Страхование жизни заемщика ипотечного кредита. Выплаты по страховке

Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2019 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

смерть заемщика;
устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
травмы и острые заболевания;
частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно . Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

страхование жизни и здоровья заемщика –1,99% ;
страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99% ;
страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5% .

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

ООО СК «ВТБ Страхование»;
САО «ВСК»;
ООО «ИСК «Евро-Полис»;
ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1% , то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Страхование жизни при кредите

Срочный кредит, выдаваемый в день обращения или при покупке товара, открываемый на период от нескольких месяцев до нескольких лет – это риск для банка. За тот короткий промежуток времени, пока подписываются бумаги, сложно изучить материальное состояние обратившегося за деньгами. Более того, такой род займа под проценты зачастую не требует наличия поручителей.

Договор страхования защищает клиента. Страховщик обязуется погасить кредит вместо него при наступлении страховых случаев. Банки охотнее открывают кредитную линию тем, кто готов застраховаться, ведь это гарант получения выданных финансов с процентами. Более того, заёмщики, заключая договор страхования, получают дополнительный доход (комиссионное вознаграждение).

Особенности страхования жизни при ипотеке

Крупные банки страны требует от своих клиентов , так как выделяют им внушительную сумму на длительный срок.

В выдаче кредита без страховки обычно отказывают.

Это объясняется тем, что возврат денег будет происходить один или несколько десятков лет. За указанное время здоровье человека может серьёзно пошатнуться либо вообще наступить смерть. Полис требует дополнительных затрат, но открывает определённые возможности застрахованным лицам:

менее высокие процентные ставки по займам на строительство жилья;
отсрочка регулярных выплат и рефинансирование займа при временной невозможности выплаты долга;
погашение кредита страховщиком при наступлении страхового случая;
гарант сохранения жилья за семьёй кредитополучателя при его смерти, инвалидности или серьёзной болезни.

Данный вид страхования имеет определённые особенности:

Согласно разработанному законодательству обязательно необходимо страховать предмет залога от разрушения или повреждения. Но банки требуют у своих клиентов оформлять полис страхования жизни, здоровья и рисков потери прав собственности на недвижимость.
Снижение размера страховой выплаты с течением времени. Указанная сумма рассчитывается на основании остатка по кредиту. Раз в год сотрудники страховой компании анализируют величину задолженности и пересчитывают страховой взнос на новый год.
Защита собственного капитала от инфляции. Если на выплату кредита отложена определённая сумма, предназначенная на неблагоприятный период жизни (потеря работы и др.), то к моменту наступления чёрной поры она может обесцениться. Страховые выплаты лишены указанного недостатка.
Договор ипотечного кредитования оформляется на весь период выплаты задолженности.
Банк требует от пользователя кредитом, чтобы страховая выплата равнялась сумме кредита плюс десять процентов.
Большинство заёмщиков страхуют приобретаемую квартиру на полную стоимость. Данная мера позволяет им быть уверенными в том, что при наступлении страхового случая долг полностью возвращается страховщиком. Оставшаяся сумма по страховому полису выдаётся клиенту на руки.
Банк-кредитор требует подписывать страховой договор со страховыми компаниями-компаньонами.
Ипотечное страхование, касающееся возможности потери права собственности заемщика на жильё, для многих банков является обязательным и должно быть открыто на всё время выплаты долга. Какие-то заёмщики требуют только трёхлетнего периода страхования данного риска. Для новостроек это вообще не актуальный вопрос.

Аспекты, влияющие на стоимость страхования жизни при кредите или ипотеке

Стоимость страховки зависит от определённых факторов:

возраст заёмщика (чем он старше, тем услуга дороже);
состояние здоровья клиента;
род профессиональной деятельности;
наличие скидок у страховых компаний (сезонные акции, снижающие процент страхового взноса до 0,5-0,8).

Все эти пункты определяют размер процентной ставки и загоняют его в интервал от 0,3 до 1,6 от оставшейся суммы долга.

Непосредственно стоимость страхования самого жилья зависит от технических характеристик дома (отделка, перекрытия и пр.) и укладывается между 0,3 и 1,6 процентами от оставшейся суммы долга. Тариф страхования утраты прав на жильё (титула) зависит от, так называемой, «юридической чистоты жилья» (0,2 -0,7 процентов).

Таким образом, среднее значение общих расходов на страховку укладывается в размер одного или полутора процентов от остатка долга плюс десять процентов.

Необходимые документы и порядок заключение договора страхования

Страхование жизни оформляется в виде договора со страховщиком. Клиент обязан представить необходимые документы:

паспорт;
медицинское заключение, выданное определённой клиникой;
анкету, направленную на выявление подробностей образа жизни страхователя, заполненную без приукрашивания фактов (в случае выявления обмана страховые выплаты могут быть сокращены).

Важно знать

При подписании документов обратите внимание на следующие пункты:

перечень страховых случаев;
величина страховой премии;
размер регулярных выплат;
периодичность страховых взносов;
алгоритм расчёта сумм, которые потребуется заплатить.

После оформления полиса следует ожидание момента получения кредита. Далее потребуется оплатить страхование жизни и трудоспособности. Страховые выплаты по готовому жилью (страхование недвижимости и титула) выплачиваются со дня получения занимаемой суммы. Выплаты за строящееся жильё производятся после того, как оно будет оформлено в собственность.

Страховые случаи

Договор страхования ипотеки подразумевает большой перечень страховых случаев, зависящий от направленности полиса. Причём каждая компания предлагает свои варианты.

Страхование жизни и трудоспособности включает ряд важных страховых случаев:

смерть клиента;
несчастный случай;
серьёзное заболевание;
полная потеря трудоспособности (инвалидность первой группы);
частичная потеря трудоспособности (инвалидность второй группы).

Страхование жилья учитывает два страховых случая: полное разрушение и частичное повреждение жилья. Причины таких несчастий могут быть самыми разными:

пожар;
наводнение;
природные катаклизмы;
противозаконные действия каких-либо лиц (поджог, подрыв и др.);
наличие инженерных ошибок;
дефекты в конструкции сооружения.

Страхованию титула жилья основывается на ситуации, связанной с судебным постановлением, на основании которого лицо, взявшее заём, теряет права собственности на недвижимость.

Выплаты по страховке

Получить положенные выплаты по страховке возможно, выполнив необходимые требования страховых фирм. Одно из важнейших – своевременное извещение банка и страховщика. Второе обязательное условие – следование выданным рекомендациям.

Смерть кредитополучателя

Если по причине происшествия страхового случая заёмщик потерял трудоспособность или умер, то страховщик вместо него погашает кредит. Заложенная недвижимость становится собственностью пострадавшего либо его наследников.

Повреждение застрахованной квартиры

Выплаты по страховке в данном случае производятся заёмщику.

Но в этой ситуации существует важный нюанс: страхование жилья лишь на величину ипотечного кредита, а не на размер полной стоимости, может не покрыть затрат на восстановление недвижимости.

Утрата прав собственности на жильё кредитополучателем

В такой ситуации выплаты по страховке получает банк. Страховая фирма возместит ему долговую сумму по кредиту, увеличенную на десять процентов. Клиент страхователя может рассчитывать на получение денег только, если он страховал недвижимость на полную стоимость.

Правила возвращения стоимости страховки по кредиту или ипотеке

Досрочное погашение задолженности позволяет расторгнуть договор страхования до момента его окончания. В таком случае страховщик возвращает сумму, равную размеру страховых платежей за неиспользуемое время. Например, если страховой взнос внесён за текущий год, а через шесть месяцев кредит выплачен досрочно, то есть возможность вернуть взнос, приходящийся на вторые шесть месяцев.

Обращение в банк или страховую компанию

Застрахованное лицо должно написать заявление о перерасчёте страховых выплат и возврате переплаченных денег в ту организацию, где была оформлена страховка.

Заявление, оформленное в двух экземплярах, должно быть зарегистрировано.
Второй экземпляр с соответствующей отметкой выдаётся на руки клиенту.

Обращение в банк, расположенный в другом городе

Территориальное удаление требует отправления заявления заказным письмом с уведомлением о получении и с описью вложений. Правильными действиями являются следующие:

Указание в письме срока, в течение которого от банка ожидается принятие решения.
Требование ответить на заявление в письменном виде.
Предварительное получение выписки по лицевому счёту.

Если банк отказал в возвращении денег, то написанное заявление следует отослать в Роспотребнадзора или суд.

Подробнее о нюансах страхования при ипотечном и автокредитовании в этом видео:

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще?

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.). Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку. Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент. Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому банки стараются максимально уменьшить свои риски. Но и заемщику страхование жизни и здоровья придает уверенности в завтрашнем дне, поэтому прежде, чем отказываться от страховки, нужно точно знать, какие риски она покрывает и как работает.

Страховые случаи при страховании жизни:

Травмы, приведшие к недееспособности

Инвалидность 1 и 2 группы

При наступлении одного из этих обстоятельств, страховая компания покрывает убытки банка, при этом квартира или иное жилье остается в вашей собственности или в собственности семьи.

При наступлении страхового случая, вам необходимо уведомить об этом банк, предоставив медсправку или свидетельство о смерти.

Страхование жизни и здоровья, в отличие от страхования титула, действует на всем сроке ипотечного кредита. Оплата страхования происходит раз в год и составляет определенный процент от ОСТАТКА долга, то есть с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Если вы привлекали созаемщиков и поручителей, то на них ваше страхование жизни не действует и им необходимо оформить страхование жизни отдельно!

Страхование жизни для ипотеки: стоимость и где дешевле?

Расчет тарифа страхования жизни при ипотеке происходит строго индивидуально! Разбег процентной ставки по страхованию широк: от 0,5% до 2,5% от суммы долга по ипотеке. Учитывая, что ипотечный кредит оценивается в сотнях тысяч и миллионах, то даже один процентный пункт – это серьезная переплата или экономия.

Каждый банк работает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вы можете ознакомиться со всеми ставками и выбрать ту компанию, где дешевле. Общаться со специалистами лучше лично (хотя на сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы), так как стоимость страхования жизни рассчитывается с учетом множества параметров.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке?

Повышение ставки по тарифам страхования жизни при ипотеке происходит под влиянием следующих факторов:

Возраст (чем старше заемщик, тем выше процент)

Наличие хронических заболеваний (потребуется медицинское обследование)

Для мужчин ставка выше, в связи с более низкой продолжительностью жизни

Если вы работаете на вредном производстве или в опасных условиях

При крупной сумме займа и длительном сроке ипотеки

Наличие вредных привычек, нестандартное соотношение роста и веса

Важно! Не пытайтесь скрыть от страховой компании наличие заболеваний, если этот факт выясниться при наступлении страхового случая, то вам или вашим родственникам будет отказано в возмещении выплат.

Возврат или отказ от страхования жизни и здоровья по ипотеке

Как говорилось выше, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки банка от 0,5% до 3,5%. Поэтому отказываясь от страховки нужно просчитать выгоду или убытки по различным ипотечным программам.

Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.

Если вы уже оформили страховку, но вдруг поняли, что переплачиваете, то вы можете осуществить возврат полиса страхования жизни по ипотеке течение нескольких дней (обязательно читайте в договоре об условиях возврата).

Отдельный момент расчета страхования – это частично досрочное или полное погашение ипотеки. Вам необходимо обратиться к страховщику для проведения перерасчета ежегодного платежа или для возврата неиспользованных средств, при полном погашении.

Тут есть подводные камни, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР: в некоторых случаях у страховых компаний не предусмотрено досрочное прекращение действия страховки. Очень важно уточнить этот момент на этапе оформления полиса.

Возврат страхования жизни по ипотеке практически невозможен, если страхователем выступал банк (например, при покупке пакета страхования). В этом случае вы не заключаете договор со страховой компанией, а только с банком. Соответственно, при возврате части средств или полного отказа от полиса, вам нужно общаться напрямую с банком. Так как договор о страховании заключен между двумя юридическими лицами, а не с вами, эти отношения регулируется другими нормами права. В этом случае получить компенсацию крайне сложно даже через суд.

О таких нюансах страхования жизни и здоровья при ипотеке нужно знать заранее и тщательно изучать все подписываемые документы.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

По закону каждый налогоплательщик может вернуть налоговый вычет за добровольное страхование. Вернуть 13% можно не только от суммы личного страхования, но и от суммы супруга (являющегося созаемщиком при ипотеке).

Условия, при которых положен вычет:

Срок договора составляет 5 и более лет (некоторые страховые заключают новый договор ежегодно, при такой политике вернуть проценты не получится)

Страховая компания имеет лицензию на данный вид деятельности

За страховку заемщик расплачивался из собственных накоплений

Сумма страхования прописана в договоре отдельной графой

У заемщика есть документ об уплате страховых взносов

Заемщик является налогоплательщиком и гражданином РФ

Максимальная сумма для возврата страховки за год фиксирована и составляет 120 000 руб. То есть с этой суммы вам и вернут 13%

Получить налоговый вычет за страхование жизни по ипотеке НЕ могут: студенты, военные, иностранцы, сироты до 24 лет, лица, существующие на доход от народных промыслов

Документы для оформления полиса

Заявление на оформление страховки

Договор по ипотеке

Справка о состоянии здоровья (если потребуется)

Здравствуйте.08.09.2015 брали ипотеку в сбербанке на «Приобретение готового жилья». Заканчивается срок страхования,в договоре прописано:
п.4. Процентная ставка или порядок ее определения — 13,75%
В случае расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья Титульного созаемщика и/ или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличина с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «Приобретение готового жилья» на аналогичных условиях(сумма,срок) без обязательного страхования жизни и здоровья, но не выше процентной по такому продукту, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличения размера процентной ставки в связи с неисполнением титульным созаемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья. После предоставления созаемщиками кредитору надлежаще оформленных документов и выполнения условий, предусмотренных п.20 договора, а также предоставления титульным созаемщиком письменного заявления, с даты, указанной кредитором в уведомлении о прянитии положительного решения по его заявлению:
-процентная ставка за пользование кредитором устанавливается в размере 13,75%

п9. Обязанность заемщика заключить иные договора:
1. Договор об открытии счета
2. Договор страхования объекта недвижимости, оформленного в залог всоовествии с 4.4.2. Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной созаемщиками страховой компанией из числа соотвествующих требованиям Кредитора.
3. Договор страхования жизни и здоровья титульного созаемщика на условиях, определяемых выбранной титульным созаемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы. Титульный созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Вопрос:
1) Если я не продлю договор страховании жизни и здоровья вправе ли банк поднять процентную ставку по договору(при оформлении нам кредитный специалист сказал что поднимут на 1%)?
2)Могу ли я оформить услугу страхования жизни и здоровья в любой другой аккредитованной компании? (Сбербанке для личного страхования аккредитовано 17 компаний)?первый год страхования был в сбербанке, сейчас не хочу там страховаться
3) Позвонили с банка Сбербанк и сказали что страхование жизни заканчивается и нужно продлить страховой полис,и сказали что по условию договора одну страховку обязательно нужно сделать через них, правда ли это?если в договоре прописано что созаемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании

Администрация сайта сайт (далее Сайт) с уважением относится к правам посетителей Сайта. Мы безоговорочно признаем важность конфиденциальности личной информации посетителей Сайта. Данная страница содержит сведения о том, какую информацию мы получаем и собираем, когда Вы пользуетесь Сайтом. Мы надеемся, что эти сведения помогут Вам принять осознанное решение в отношении предоставляемой нам личной информации. Настоящая Политика конфиденциальности распространяется только на Сайт и информацию, собираемую данным сайтом и посредством него. Она не распространяется ни на какие другие сайты и не применима к веб-сайтам третьих лиц, которые могут ссылаться на данный Сайт.

ПОЛУЧАЕМЫЕ СВЕДЕНИЯ

Сведения, которые мы получаем на Сайте, могут быть использованы только для того, чтобы облегчить Вам пользование Сайтом. Сайт собирает только личную информацию, которую Вы предоставляете добровольно при посещении или регистрации на Сайте. Понятие "личная информация" включает информацию, которая определяет Вас как конкретное лицо, например, Ваше имя или адрес электронной почты или телефон. Совместное использование информации Администрация Сайта ни при каких обстоятельствах не продает и не передает в пользование Вашу личную информацию, каким бы то ни было третьим сторонам. Мы также не раскрываем предоставленную Вами личную информацию за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

ОТКАЗ ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Помните, передача информации личного характера при посещении сторонних сайтов, включая сайты компаний-партнеров, даже если веб-сайт содержит ссылку на Сайт или на Сайт есть ссылка на эти веб-сайты, не подпадает под действия данного документа. Администрация Сайта не несет ответственности за действия других веб-сайтов. Процесс сбора и передачи информации личного характера при посещении этих сайтов регламентируется документом «Защита информации личного характера» или аналогичным, расположенном на сайтах этих компаний.