Одностороннее изменение условий договора. Что нужно знать о договоре каждому бизнесмену? Что такое редукция в страховании

Условия страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров. Он регулируется Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами Федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора .

Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя, важным и существенным условием является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования, а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон) .

Договор страхования жизни отличают от других страховых договоров следующим: страховщик заранее знает стоимость страхового случая -- подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения; носит долгосрочный характер (срок действия 10--15 лет или всю жизнь страхователя); по всем заключенным договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; по договору выплачивается оговоренная заранее страховая сумма.

Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму (документ имеет два текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.).

Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента). Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства и т.д.).

Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии), перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы).

Особые условия: исключения из гарантии, условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.), предоставление строчки в оплате премии.

Условия выплаты страховой суммы: доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии.

Условия досрочного расторжения договора.

Юрисдикция договора.

Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).

Особенности договоров страхования жизни

Договор страхования жизни является одним из самых распространенных договоров личного страхования. Это связано с более внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью, стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и как накопительные.

Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на плечи родных и близких.

Договор страхования жизни представляет собой официально скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате первой стороной определенной страховой суммы при наступлении конкретных страховых случаев в обмен на оплату страховых премии второй стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового полиса.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам договоров .

Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью.

Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:

• - договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом;
• - консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
• - публичный договор, в заключении которого страхователю не может быть отказано;
• - форма договора - письменная.

Достижение соглашения между сторонами и оформление договора завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть -- шедулу. Она представляет собой персональную информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь подразделов разделов, к которым относятся:

• - номер полиса;
• - информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
• - страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии определенного инвестиционного процента;
• - определение или перечисление страховых событий, при которых будет выплачена страховая сумма;
• - страховая премия: размер, форма и порядок оплаты;
• - даты начала и окончания действия договора;
• - специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского освидетельствования.

Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов:

• - заглавная часть, в которой приводится название страховой компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
• - вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента;
• - общие условия, определяющие страхуемые риски, тип предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;
• - особые условия, включающие исключения из гарантии, среди которых обычно указываются такие как суицид в первые один-два года действия договора, смерть от сердечнососудистых заболеваний в первый год действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
• - условия редукции полиса, такие как определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в оплате премии;
• - условия выплаты страховой суммы, в число которых входят доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий уплаты премии;
• - условия досрочного расторжения договора;
• - юрисдикция договора;
• - подписи сторон.

Поскольку договоры страхования жизни заключаются между страховыми организациями, являющимися профессионалами в рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами, которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости применяемых в договорах формулировок. Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не должны иметь двойного толкования. В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к договору страхования многие страховые компании прикладывают разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения наиболее значимых терминов.

Формы договоров страхования жизни

С юридической точки зрения различают три варианта договоров страхования жизни .

Наиболее простой формой договора страхования является форма, при которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель (бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, индивидуального рентного или пенсионного страхования.

По второму варианту страхования страхователь страхует собственную жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица -- наследника или кредитора. В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или юридическое), а застрахованным -- другое физическое лицо. Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников .

Субъекты договоров страхования жизни

К субъектам договоров страхования жизни относятся сами участники страховых отношений. В первую очередь это непосредственно сам страховщик и страхователь, которые заключают договор страхования жизни, а также выгодоприобретатели.

Страховщик, специализирующийся на проведении страхования жизни -- юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ и имеющее лицензию для осуществления страхования имущественных интересов, связанных с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением в их жизни определенных событий (рождение ребенка, брак). Дополнительно к страхованию жизни таким страховщиком могут быть застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованных лиц, оказанием им медицинских услуг.

Страхователь -- сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая в договоре. В страховании жизни страхователь -- физическое лицо, заключивший договор страхования в отношении своих имущественных интересов, связанных с дожитием до окончания срока действия договора страхования .

Застрахованное лицо в договоре личного страхования -- физическое лицо, о страховании жизни и здоровья которого заключен и должен быть исполнен договор страхования. Страхователь может заключить договор о страховании иного лица (застрахованного), если застрахованный состоит со страхователем в прямом родстве, в трудовых отношениях, или иных случаях, установленных законом.

Выгодоприобретатель -- лицо, имеющее право требовать от страховщика страховую выплату, в случае смерти страхователя или застрахованного -- наследники застрахованного или иное лицо, назначенное страхователем, в т. ч. и с письменного согласия застрахованного лица, и указанное в договоре страхования.

Права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни. Исполнение договора личного страхования

В период действия договора, как страхователь, так и страховщик обладают комплексом прав и обязанностей, которые и составляют содержание договора личного страхования. Рассмотрим права и обязанности сторон на примере договора страхования жизни.

Так, в соответствии с Примерными правилами страхования жизни с условием выплаты страховой ренты в период действия договора страхования Страхователь имеет право:

• 1. Проверять соблюдение Страховщиком требований условий договора страхования;
• 2. Получить дубликат полиса в случае его утраты;
• 3. Досрочно расторгнуть договор до наступления страхового случая, установленного договором страхования с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения;
• 4. До даты начала выплаты страховой ренты внести по согласованию со Страховщиком изменения в условия договора страхования, касающиеся изменения размера страховой суммы на отдельных Застрахованных;
• 5. Страхователь имеет право на получение ссуды в размере не более выкупной суммы, исчисленной исходя из размера страхового резерва, сформированного для выполнения обязательств по страховой выплате в связи со страховым случаем «дожитие Застрахованного» на момент выдачи ссуды.
• 6. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости, не являющейся коммерческой тайной.

Страхователь обязан:

• 1. Уплачивать страховую премию в размерах и сроки, определенные договором и указанные в полисе.
• 2. При наступлении страхового случая «смерть Застрахованного» в течение 30 дней, если иное не предусмотрено договором, с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения. Отметим, что обязанность Страхователя сообщить о факте наступления страхового случая «смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем.

В свою очередь страховщик имеет право:

• 1. Проверять сообщаемую Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований договора, в том числе о соответствии Застрахованного условиям о возрасте и другим.
• 2. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь имел возможность в порядке, установленном действующим законодательством, но не предоставил в установленный договором срок документы и сведения, необходимые для установления причин страхового случая «смерть Застрахованного», или предоставил заведомо ложные сведения.
• 3. Отсрочить решение вопроса о выплате страхового обеспечения (отказа в страховой выплате) в случае возбуждения по факту наступления события, уголовного дела до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

Страховщик обязан:

• 1. Выдать страховой полис (полисы) предусмотренной законом формы с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор, в установленный срок;
• 2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение оговоренного в договоре срока после получения всех необходимых документов, согласованных при заключении договора страхования.
• 3. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

Застрахованный имеет право:

• 1) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по договору, заключенному в его пользу;
• 2) требовать от Страхователя назначения Выгодоприобретателя (замены его) в период действия договора страхования по усмотрению Застрахованного;
• 3) в случае смерти Страхователя -- физического лица, ликвидации Страхователя -- юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя по уплате страховых премий;
• 4) получить от Страхователя страховой полис.

Заключение договора страхования жизни

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

Подготовка договора страхования жизни (заполнения клиентом формы заявления на страхование). В заявлении требуется сообщить: персональные данные клиента (имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т. п.); характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумму, порядок оплаты премий); историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, вес, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, история болезни родителей и т.д.); характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби и т.п.); декларацию, в которой заверяется, что сообщенные данные являются достоверными и полными.

Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам; условия использования права на отказ от продолжения договора страхования; условия использования права на накопленные по договору математические резервы; правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого он выполняются следующие операции:

Селекция рисков (на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента риски разделяются на нормальные и повышенные). Основными способами селекции являются: введение исключений, т. е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется, отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора, повышение страховой премии, искусственное увеличение возраста, снижение страховой суммы.

Определение предоставляемых гарантий и цены за них (на основе заявления страхователя формирует набор требуемых гарантий и назначается за это страховая премия) .

Определение исключений из договора (указывает наличие стандартных исключений: умышленное самоубийство, смерть в результате военных действий, убийство бенефициаром и т.д.).

Подготовка проекта договора (принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора).

Следующий этап андеррайтинг и заключение страхового договора (при положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования). Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.

Исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступление договора в силу (особенно по имущественному страхованию) сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, учтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска. Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь не сообщил страховщику о изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжение договора и возмещение убытков, причиненных расторжением договора (ч.5 ст.453, ч.2 и 3 ст.959 ГК РФ).

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора или дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования (ч.5 ст.959 ГК РФ).

Окончание страхового договора происходит при: наступлении страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем. Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела .

Договор страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в том числе страхователя), без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

Расчет страховой премии

Размер страхового взноса исчисляется исходя из страховой суммы, годовых тарифных ставок по каждому событию и срока страхования, с учетом группы риска, зависящей от рода деятельности и условий труда застрахованного. Но самое главное, что в первую очередь, принимается во внимание -- это здоровье застрахованного на момент заключения договора страхования. Самый выгодный и дешевый полис приобретает человек, находясь в молодом возрасте, когда страховая компания оценивает риски, связанные с его здоровьем как минимальные. Отсюда и минимальные страховые взносы и максимально возможные страховые выплаты.

Страховой взнос может быть уплачен единовременно (с понижающим коэффициентом) или в рассрочку (по годам, полугодьям, кварталам, месяцам).

Порядок действий при заключении договора страхования

Договор вступает в силу с первого дня уплаты страхового взноса в минимальном (месячном) размере. При этом заполняется медицинская анкета и заявление.

Ведение и окончание договора страхования жизни

Страхование жизни

Ведение, или исполнение, договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на них обязательств по застрахованному риску. Это означает, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления предоставлен ной гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии .

Вместе с тем ведение договора страхования жизни связано реализацией прав страхователя на накопленные по его договору математические резервы. Это право может быть осуществлено страхователем по следующим направлениям: адаптация договора к изменившимся условиям, досрочный возврат накопленного капитала, использование этого капитала в собственных целях.

Поскольку договор страхования жизни является долгосрочным, то страхователь при изменении экономической ситуации в стране или его личного финансового состояния вправе обратиться к страховщику с просьбой пересмотра и корректировки предоставленных гарантий. Страховщик и сам может предложить страхователю изменить устаревшие положения договора или внести: отвечающие современным требованиям корректировки по страховому покрытию.

Адаптация страхового договора предполагает:

• 1) изменение страхового покрытия, в том числе увеличение или уменьшение страховой суммы, включение новой дополнительной гарантии, отмену утратившей значимость гарантии;
• 2) изменение порядка уплаты премий;
• 3) изменение бенефициара;
• 4) замену застрахованной жизни.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена бенефициара в договоре страхования производится только с письменного уведомления об этом страховщика и с согласия застрахованного лица. Бенефициар не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страховой суммы.

Страхователь вправе потребовать от страховщика досрочного возврата накопленного по договору капитала или использования его для собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть осуществлено путем:

• - выдачи страховщиком аванса или ссуды страхователю в части накопленного резерва;
• - передачи полиса в залог кредитору;
• - цессии, т.е. дарения или продажи накопленной стоимости резерва другому лицу с оформлением нового полиса;
• - выкупа стоимости страхового договора;
• - редукции страховых гарантий при неуплате страхователем очередной премии.

В первых трех случаях осуществляемые финансовые операции не приводят к расторжению договора, если они выполнены с соблюдением всех необходимых требований. Например, предоставление ссуды само по себе не является основанием для прекращения страхового договора, пока не будут нарушены правила ее возврата. Если ссуда не будет возвращена в срок с оговоренными процентами, то договор либо расторгается страховщиком в одностороннем порядке, либо страховая сумма уменьшается на величину невозвращенной ссуды и процентов по ней. При расторжении договора, если по нему остается накопленный страховой резерв, то его часть за вычетом организационных расходов страховщика может быть возвращена страхователю.

При выкупе страхового договора происходит его двустороннее расторжение с возвратом накопленного резерва. При неуплате страхователем очередной премии договор может быть расторгнут в одностороннем порядке страхователем или продолжаться на условиях редукции страховых гарантий из-за неуплаты страховых премий.

Окончание страхового договора происходит при:

• - наступлении страхового события;
• - окончании срока действия договора;
• - неуплате премий;
• - выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициар должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. При страховании на дожитие бенефициар и застрахованный обычно представляют собой одно и то же лицо, поэтому особых доказательств прав на страховую выплату здесь не требуется. При страховании на случай: смерти бенефициару необходимо предоставить свидетельство о смерти застрахованного, удостоверение своей личности, иногда свидетельство; об идентификации тела умершего и документ, удостоверяющий возраст умершего. После предоставления необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму .

Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования.

Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств. После периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем.

Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору математического, резерва за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению; дела. Обычно выкуп может быть осуществлен по истечении не менее двух лет действия договора и составляет не более 90% суммы, накопленной по договору к сроку его расторжения. Выкуп не предусмотрен для договоров срочного страхования на случай смерти, поскольку они не имеют накопительного элемента. В настоящее время страховые компании не рекомендуют своим клиентам расторгать договоры досрочно как в случае невозможности дальнейшей уплаты премий, так и в случае острой необходимости в получении капитала. При выкупе договора страхователь теряет существенную долю уплаченных страховых премий, особенно при расторжении договора в первые годы его действия, когда вычитаемые страховщиком накладные расходы по заключению договора великими доля капитала, идущего на накопление, слишком мала. Страховщик же теряет клиента и будущие доходы. Поэтому страховщики предлагают клиентам продолжить договор, используя два варианта решения проблемы: во-первых, можно снизить гарантию и соответственно уменьшить премии или получить отсрочку в уплате премий; во-вторых, страхователь может оформить залог и получить аванс или ссуду для покрытия возникших финансовых потребностей при продолжении оплаты премий.

4.Смешанное страхование с двумя страховыми суммами. Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

Полисы с редукцией используются для продолжения предоставления страхового покрытия на весь срок действия договора при невозможности страхователем оплачивать премии. Базовая страховая сумма уменьшается пропорционально неоплаченным премиям. По истечении срока страхования или в случае смерти страхователь получит эту уменьшенную часть первоначальной страховой суммы.

Заключение и сопровождение договоров страхования жизни

На основании анализа заявления на страхование (с прилагаемой анкетой) страховщик принимает решение о заключении договора страхования жизни и параметрах договора. При этом страховщик проводит селекцию рисков, выделяя обычные и повышенные риски – риски, при наличии которых уровень смертности может превышать средний уровень.

Основываясь на информации, заявленной страхователем, продавец или андеррайтер принимает решение о возможности заключения договора страхования на заявленных условиях или согласовывает со страхователем иные условия страхования. При согласовании сторонами всех условий страхования страхователь уплачивает страховую премию (первый платеж страховой премии), договор страхования вступает в силу, и страхователю выдается страховой полис.

Тема 4

Задача № 4.8. Предприятие застраховало своих сотрудников. Договор предусмат­ривает страхование только на время исполнения служебных обязанностей. Согласно пра­вилам страхования страховая выплата определяется на основании больничного листка по количеству дней нетрудоспособности (0,15% от страховой суммы за один день нетрудо­способности). Договором предусмотрена условная франшиза — 5 дней. Страховая сумма на одного сотрудника составляет 30 тыс. руб. Один из сотрудников получил травму и был госпитализирован на 34 дня.

Задача № 4.7. Страхователем был заключён договор страхования от несчастного случая и болезней. На 7-м месяце страхователь попал в ДТП и получил травму головы (возмещение составляет 15% по таблице травм). По прошествии 6 месяцев в результате осложнений от полученной травмы страхователю была установлена третья группа инва­лидности (40% от страховой суммы).

Компромисс со страховщиком по договору страхования жизни

Для страхователя, испытывающего временные финансовые трудности, лучший выход - приостановить периодические платежи с уменьшением суммы страховки. Если клиент страховой компании не может дальше делать страховые взносы или решил расторгнуть договор, у него есть несколько вариантов, как выйти из ситуации с минимальными потерями. Например, воспользоваться правом выкупной суммы - забрать внесенные деньги, разумеется, в неполном объеме. Правда, такое право вступает в силу только по прошествии двух лет с момента заключения страхового договора.

Если со временем финансовое положение клиента поправится, он всегда может возобновить договор страхования в первоначальных условиях. По словам директора департамента перестрахования и актуарных расчетов компании «Гарант-Лайф» Юрия Куриловича, при этом подписывается дополнительный договор, который содержит план погашения задолженности клиента.

Договор страхования жизни

• наличие обязательных реквизитов всех субъектов страхования, а также сроков действия договора и места его составления;
• указание страховых рисков;
• наличие расшифровки форс-мажора;
• указание страховой суммы, которая будет выплачена при наступлении страхового случая;
• наличие подписей всех сторон и т. д.

• на протяжении срока действия договора застрахованное лицо оплачивает фиксированную сумму премий;
• во время действия договора застрахованное лицо не может выкупить страховой полис;
• при перезаключении договора сумма страховой премии будет увеличиваться и т. д.

Договор страхования жизни

По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо (физическое или
юридическое), а застрахованным — другое физическое лицо. Такого рода договоры могут
заключать супруги (физические лица) в отношении друг друга или работодатели(юридические лица) в отношении своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и его наследник, и страхователь.

Процедура ведения и заключения договора страхования жизни представляет собой ряд
последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем. Основными
стадиями, входящими в этот процесс, являются: подготовка договора; принятие риска
страховщиком; заключение договора и выдача страхового полиса; выполнение договора (внесение изменений в него, уплата страховых премий, проведение возможных финансовых операций по данному договору); окончание договора.

В долгосрочном страховании жизни допускается прекращение или приостановление внесения регулярных страховых взносов без расторжения договора. Если не может внести очередной платеж, страховая сумма, первоначально определенная в договоре, уменьшается или редуцируется , а сам полис переводится в категорию оплаченных. При этом страховое покрытие остается действующим до окончания срока страхования.

Как правило, редуцирование страховой суммы производится, если с момента заключения договора страхования прошло не менее двух лет, то есть накоплен некоторый страховой резерв. Изменение условий договора может осуществляться как по просьбе клиента, так и автоматически – по факту возникновения задолженности.

Преимущества

Редуцирование страхового полиса является альтернативой выплаты страховщиком выкупной суммы, которая означает прекращение договора страхования. Редуцирование является более предпочтительной мерой для страховых компаний, поскольку в этом случае они не теряют клиента. А поскольку уменьшенная страховая сумма в любом случае будет все же больше выкупной за счет начисленного инвестиционного дохода, это может быть более выгодно и для страхователя.

Как производится редуцирование

При редуцировании страховой суммы страховщик как бы оплачивает очередную страховую премию вместо страхователя за счет накопленных страховых резервов. Базовая сумма договора страхования при этом пропорционально уменьшается.

Классический расчет редуцированной суммы производится умножением первоначальной страховой суммы на число фактически выплаченных страхователем премий и делением на количество изначально определенных договором регулярных платежей. Страховые компании вправе дополнять эту формулу, учитывая пол, возраст, род деятельности клиента. Страховые компании предусматривают возможность восстановления страховой суммы в полном объеме. Для этого достаточно пополнить страховой резерв и в дальнейшем регулярно вносить необходимые платежи.

(ср. страхование) изменение условий страхования, уменьшение страховых взносов с соответствующей переоценкой застрахованного имущества или интереса.

• - уменьшение числа оборотов, давления и пр. ...

  Морской словарь

• - сумма, выплачиваемая при наступлении страхового случая по договору страхования...

  Словарь бизнес терминов

• - общественная организация в РФ, занимающаяся объединением усилий юристов в области страхового права, а также страховщиков по применению действующего законодательства в страховых отношениях...

  Словарь бизнес терминов

• - математическая оценка возможности наступления страховых случаев для объектов страхования, по которым выплачивается страховое возмещение...

  Словарь бизнес терминов

• - объем продажи страховых полисов в течение определенного периода времени, обычно за...

  Словарь бизнес терминов

• - уменьшение первоначальной страховой суммы по договору долгосрочного страхования жизни в связи с досрочным прекращением уплаты взносов, когда страхователь получил право на выкупную сумму...

  Словарь бизнес терминов

• - Количественная характеристика возможности наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение или страховая сумма...

  Финансовый словарь

• - объем продаж страховых полисов клиентам в течение определенного периода времени, обычно - за год. Сравнение емкости за ряд лет позволяет выявить динамику ее изменения.По-английски: Market capacityСм. также: ...

  Финансовый словарь

• - количественная характеристика возможности наступления событий, при которых выплачивается страховое возмещение или страховая сумма...

  Большой экономический словарь

• Экономический словарь

• - "... - документ, выполненный способом, обеспечивающим его идентичность страховому документу и предназначенный для предоставления пользователю..." Источник: ПОСТАНОВЛЕНИЕ Правительства Москвы от 27.04...

  Официальная терминология

• - количественная характеристика возможности наступления событий, при которых страхователю выплачивается страховое возмещение или страховая сумма...
• - понижение ценности монеты путем уменьшения содержащегося в ней количества благородного металла...

  Энциклопедический словарь экономики и права

• - 1) в металлообработке - процесс вытяжки круглой заготовки, бесшовных или сварных труб в горячем или холодном состоянии, заключающийся в уменьшении их поперечного сечения путём всестороннего бокового...

  Большая Советская энциклопедия

• - редуци́рование ср. 1. процесс действия по несов. гл. редуцировать I, редуцироваться I 2. Результат такого действия...

  Толковый словарь Ефремовой

• - редуц"...

  Русский орфографический словарь

"редуцирование страхового договора" в книгах

Из книги Пользование чужим имуществом автора Панченко Т М

Из книги Учет и налогообложение расходов на страхование работников автора Никаноров П С

65. Прекращение страхового договора

Из книги Страхование. Шпаргалки автора Альбова Татьяна Николаевна

65. Прекращение страхового договора Договор страхования может быть прекращен по требованию страхователя или страховщика досрочно, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон. Если одна из сторон намерена досрочно прекратить договор, то она

автора ГАРАНТ

Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ

Редуцирование

Из книги Большая Советская Энциклопедия (РЕ) автора БСЭ

29. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса

Из книги Страхование автора

29. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются

36. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

Из книги Страхование автора Скачкова Ольга Александровна

36. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования Страховщик, оценивая свои возможности по выплате страхового возмещения, определяет риск принимаемых на себя обязательств до оформления договора страхования. Для этого он проводит

автора Коллектив авторов

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 10 мая 2009 года автора Коллектив авторов

автора Автор неизвестен

Статья 618. Прекращение договора субаренды при досрочном прекращении договора аренды 1. Если иное не предусмотрено договором аренды, досрочное прекращение договора аренды влечет прекращение заключенного в соответствии с ним договора субаренды. Субарендатор в этом

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 1 ноября 2009 г. автора Автор неизвестен

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных

автора Коллектив авторов

СТАТЬЯ 618. Прекращение договора субаренды при досрочном прекращении договора аренды 1. Если иное не предусмотрено договором аренды, досрочное прекращение договора аренды влечет прекращение заключенного в соответствии с ним договора субаренды. Субарендатор в этом

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 21 октября 2011 года автора Коллектив авторов

СТАТЬЯ 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных

Из книги Гражданский кодекс РФ. Часть вторая автора Законы РФ

Статья 959. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования 1. В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных

Подборка наиболее важных документов по запросу Одностороннее изменение условий договора (нормативно-правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

1. Право на одностороннее изменение условий договора и случаи такого изменения могут быть установлены в договоре, если он связан с осуществлением всеми сторонами предпринимательской деятельности (абз. 1 п. 2 ст. 310 ГК РФ). В случае если одна из сторон такую деятельность не осуществляет, право на одностороннее изменение договора может быть предоставлено только ей (абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ). По договору поставки, как правило, обе стороны - предприниматели. Однако по смыслу ст. 506 ГК РФ покупатель может приобретать товары не для предпринимательской деятельности, а в иных целях, не связанных с личным, семейным, домашним и иным подобным использованием (например, некоммерческая организация приобретает офисную мебель для использования в целях, не связанных с извлечением прибыли). В таком случае в силу абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ право на одностороннее изменение цены может быть предоставлено только такому покупателю.

Нормативные акты : Одностороннее изменение условий договора

1. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
10. По общему правилу право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий должно быть предусмотрено ГК РФ, другими законами и иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).