикализма», видя в нем надежную гарантию. Понимание того, что деньги — это просто система учета между людьми, позволяет взглянуть на деньги как на что-то нереальное и при этом создает условия для появления интересных безденежных альтернатив.
Одна из таких альтернатив — это безденежные системы сопоставления экономических интересов. Возможно, древняя эра бартера в основном миф (как утверждает Венцес Касерес), но в будущем вполне может наступить эпоха высокотехнологичного бартера. Представьте себе строительную компанию, которая нуждается в цементе с цементного завода, которому требуется электричество энергетической сети, которой необходимо построить новое здание. Алгоритмические системы позволяют сопоставлять такие потребности без монетарного обмена.
Такая система была бы безденежной, но она все же зависела бы от явной оценки ценности, чтобы можно было заключать взаимовыгодные соглашения. Однако можно также представить восход экономики дарения , в которой люди вообще не будут вести взаимоучет, а будут управлять избытком в сообществе, открыто деля его между собой. Это видение похоже на неоутопию, но ведь мы и так уже используем такую практику в семьях и с друзьями. Не исключено, что ее можно масштабировать.
Окажемся ли мы в итоге в государстве глобального финансового контроля или создадим освободительную инфраструктуру демократического обмена, будет зависеть от всех участников и от того, насколько каждый готов бороться за свои представления о будущем.
В последнее время очень часто слышны высказывания высокопоставленных финансистов и политиков о необходимости перехода на электронные системы расчета, и полной замене бумажных денег на электронные.
Необходимо разобраться в чем же реальная причина беспокойства политиков за "не современность" бумажных денег. Для того, что бы разобраться с этим вопросом необходимо познакомиться с явлением банковского мультипликатора.
Банковский мультипликатор - это коэффициент показывающий отношение денежной массы к кредитной массе. Или проще говоря - это коэффициент показывающий во сколько раз в системе количество кредитных средств превышает количество реальных физических денег. Открыто это явление было относительно недавно, хотя классики Политэкономии и Австрийской экономической школы наблюдали это явление достаточно таки давно, но так и не смогли дать четкое системное описание этих процессов. Для того чтобы лучше всего понять что такое банковский мультипликатор необходимо разобрать простой пример.
Допустим, что совокупная денежная масса государства равна 1000 монет. И в этой стране существует всего лишь один банк. Монетами обладают не все, как и в современном обществе наблюдается классовая сегрегация. Деньгами обладает определенное количество людей, которое живет в достатке, и дабы не попадать под риск быть ограбленными, они кладут эти 1000 монет в банк.
Банк следуя из своего опыта знает, что максимальное количество монет, которое может быть потребовано обратно из банковского хранилища как правило не превышает 10%. Естественно Банк аккумулирует эти 10%, то есть 100 монет, и выдает потребительских кредитов на 900 монет. Эти 900 монет идут на покупку товаров, уплату долговых обязательств или еще чего-нибудь, и люди, получившие эти деньги опять-таки несут эти средства на хранение или уплату долговых обязательств в этот же банк (он у нас один).
Банк опять-таки аккумулирует 10% - 90 монет и выдает потребительских кредитов на 810 монет. Эти 810 монет попадают обратно в банк, аккумулируются опять-таки эти же 10% - 81 монета, и выдается потребительских кредитов на 729 монет. И так продолжается определенное количество раз, пока возможность дальнейшего кредитования не сводится к нолю.
На продолжении всей истории происходил юридический спор о законности передачи вверенных банку средств в кредитное пользование других лиц. В средние века было размыто понятие иррегулируемой поклажи, проще говоря, банковской ячейки, и стало не понятно должен ли банк отдавать те же самые монеты (физически), или он может отдавать точно такие же, но не те же самые (физически). Вникать в этот спор абсолютно нет никакой необходимости, гораздо важнее проследить макроэкономическое следствие данного явления.
А теперь стоит вернуться в нашу воображаемую страну с одним банком и 1000 монет, и посмотреть на финансовый баланс в данной системе. Если мы возьмем и просуммируем средства, которые аккумулировал банк в ходе операции попадания в него денег и выдаче потребительских кредитов (100+90+81+72,9+.....), то на балансе банка окажется ровно 1000 монет, а количество фидуциарных средств обращения в системе будет эквивалентно 9000 монет. То есть финансовая система превращает изначальную 1000 монет в 10 000 монет.
Да естественно данная модель увеличивает количество денег на единицу товара, что порождает инфляцию. Вследствии высоких темпов инфляции вкладчики банка видят, что монеты которые они вложили на хранение в банк обесцениваются, и естественно приходят в банк забрать свои сбережения, в момент когда они забирают свои деньги, происходит кризис банковской ликвидности, а потом как следствие кредитное схлопывание, то есть обесценивание фидуциарных средств обращения и остановка производственно-торговых отношений в системе (то есть стагнация).
Именно описанием и предсказыванием этих процессов занимается Австрийская экономическая школа, которая и прославилась предсказыванием Великой депрессии. Но все достижения Австрийцев к сожалению - это критика, качественная критика, и полнейшее отсутствие здравых рецептов экономического роста.
Да, конечно же наша модель с нашей воображаемой странной работает не в чистом виде, поскольку не все монеты находятся все время на хранении в банке, небольшая их часть остается в карманах индивидуумов. Да, с точки зрения макроэкономики существует вопрос - А как вообще в системе оказалась эта 1000 монет, и откуда она взялась? Ответы на эти вопросы оставим, поскольку они требуют очень серьезного анализа экономической теории равновесия, и детального разбора сущности природы феномена денег как средства обмена, с обязательным анализом работ Розы Люксембург. Но для рассмотрения идеи о переходе на безналичные модели денежного обращения этот вопрос можно оставить, так как это потребует написания отдельной статьи.
Второй очень важный вопрос - это кому и на какие цели выдаются кредиты. Разные цели на которые используются деньги, имеют разные макроэкономические последствия. Этот феномен впервые открыл и системно описал Джон Мейнард Кейнс.
Рассмотреть феномен мультипликатора Кейнса проще всего на примере производства автомобиля. Когда человек покупает автомобиль за 1000 долларов, он запускает длинную технологическую цепочку производства, которая создает совокупный спрос примерно на 12 000 долларов. Человеку с не экономическим образованием это может показаться странным, но в действительности все очень просто.
Предположим человек купил автомобиль... Для того чтобы произвести кузов и ходовую часть необходим металл, для того чтобы произвести метал необходима железная руда, для того что бы добыть руду необходимо построить шахты, необходимо горючее для транспортировки этой руды, необходимо высоко-технологические прессы и механизмы отливки запчастей.
Машину, конечно, необходимо покрасить, мало кто понимает, что полимеры это продукты нефтепереработки, то есть нужно добыть нефть, переработать ее на бензин и мазуту, а уже из этой мазуты изготовить краску. Покрышки также являются продуктами нефтеотходов, и требуют длинного производственного цикла. Необходимо изготовить сукно для обтяжки салона, что также является длинной производственной цепочкой. Необходимо снабдить автомобиль электроникой, кондиционером. Также в создании автомобиля участвует огромное количество инженеров и рабочих, и т.д.
Таким образом покупая автомобиль за 1000 долларов, человек неосознанно запускает процесс который приводит в действие спрос размером в 10000-12000 долларов. Причем приводит он этот спрос в действие в обязательном порядке, независимо от своих желаний, иначе автомобиль не будет произведен.
И представьте себе вы на эти же 1000 долларов покупаете обычную крестьянскую лошадь. "Производство" лошади требует лишь небольших затрат корма, или предоставления этой лошади хороших лугов. То есть, покупая лошадь за 1000 долларов, человек оказывает невероятно малое влияние на экономику страны, в размере максимум 200 долларов, которые потребовались владельцу лошади на ее содержание, а остальные 800 долларов он может просто положить под подушку, и эти деньги своим бездействием просто не оказывают никакого влияния на экономику государства.
Именно принципами эффективности использования денежной массы руководствовался Теодор Рузвельт в послевоенные годы при строительстве знаменитых Американских дамб, плотин и мостов. Это строительство запускало длинные производственные цепочки в системе разделения труда, что вызывало высокий экономический рост. И сравните это с эффектом от современных "пособий для безработных Обамы", размером в 700-1000 долларов, которые выдаются лицам африканской национальности, просто не желающим работать, и которые их в свою очередь тратят просто на еду, алкоголь, легкие наркотики и одежду (что оказывает слабое влияние на совокупный спрос).
И именно руководствуясь принципами производственного мультипликатора действовали Сталин и Берия в послевоенные годы при строительстве водохранилищ и внутренних водных путей сообщения СССР, что так же как и в США запускало длинные производственные циклы, рождавшие спрос на продукцию тяжелой промышленности.
А теперь стоит объединить механизмы банковского мультипликатора и мультипликатора Кейнса. Представьте, что в государственной системе деньги существуют только в электронном виде, то есть банк, на балансе которого находится абсолютно вся денежная масса и который выполняет все транзакционные операции, по сути дела способен к неограниченной мультипликации денежных средств.
Политикам и чиновникам это позволяет затыкать все дыры в бюджете, финансистам и банкирам решать все свои проблемы с кризисом ликвидности банковских активов. Именно эта идея находится в головах тех элит, которые выступают за реализацию данного проекта.
В Европе и Америке - это международные банкиры и политики, не знающие способа выхода из современного кризиса падения эффективности капитала, в России эту идею активно продвигал президент и председатель правления Сберегательного банка Российской Федерации Герман Греф, который даже разработал целый комплекс мер по снижению склонности к накоплению граждан России и переходу на электронные системы обращения.
Да, безусловно, сама идея очень интересна и требует дальнейшего изучения и обсуждения. Необходимо понимать на какие цели должна идти неограниченная банковская эмиссия, следуя знаниям о мультипликаторе Кейнса и цепочках технологических циклов.
Необходимо так же продумать механизмы независимости финансовой системы от политического элемента в ее функционировании (ограничить возможности политиков по использованию финансовой системы на выборах при создании электората). То есть необходимо создавать целый институт изучающий возможности, преимущества и недостатки такой модели финансовой системы, но, к сожалению, несмотря на всю серьезность лиц выступающих за эту идею, такой институт до сих пор не создан. Что касается технической стороны вопроса то здесь все гораздо проще...
Безусловно пластиковые карточки для этой функции не подходят. Как люди просто будут обмениваться деньгами между собой в отсутствии банковского терминала или компьютера скажем где-нибудь в поле, либо тайге.
Данную проблему решил Томас Циммерман (изобретатель всемирно известных инфоперчаток, с помощью которых люди могут ориентироваться в виртуальном пространстве).
Долгое время информация передавалась человечеством в основном по сетям - проводам из меди или стекловолокна. Томас предложил иной способ. Оказывается что сигналы сверхвысокой частоты (сотни тысяч герц) способны пронизывать даже те материалы, проводимость которых считается невероятно низкой. Циммерман разработал носимые микрокомпьютеры, которые излучают сверхчастотные, но маломощные микротоки силой в несколько долей ампера.
Передающей средой для этих колебаний становится носитель микрокомпьютера, а сам он по размерам не больше пластиковой кредитной карточки. Поначалу никто не верил, что столь слабые токи могут передавать сигналы без искажений. Но эксперимент подтвердил обратное. Циммерман бросил карточку на пол, наступил на нее ботинком и дотронулся пальцем до своего коллеги, который "поддерживал связь" с приемным устройством. И на экране приемного устройства засветилась надпись: "Томас Циммерман, номер водительских прав такой-то, номер социального страхования такой-то..."
Таким образом, нет нужды носить пластиковые карточки. Можно носить с собой "карточку Циммермана" и при покупках даже не доставать ее из кармана - набрав покупок, дотронутся рукой до кассы или просто пройти мимо, наступив на приемник, установленный на полу. И система автоматически снимет со счета необходимую сумму денег.
Естественно данная модель финансовой системы требует прихода к власти настоящих государственных деятелей, масштаба Бисмарка, Наполеона, Сталина, Берии..., а не современных политиков, мышление и действия которых сводятся к сохранению своих элитных привилегий и расположению к себе избирательного электората. Но есть и "хорошая" новость - это неизбежность возрождения настоящей политики, и неизбежность краха современной плутократии. Связанно это прежде всего с развитием мирового финансового кризиса.
Дело в том, что именно в периоды спада проявляются настоящие управленцы и государственные деятели, которые в отличие от плутократов умеют брать на себя ответственность за свои действия, действия своих подчиненных и будущее своей страны. Самый наглядный пример это второй кризис падения эффективности капитала 1930-40х годов, именно в эти сложные времена появились такие выдающиеся личности как Сталин, Берия, Мусолини, Черчиль, Рузвельт и Мао Цзедун. А самое интересное, что реализовать проект перехода к безналичным системам обращения способны лишь личности такого масштаба мышления.
То есть в каком-то смысле у нас впереди очень трудные и напряженные времена похожие на 30-40е годы прошлого века, но и самые большие возможности из когда-либо существовавших за всю историю к новому качественному переходу на новый этап развития человечества, которые способна дать безналичная финансовая система. Вопрос лишь в том, в чьих руках она окажется...
Дмитрий Рыбалка
#журнал#подкова#деньги#будущее
НА ГЛАВНУЮ ГАЗЕТА РАДУГА
Возможно, уже довольно скоро человечество будет жить без денег. К сожалению, Look At Me не может пообещать вам неминуемого наступления марксистской утопии, но упразднение наличных с каждым днём становится всё ближе и реальнее. Выбегать на улицу и сжигать банкноты пока что не стоит: в конце концов, газеты люди любят намного меньше, чем деньги, но избавиться не могут и от них. Однако большинство необходимых для перехода в безналичное будущее технологий доступно уже сегодня, и чем дальше, тем больше людей понимает, насколько они удобнее бумаги. Look At Me собрал 5 примеров технологий, которые в ближайшее время могут заменить наличные деньги.
Естественно, никто не берётся назначить точную дату «смерти» наличных, но их популярность с каждым годом стабильно падает. Согласно исследованию British Retail Consortium 2014 года, за последние пять лет британцы стали расплачиваться наличными на 14 % реже. На данный момент расклад сил примерно равный: 53 % покупателей расплачиваются наличными, а все остальные - по безналу. В дальнейшем аналитики предрекают наличным ещё более стремительный спад: по прогнозу Javelin Strategy and Research к 2017 году бумажными деньгами за покупки будут платить лишь 23 % покупателей.
Авторитет наличных со всех сторон подтачивают новые технологии: чем больше люди пользуются интернет-ретейлом с его покупками в один клик и веб-кошельками, тем меньше они понимают, зачем им нужны громоздкие и неудобные наличные. Уже сейчас каждый 20-й житель США, в принципе, не пользуется бумажными деньгами. Остальные делают это либо по привычке, либо по необходимости, либо из-за недостатка информации.
Впрочем, это ненадолго: новые технологии с каждым днём становятся всё более привлекательной частью платёжной системы на всех её уровнях, причём как для продавцов, так и для покупателей. Что же позволит нам победить наличные окончательно?
Оплату картой можно будет
принимать на смартфон
Мелкие повседневные траты - один из главных бастионов наличных денег. Владельцы многочисленных ларьков, палаток, развалов и киосков не хотят тратиться на терминалы для считывания карточек, поэтому если вы захотите съесть мороженое или купить овощи на рынке, расплачиваться, скорее всего, придётся наличными. Бороться с этим неудобством призвана новая компания сооснователя Twitter Джека Дорси. Square предлагает продавцам простое устройство для считывания пластиковых карт, которое можно вставить в порт для наушников любого смартфона или планшета. Сам гаджет и приложение к нему не стоят ни копейки, но с каждой транзакции Square берёт мзду в 2,75 %. Ретейлеров такая перспектива похоже совсем не смущает: за три года работы (с 2010 по 2013-й) Square распространила более миллиона своих гаджетов и провела транзакций на 21 миллиард долларов.
Все карты можно будет объединить
в одну
Ещё одно привлекательное свойство бумажных денег - их единство. Купюры можно положить в разные кошельки и спрятать в разные издания «Капитала», но разобраться с ними всё равно проще, чем с многочисленными аккаунтами в платёжных сервисах и банках. Сразу несколько компаний сегодня работают над тем, чтобы свести «цифровые» деньги к единому физическому знаменателю. Одно из самых изящных решений в этой области - пластиковая карта Coin , которая должна поступить в продажу этим летом. При помощи смартфона в Coin можно загрузить полноценные «образы» любых финансовых карт (дебетовых, кредитных, накопительных, скидочных и так далее) и переключаться между ними простым движением пальца. Онлайн с этой функцией уже довольно давно успешно справляется PayPal и его многочисленные конкуренты.
Ещё лучше - заменить их все на телефон
Телефоны, очевидно, ещё не исчерпали свой лимит функциональности и стремятся взять на себя всё больше обязанностей. Ещё одна крайне перспективная область их применения - технология Near Field Communication. NFC позволяет переводить деньги (и другую менее важную информацию) с телефона не только в онлайн, но и в физическом мире - нужно только поднести свой гаджет к считывающему устройству. По подсчётам EnStream, около 300 миллионов смартфонов в 2014 году оснащены технологией NFC, и в дальнейшем их число будет только увеличиваться. Одна из ключевых областей применения NFC - оплата транспорта: по прогнозу EnStream, к 2015 году около 500 миллионов пассажиров будут платить за проезд с помощью мобильных устройств. Общий объём мобильных платежей к 2017 году достигнет суммы в 1,3 триллиона долларов в год, и NFC-транзакции могут стать значительной частью этой суммы.
Телефон - это ещё не предел
Для тех, кто в будущем планирует избавиться от пагубной привычки всюду таскать за собой телефон, учёные приберегли несколько гаджетов из лаборатории Джеймса Бонда. Уже в ближайшее время любую информацию о себе (в том числе и финансовую) можно будет ретранслировать практически через любой объект. Например, группа студентов из MIT мечтает, чтобы все мы выглядели, как киберпанковые волшебники, и разработала для этого проездные в форме Uniqul разработала технологию, которая распознаёт лицо покупателя и списывает необходимую сумму с его счёта - без паролей, PIN-кодов и каких бы то ни было дополнительных подтверждений. Другая пара технологических ниндзя - Fujitsu и Pulse Wallet - разработали POS-терминал , который позволяет расплачиваться и переводить деньги по счетам одним прикосновением руки. Наконец компания Synqera предлагает комплексное решение, которое заставляет писателей-фантастов вращаться в гробу. Расположенные в магазине девайсы Synqera будут знать не только ваш возраст, пол и предпочтения, но и угадывать ваше настроение и предлагать вам в соответствии с ним товары и скидки.
Наведайтесь в KFC в китайском городе Ханчжоу, и вы увидите, что люди улыбаются за ужин. Система «улыбнись, чтобы заплатить» представляет собой камеру на кассе, которая сканирует лицо клиента, проверяет его личную информацию и берет оплату. Смартфоны позволяют вам использовать отпечатки пальцев, сканирование сетчатки или распознавание голоса (или даже просто ваше присутствие в магазине), чтобы оплатить покупку. Отправки сообщения с мобильного телефона достаточно для того, чтобы купить билет на автобус или сделать денежный перевод. Благодаря мобильным платежам, велика вероятность того, что в ближайшем будущем крупная страна, такая как, например, Китай, перестанет пользоваться наличными вообще. Это может произойти уже через пять лет, а может быть, и раньше.
Мобильные платежи
Темпы развития и частота изменений в этом секторе настолько высоки, что бессмысленно пытаться делать какие-либо долгосрочные прогнозы. Но с уверенностью можно сказать одно: миллионы людей используют свои смартфоны не только для того, чтобы платить за покупки, но и для того, чтобы контролировать свои финансы. С помощью смартфонов они высылают заявку на кредит, ищут лучший вариант страхования или делают пожертвования на благотворительность. Количество безналичных платежей в Китае с 2014 по 2015 год выросло на 63 процента. В Великобритании использование безналичных платежей также стало гораздо более популярным, чем использование банкнот и монет. Так что наличные деньги сталкиваются с проблемами во всех частях света.
История денег
Тем временем в сфере высоких технологий происходит повторное изобретение строительных кирпичиков экономики. Ведь уже с шестнадцатого века до нашей эры повсеместно товары обменивались на ту или иную форму валюты. Позже, в седьмом веке до нашей эры, в Лидии (сегодняшняя территория Турции) были произведены первые монеты из электрума, натурального сплава золота и серебра, который можно найти в русле реки. Гораздо позже в Китае появились бумажные деньги. Тогда они получили прозвище «летающих денег» из-за своей легкости и удобства, и их введение было поддержано центральной властью. И вместе с этим появилась очень важная концепция - концепция доверия.
Криптовалюты и вопросы
Людям нужно было доверять властям, в частности, в том, что лист бумаги, который они держат в руках, действительно чего-то стоит. Поэтому в течение многих лет деньги выпускались правительствами через центральные банки. Сейчас же криптовалюта создается и хранится в электронном виде в абсолютно децентрализованной системе. Криптовалют на сегодняшний день существует более тысячи, и самой известной среди них является Bitcoin. Однако все это вызывает вопросы в сфере безопасности и влияния. Кто контролирует валюту: правительство или компьютерные сети? Кто контролирует платежи людей: технологические компании, поставщики пластиковых карт или банки? А самым главным вопросом является следующий: кто контролирует данные обо всех ваших транзакциях - вы или они?
Клео
На верхнем этаже кирпичного здания в Восточном Лондоне базируется стартап в сфере искусственного интеллекта, который располагает двенадцатью сотрудниками и высокими амбициями. Компания Cleo AI контролирует цифрового ассистента, который объединяет банковские счета пользователя и позволяет ему лучше контролировать свои деньги. Пользователи задают вопросы касательно своих затрат посредством социальной сети, и Клео отвечает им. «Я создал Клео, чтобы решить свою собственную проблему, - сказал основатель и исполнительный директор Барни Хасси-Йео. - Я не мог понять, как каждый месяц я попадаю в овердрафт по своим кредитным картам, поэтому я создал Клео, чтобы она входила в мои банковские счета и сообщала мне, когда у меня начинают заканчиваться деньги. Это изменило мои траты. Это изменило то, как я смотрю на деньги. И это изменило то, как я веду себя с деньгами. Короче говоря, у меня просто оставалось гораздо больше денег на конец месяца, чем раньше». Ассистент вышел на рынок в Великобритании и на данный момент приближается к отметке в 100 тысяч пользователей, однако Барни хочет добиться результата в миллиард пользователей по всему миру, чтобы бросить вызов банкам.
Будущее подобных сервисов
Барни говорит, что цифровой ассистент вполне может заменить банковские приложения, находить лучшие предложения, анализируя транзакции за прошедший год, а бизнес будет получать свою долю за каждый переход. «Если у вас есть кредитная карта и вы переплачиваете по ней, мы поможем вам поменять поставщика услуг. Если вы постоянно попадаете в овердрафт и переплачиваете, мы поможем вам поменять поставщика услуг. В будущем мы будем предлагать продукты, которые будут дешевле, лучше и быстрее, чем те, которые предлагают банки, - сказал он. - Клео никогда не будет розничным банком, однако она сможет выполнять многие функции такого банка». Это далеко не единственная подобная фирма, и все это предполагает серьезные проблемы для наличных денег. Сейчас они являются королями платежей, но постепенно корона растворяется.
Господство наличных денег
Однако многие доказательства указывают на то, что времена правления наличных денег еще далеки от завершения. В большинстве западных экономик банкноты и монеты не претерпели никаких изменений и по-прежнему являются ходовой формой платежей. В США объем наличных в обращении резко возрос между 2011 и 2015 годами. В Бразилии, России, Индии и Китае значительно возросло количество банкоматов с функцией выдачи наличных, а в Западных странах их количество остается стабильным и точно не падает. Кроме того, они даже эволюционировали. Создатели банкоматов следуют за трендами высоких технологий, поэтому постепенно банкоматы из машин с ограниченным функционалом превращаются в своего рода «банк в коробке». Высокотехнологичные банкоматы даже могут стать новой полноценной отраслью, но это будет происходить постепенно.
Загрузка...
