Что такое потребительский кредит с обеспечением. Что значит кредит без обеспечения? Оформление долгов у частных лиц

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Что означает понятие «потребительский кредит без обеспечения»? Это такой кредит, который выдается без обеспечения залогом (недвижимость, автомобиль, личные ценные вещи и пр.) на любые неотложные нужды.

Любой гражданин РФ может стать заёмщиком у банка, чтобы купить бытовую технику или мебель, отправиться в путешествие в любую страну мира, отремонтировать квартиру. И Сбербанк России не потребует документа, подтверждающего цель кредита, а также оформит кредит без поручительства и залога даже пенсионерам до определённого возраста.

Желающим получить такой кредит без обеспечения на неотложные нужды Сбербанк выдвигает следующие условия:

кредит выдаётся в государственной валюте – рублях РФ;
целью займа являются неотложные личные нужды;
клиент может получить кредит не меньше 15 000 руб., а москвич – от 45 000 руб.;
«потолок» кредита – 1,5 млн руб.;
займ необходимо погасить в срок от 3-60 месяцев (5 лет), срок будет оговариваться заранее и зависеть от суммы кредита;
отсутствует необходимость в обеспечении;
отсутствие комиссии за выдачу займа (некоторые банки до сих пор практикуют довольно высокие комиссии);
кредит выдаётся единовременно (то есть вы получите оговоренную сумму сразу и целиком).

Процентная ставка

В этом году Сбербанк России ввёл новое правило для получения беззалогового кредита – размер процентной ставки будет рассчитан с учётом наличия у заёмщика зарплатной (пенсионной) карты, длительности срока кредитования, статуса кредитной истории:

для физических лиц, имеющих пенсионный или зарплатный счет в Сбербанке, ставка по кредиту на период 3-24 месяца установлена в размере от 17,5 до 22,0%, от двух до пяти лет – 18,5-23,0%;
остальным физлицам назначена ставка по кредиту на период 3-24 месяца - 22,0-25,5%, а 2-5 лет – 23,0-26,5%.

То есть, чем лучше отношения заёмщика со Сбербанком, тем меньше величина процентной ставки, но при этом чем длительнее срок кредита – тем больше будет ставка.

Требования к заёмщикам

Чтобы стать заёмщиком и получить потребительский кредит, вам придётся соответствовать условиям кредитования:

возраст – старше двадцати одного и моложе шестидесяти пяти лет;
гражданство Российской Федерации;
стаж работы больше года за предыдущее пять лет и дольше полугода на последнем месте;
наличие регулярных доходов, которых хватит на ежемесячное погашение кредита, а также для обеспечения прожиточного минимума заёмщику.

Срок и размеры кредитования

Сбербанк России выдаёт потребительские кредиты без обеспечения на личное потребление только на строго определенный срок. И чем ниже ваш ежемесячный доход, тем больше срок кредита, но максимум - 5 лет. Минимальный период погашения займа – 3 месяца. Длительный срок кредитования обойдётся вам значительно дороже, чем короткий, за счет процентов по кредиту.

При наличии у заёмщика временной регистрации «потолок» периода кредитования не может быть дольше, чем дата окончания действия временной регистрации.

Максимальная сумма кредита в Сбербанке достигает полутора миллионов рублей, но лимит займа по кредиту без обеспечения определяется всегда индивидуально, в том числе будут учитываться степень благонадёжности и платежеспособности заёмщика.

На веб-сервисе Сбербанка России есть комфортный калькулятор для определения графика погашения кредита. Если вы оформляете несколько кредитов, то их итоговая сумма не может быть больше 1,5 млн руб.

Минимальный размер кредита для москвичей – 45 000 руб., а для остальных жителей России – 15 000 руб. На меньшую сумму потребительский кредит Сбербанк не выдаст. Кто несет ответственность за взятый кредит? Заёмщик, которому придётся рисковать своими средствами на счету и банковской карте, а также своим имуществом, если банк потребует обеспечение. Просрочка ежемесячных платежей и невыполнение заёмщиком обязанностей согласно кредитного договора грозит высокими штрафными санкциями.

Документы для получения кредита

Вам необходимы:

заявление в виде анкеты;
паспорт с городской пропиской, где располагается отделение банка, куда вы обратились, или справка о временной регистрации установленного образца;
выписку или копию трудовой книжки с печатью предприятия, причём дата последней записи должна быть в пределах последних пяти лет;
справка формы 2-НДФЛ с последнего места работы (за 6 мес.);
при необходимости Сбербанк может потребовать справку о сумме досрочной пенсии или за выслугу: женщины - до 55 лет, мужчины - до 60.

Изменения в условиях получения кредитов Сбербанка

Сбербанк установил новое правило кредитования для заёмщиков. Сумма потребительского кредита будет единовременно перечислена на банковский вклад или карту, открытые только в Сбербанке. Такой подход к выдаче кредита позволит банку получить законный доход путём обслуживания карты и во время снятия наличных.

Кредит погашается переводом из другого банка, списанием со счета в Сбербанке, внесением наличных в размере аннуитетных (равных) платежей.

Для досрочного погашения кредита Сбербанк отменяет комиссии и ограничение минимальной части возвращаемого досрочно кредита. При этом обязательно соблюдайте платёжные даты, которые можно посмотреть в установленном графике платежей.

В заключение

Беря потребительский кредит с залогом или без обеспечения - сравните условия кредитования разных банков. И главное, рассчитайте свои силы, чтобы погасить взятый кредит вовремя и без проблем. Сбербанк готов предоставить срочный кредит без обеспечения для личных нужд при условии дисциплинированного погашения займа согласно графику уплаты.

Обращаем особое внимание на то, что у каждого банка есть специальная памятка, в которой оговорено не только общее положение, а и особенности кредитования. Внимательно относитесь к просьбе при заполнении анкет и договора указывать не только название банка, но и точный номер отделения - от этого могут зависеть некоторые региональные особенности кредитования.

Если в договоре указаны иные платежи, кроме погашения займа, то уточните, что это за платежи, сколько их, на какую сумму. И требуйте, чтобы все это фиксировалось в договоре. Также обращайте внимание на текст, где сказано о праве банка накладывать разного рода штрафы. Это могут быть санкции, не связанные с пеней за просроченные выплаты (например, за то что, что вы не сообщите о смене контактного номера телефона, замене паспорта и пр.).

Другой подводный «камень» о который можно споткнуться по неопытности – это тарифы банка за дополнительные услуги. Некоторые недобросовестные кредиторы не указывают, что тарифы могут быть изменены или с какой регулярностью они меняются. Требуйте эти подробности прояснить и зафиксировать эти суммы в договоре.

Видео: Сбербанк в деталях - потребительские кредиты

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

pr-credit.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что это значит, особенности, проценты и отзывы

Нередко возникают моменты, когда неотложно нужны деньги, а залогового имущества нет. И уж тем более, учитывая, что практически каждый гражданин сейчас имеет хоть самый маленький кредит, найти поручителя становится также проблематично. Остается одно – обратиться за кредитом без обеспечения. Потребительский кредит без обеспечения – что значит и каковы его особенности?

Определение

Под потребительским кредитом без обеспечения понимают заем без предоставления залогового имущества и поручителя. На что выдают потребительский кредит без обеспечения? Заемные средства можно потратить на любые цели по собственному усмотрению. Это может быть ремонт, покупка вещей или техники. Такие кредиты подходят тогда, когда деньги нужны срочно.

К таким кредитам можно отнести:

кредитные карты;
кредит наличными или на расчетный счет;
необеспеченный заем в торговых точках на приобретение товара.

Требование

Финансовые организации предъявляют к своим заемщикам следующие требования:

Наличие постоянной регистрации на территории региона, где находится финансовая организация. Некоторые банки могут разрешить временную регистрацию.
Возраст заемщика варьируется от 18 до 70 лет. Опять же, чем выше возраст, тем больше вероятность, что банк потребует обеспечение. Поэтому оптимально в данном случае брать кредиты до 60 лет.
Наличие постоянной работы и официального источника дохода.
Трудовой стаж должен быть не менее года, а на последнем рабочем месте – не меньше полугода.
Для мужчин кредит может быть предоставлен при предъявлении военного билета.
При указании контактной информации обязательно наличие дополнительного телефона.
Если кредит предполагает учет семейного дохода, то требования к другому супругу будут аналогичные.

Документы

Естественно, разные банки требуют от заемщиков разный пакет документов. Но в основе своей это стандартный набор, куда входят:

заявление на кредит;
документ, удостоверяющий личность;
второй документ, который может подтвердить личность заемщика (это либо СНИЛС, либо загранпаспорт, либо водительские права);
копия трудовой;
справка 2-НДФЛ.

Некоторые банки кроме вышеуказанных документов могут запросить справку из пенсионного фонда, выписку по банковскому счету, налоговую декларацию (для юрлица), а некоторые – только паспорт и справку о доходах, чтобы предоставить потребительский кредит без обеспечения, правда, в последнем случае сумма будет небольшой.

Условия

Условия, которые предлагают финансовые учреждения, существенно различаются. К примеру, имея положительную кредитную историю и являясь участником зарплатного проекта, можно получить от банка лояльные условия на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Это минимальные процентные ставки, большой период кредитования, максимальная сумма по займу. Кстати, процентная ставка может быть снижена, если заемщик оформит дополнительную услугу в виде страховки от несчастного случая или потери работы.

Рассмотрим основные условия по займам без обеспечения.

Основные параметры
	минимальная сумма может составлять от 15 000 р.; максимум, что могут предложить банки в данном случае - от 500 000 р. до 1,5 млн р.; владельцы зарплатных карт и клиенты с положительной кредитной историей могут рассчитывать на суммы побольше.
Процентная ставка	Ставка по процентам всегда рассчитывается индивидуально, исходя из суммы и сроков кредитования. Можно оформить страховку на потребительский кредит без обеспечения. Что это значит? Что процентная ставка снизится еще на пару пунктов.
	минимальный срок: от 3 месяцев до года; максимум до 5 лет. Иногда срок может составлять до 7 лет.
Дополнительные параметры	отсутствие обеспечения; нет дополнительных комиссий за обслуживание или выдачу кредита; заявка рассматривается от нескольких часов до пяти дней в зависимости от финансовой организации.

Клиент должен быть готов к тому, что банки очень тщательно рассматривают заявки на займы и требовательно относятся к будущим заемщикам. Если у организации появляются какие-либо сомнения, скорее всего, она откажется работать без поручительства или обеспечения.

Есть банки, практикующие неофициальное обеспечение, когда предоставляемый залог учитывается, но на условия кредита не влияет. Такой вариант обычно применяют, когда стоимость залогового имущества мала, а поручитель не удовлетворяет требованиям банка.

Обзор банков

Рассмотрим на примере различных банков, что собой представляет потребительский кредит без обеспечения. Обзор банков будет состоять из наиболее крупных и всем известных финансовых организаций.

Наименование организации	Сумма (руб.)	Сроки займа (мес.)	Процентная ставка %
Сбербанк	От 15 тыс. до 1,5 млн с подтверждением доходов
	От 50 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Газпромбанк	От 30 тыс. до 1,2 млн с подтверждением доходов
Банк Москвы	От 100 тыс. до 3 млн с подтверждением доходов
Россельхозбанк	От 10 тыс. до 750 тыс. с подтверждением доходов
Альфа-банк	От 50 тыс. до 2 млн с подтверждением доходов
Открытие	От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов от 300 тысяч
Юникредит банк	От 60 тыс. до 1 млн без подтверждения доходов
Райффайзенбанк	от 91 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов
Промсвязьбанк	От 30 тыс. до 1,5 млн. От 25 тыс. до 800 тыс. с подтверждением доходов

Рассмотрев основные предложения крупнейших банков, можно понять, что значит потребительский кредит без обеспечения. Сбербанк, к примеру, предлагает хорошие суммы на приемлемые сроки, но низкая процентная ставка будет установлена только в том случае, если будет представлен максимальный пакет документов. Остальные организации завышают ставки. А все потому, что нет обеспечения.

И все же, такой способ кредитования обладает рядом преимуществ как для клиента банка, так и для самого финансового учреждения.

Преимущества и недостатки для заемщика

Потребительский кредит без обеспечения – что это значит для клиента банка? Рассмотрим основные плюсы и минусы данного способа предоставления займа.

К положительным сторонам относят следующее:

возможность взять кредит без предоставления залоговой недвижимости и поручителя;
минимальный список документов;
быстрые сроки рассмотрения поданной заявки;
простота заключения договора на заем;
отсутствие контроля со стороны банка за использованием средств.

К отрицательным сторонам можно отнести следующее:

без обеспечения ставка по процентам намного выше;
высокие штрафы и пени за просроченные платежи и неисполнение кредитных обязательств;
сумма займа без обеспечения намного ниже, чем с ним;
банк может снизить сроки кредитования, если посчитает нужным;
заемщик несет ответственность перед банком за кредит всем своим имуществом.

Плюсы и минусы для банков

Предоставить потребительский кредит без обеспечения – что это значит для банков? С одной стороны, плюсом такого кредитования является востребованность программы среди клиентов банка, высокий доход от самого кредита и упрощенная схема рассмотрения заявок. С другой стороны, есть и минусы. Это довольно высокие риски и сложности при взыскании в случае неисполнения обязательств.

Тем не менее данный продукт предлагается из-за высоких доходов для финансовой организации.

Отзывы

Согласно отзывам клиентов разных банков, потребительский кредит без обеспечения - удобный инструмент, когда нужны деньги, а взять их неоткуда. Удобство заключается не только в быстрой реакции банка на заявку, но и в возможности досрочно погашать кредит и варьировать ежемесячный платеж (в большую сторону).

Не всем, конечно, везет в оформлении займа. Есть и недовольные клиенты. Но, как оказывается, это те заемщики, у которых плохая кредитная история, либо клиенты, которые не могут представить какой-либо из необходимых документов.

fb.ru

Потребительский кредит без обеспечения - что значит, что это такое, без залога и поручителей

Порой возникают обстоятельства, когда срочно требуется небольшая сумма денег, но нет имущества для передачи в залог, чтобы получить кредит. Учитывая большую кредитную нагрузку населения, поручителей в настоящее время также найти непросто. Оптимальный выход в данной ситуации – получить потребительский кредит без залога и поручителей.

Что это такое

К сожалению, не все понимают, что значит «потребительский кредит без обеспечения», и чем он отличается от обычного.

Потребительский кредит без обеспечения - это кредит на потребительские нужды без предоставления залога и поручителей, который можно потратить на любые цели по своему усмотрению.

Оптимально подходит для случаев, когда скорость и удобство получения денег имеют большое значение.

К таким кредитам относятся:

займы наличными или на лицевой счет без залога и поручительства в банке;
кредитные карты;
необеспеченные кредиты в торговых точках на приобретение товаров.

Требования

К заемщикам

Банки устанавливают следующие требования к потенциальным заемщикам:

постоянная регистрация на территории РФ в месте нахождения банка, некоторые банки разрешают временную регистрацию;
возраст от 18-23 до 55-70 лет;
наличие официального источника доходов;
длительность трудового стажа на последнем рабочем месте должна составлять хотя бы 2-6 месяцев, а общего стажа – не менее 1 года;
для молодых людей до 27 лет обязательно предоставление военного билета или приписного свидетельства;
часто банки настаивают на обязательном наличии контактного номера телефона, желательно мобильного.

При учете семейного дохода к супругу или супруге заемщика предъявляются те же требования.

Необходимые документы

Для рассмотрения возможности получения потребительского кредита без обеспечения в банк предоставляются:

заявление-анкета заемщика по форме банка;
документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ);
некоторыми банками запрашивается второй документ по выбору клиента: свидетельство ИНН, водительское удостоверение, военный билет, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, другой документ, согласованный с банком;
заверенная копия трудовой книжки (требуется не во всех банках);
документы, подтверждающие доход: справка по форме 2-НДФЛ или по форме Банка, справка из Пенсионного фонда, выписка по банковскому счету или карте, налоговая декларация. Данные документы предоставляются при необходимости в соответствии с условиями кредитной программы банка.

Образец справки о доходах по форме банка.

Бланк справки о доходах 2-НДФЛ.

Перечень документов может отличаться в разных банках. Некоторые банки предлагают программы кредитования с предоставлением двух документов: паспорта и справки о доходах.

Условия

Условия кредитных предложений существенно различаются в разных банках.

При наличии положительной кредитной истории или для работников предприятий-участников зарплатного проекта часто банки предлагают более лояльные условия: например, понижают процентную ставку, увеличивают срок или повышают максимальный размер кредита.

Также процентную ставку можно понизить, заключив договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Условия предоставления кредита на потребительские нужды без обеспечения:

Основные параметры:

Сумма кредита. Потребительский кредит можно получить на сумму от 15 тыс. руб. Максимально возможная сумма, как правило, составляет от 500 тыс. руб. до 1,5 млн. руб. Для владельцев зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей сумма увеличивается.
Процентная ставка. Рассчитывается индивидуально в зависимости от суммы и срока кредита. При заключении договора страхования жизни ставка понижается на 1-3 процентных пункта. Для держателей зарплатной карты и клиентам с положительной кредитной историей также предлагается пониженная ставка.
Срок кредита. Чаще всего выдается на срок до 5 лет, но для некоторых категорий клиентов, например, бюджетников, срок может быть продлен до 7 лет. Минимальный срок варьируется от 3 до 12 месяцев.

Дополнительные параметры:

Обеспечение не требуется.
Дополнительные комиссии за выдачу или обслуживание ссуды отсутствуют.
Срок рассмотрения заявки – от нескольких часов до 5 дней.

Надо быть готовым к тому, что при отсутствии обеспечения банки более требовательно подходят к рассмотрению возможности выдачи кредита. При наличии сомнений банк все же может запросить предоставление залога или поручительства.

Иногда банки практикуют выдачу кредитов на потребительские нужды под неофициальное обеспечение. В этом случае банк учитывает обеспечение при рассмотрении кредитной заявки, но на условия кредитования оно не влияет.

В жизни нередки моменты, когда деньги нужны срочно, а залогового имущества в наличии нет. А учитывая то обстоятельство, что практически каждый гражданин в нашей стране имеет хотя бы один кредит, поиск поручителя представляется делом почти безнадежным. В такой ситуации вариант остается только один - обращение в банк за потребительским кредитом без обеспечения. Что это значит? В этой статье мы расскажем о том, каковы особенности, условия, а также мера ответственности за невозврат кредитных средств.

Основные понятия

Потребительское кредитование, не требующее обеспечения, предполагает заем без залогового имущества и поручителей. На какие цели могут быть выданы денежные средства на таких условиях? Эти деньги можно использовать в любых целях: ремонт, покупка предметов обихода, мебели или техники. Этот вариант подходит в том случае, когда деньги необходимы срочно. К таким кредитным продуктам относятся: кредитная карта, наличный кредит или перечисление на расчетный счет, заем без обеспечения, предназначенный для приобретения техники или других товаров. Условия потребительского кредита без обеспечения интересуют многих.

Требования

Банковские учреждения предъявляют к заемщикам ряд требований:

постоянная регистрация в том регионе, где будет осуществляться кредитование (некоторые финансовые учреждения могут пойти навстречу и разрешить выдачу по временной регистрации);
возраст клиента может находиться в диапазоне от 18 до 70 лет (чем старше потенциальный заемщик, тем выше вероятность того, что банк может потребовать обеспечение);
наличие постоянного места работы (трудовой стаж в общем должен составлять один год, а на последнем месте работы - не менее 6 месяцев).

Как взять потребительский кредит без обеспечения, можно уточнить в конкретном банке.

От представителей сильной половины человечества может потребоваться военный билет. Может также потребоваться еще один номер телефона в качестве дополнительного канала связи. Если кредитный заем предполагается с учетом дохода семьи в целом, то требования к мужу или жене будут аналогичными.

Документы

Какие документы нужны для потребительского кредита без обеспечения (что это значит, мы пояснили)? Безусловно, список документов в разных финансовых учреждениях может отличаться, но в основном он представляет собой стандартный набор. Заявление на оформление кредитного займа, документ, подтверждающий вашу личность, второй документ, с помощью которого можно удостоверить вашу личность (СНИЛС, заграничный паспорт, водительское удостоверение), ИНН, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ. В некоторых банках могут запросить такие документы, как справка из пенсионного фонда, выписка по счету в банке, налоговая декларация (для юридических лиц), а в некоторых финансовых учреждениях достаточно только паспорта и справки о доходах, однако в этом случае рассчитывать на большую сумму не стоит.

Условия потребительского кредита без обеспечения

Условия выдачи заемных средств могут носить существенные отличия в разных банках. Например, при хорошей кредитной истории и участии в зарплатном проекте банка можно получить достаточно лояльные условия на предоставление кредита без обеспечения. Это может быть минимальная процентная ставка, больший период кредитования, максимально большая сумма. Но смягчить условия банк может и в некоторых других случаях. Например, процентную ставку могут снизить, если оформить страховку от несчастного случая или увольнения с рабочего места. Рассмотрим, как выглядят условия предоставления кредита без обеспечения. Размер минимальной суммы может быть 15 000 рублей. Максимально возможная сумма в этом случае составляет не более 1500 млн руб. Владельцам зарплатных карт и клиентам с чистой кредитной историей могут предложить суммы побольше. Кто несет ответственность при потребительском кредите без обеспечения? Об этом далее.

Процентная ставка

Расчет процентной ставки производится в индивидуальном порядке, в зависимости от суммы и срока займа. При оформлении страховки на потребительский кредит без обеспечения процентная ставка снизится еще немного. Минимальный срок составляет 3 месяца, а максимально возможная продолжительность кредита в данном случае может быть 60 месяцев. В очень редких случаях при особых условиях срок кредита может составлять 7 лет. Где меньше процент по потребительскому кредиту? Это частый вопрос. Разберемся ниже.

Дополнительные параметры

В качестве дополнительных параметров можно отметить: отсутствие дополнительных комиссионных сборов за обслуживание и выдачу займа, срок рассмотрения заявки обычно составляет несколько дней, в зависимости от банка. Клиентам необходимо быть готовыми к тому, что работники банка могут рассматривать заявку на кредит очень тщательно и достаточно много требований предъявляют к своим будущим клиентам. В случае появления каких-либо сомнений работники банка, скорее всего, откажут в получении кредита без обеспечения. Есть финансовые организации, которые практикуют неофициальный вид обеспечения, когда представленный залог подлежит учету, но на условия займа не оказывает влияния. Такой вариант практикуется в том случае, если ценность залога является небольшой, а поручитель по каким-то параметрам не удовлетворяет условиям банка.

Что это значит - потребительский кредит без обеспечения, теперь мы знаем. Но куда обращаться?

Обзор кредитных продуктов разных банков

Обзор состоит из описания кредитных продуктов наиболее крупных и известных банков. Сбербанк предоставляет кредит без обеспечения на следующих условиях: сумма от 15 000 до 1,5 млн руб., срок от 3 месяцев до 5 лет, процентная ставка составляет от 14,5 %. В банке "ВТБ 24" условия следующие: от 50 000 руб. до 3 млн руб., срок от 6 до 60 месяцев, процентная ставка - от 18 %. "Газпромбанк" - сумма от 30 000 руб. до 1,2 млн руб., срок от 6 до 60 месяцев, процентная ставка - от 16,5 %. Этот короткий обзор позволяет понять, что такое потребительский кредит без обеспечения. В Сбербанке предлагается хорошая сумма на хороший срок, но минимальная процентная ставка устанавливается только зарплатным клиентам, которые должны представить максимальный пакет документов. У остальных банков процентная ставка выше в связи с тем, что заем выдается без обеспечения. И все же такой способ получения займа имеет ряд преимуществ и для клиентов, и для банковских организаций.

Преимущества и недостатки для клиентов

Что значит потребительский кредит без поручителей для банковского клиента? Рассмотрим плюсы и минусы. Среди положительных факторов можно отметить следующие:

для того чтобы взять этот вид займа, не нужно предоставлять залоговую недвижимость и искать поручителя;
минимальное количество необходимых документов;
быстрый срок рассмотрения документов;
несложная форма самого договора займа;
банк не контролирует расходование заемных средств.

В качестве отрицательных сторон обычно отмечают следующие:

процентная ставка по кредиту без обеспечения гораздо выше;
наличие высоких штрафов и пеней за неисполнение обязательств по кредиту;
размер займа без залога несколько ниже, чем при его наличии;
банк вправе снизить срок займа по своему усмотрению;
клиент, взявший кредит без обеспечения, отвечает по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом.

Несостоятельность заемщика, согласно российскому законодательству, является поводом для обращения банка в судебные органы с исковым заявлением о том, чтобы клиента признали банкротом. В этом случае может быть конфисковано все ценное имущество для покрытия стоимости долговых обязательств.

В чем выигрывает банк?

Что значит для банка предоставление кредита без обеспечения? Безусловно, одним из плюсов продажи таких кредитных продуктов является их востребованность среди клиентов, получение высокого дохода от самого займа и упрощенная система рассмотрения заявлений на кредит. Потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, по отзывам, очень популярен.

В качестве минусов обычно называют высокие риски и сложную схему взыскания задолженностей в том случае, если клиент отказывается исполнять обязательства. Тем не менее эти кредитные продукты возникают на финансовом рынке только по той причине, что они выгодны банкам. Для клиентов эти программы кредитования удобны, если возникла срочная необходимость в деньгах, а взять их неоткуда. Плюсы для клиентов не только в том, что данные заявки быстро рассматривают, но еще и в возможности досрочного погашения займа путем увеличения ежемесячного платежа. Кто несет ответственность по потребительскому кредиту без обеспечения? Конечно, сам заемщик.

В целом клиенты довольны и говорят, что в некоторых жизненных ситуациях это удобный инструмент, которым можно пользоваться, правильно рассчитав свои силы перед этим. Отрицательные отзывы обычно выражают те клиенты, которые не смогли добросовестно отдать долг, клиенты, у которых испорчена кредитная история, или заемщики, которые не смогли представить какой-либо документ для получения займа.

Использование услуг посредников

Каким еще способом можно оформить потребительский кредит без поручителей?

В финансовой среде при обсуждении вопросов кредитования нередко можно услышать о таком человеке, как кредитный брокер. Эти люди обещают найти вам кредитное предложение на самых выгодных условиях, изучив все предложения на рынке. Чем такое сотрудничество может закончиться для рядового гражданина? В том случае, если вам повезло и вы встретили настоящего специалиста, то он найдет для клиента самое выгодное предложение. Если нет, то ситуация может оказаться для вас очень плачевной. Есть определенные нюансы в общении с такими мошенниками, которые должны вас насторожить:

Вывод

Поэтому, если у вас возникла необходимость в использовании услуг кредитного брокера, стоит тщательно проанализировать имеющиеся на рынке предложения и выбрать брокера, который давно и успешно работает в этой сфере, который сможет вам помочь, а не усугубит ситуацию.

Мы рассмотрели потребительский кредит без обеспечения, что это значит, теперь понятно.

Кредит является популярным финансовым продуктом, позволяющий людям и предприятиям решать возникшие потребности и проблемы сейчас, а не тогда, когда появятся средства. Классификация кредитов огромна: автокредит, ипотека, онлайн заем и другие. Все зависит от того, для чего деньги взяты в банке, кто их взял, на какой срок. Но далее мы поговорим о таком виде ссуд, как потребительский кредит без обеспечения, обсудим условия его получения, а также выделим главные преимущества и недостатки.

Что это значит «без обеспечения»

Все прекрасно понимают, что банки и микрофинансовые организации выдают деньги заемщику не просто так, а под процент. За такую финансовую услугу необходимо платить. Но если внимательно провести анализ условий кредитования и сравнить те же процентные ставки, то получится, что каждый заем имеет абсолютно разные условия. От чего же это зависит?

Все зависит от того, насколько рискованный данный вид ссуды для самого финансового учреждения. Банк проверяет платежеспособность заемщика, его кредитную историю, возможность предоставить залог и т.д. Учреждение, выдающее средство, должно получить гарантию их возврата. Но все прекрасно понимают, что в жизни может случиться все: предприятие может стать банкротом, физическое лицо заболеть, потерять работу и т.д. И в таком случае риски невозврата средств огромны.

Кредит без обеспечения выдается заемщику при подтверждении его платежеспособности

Для большего понимания разберем понятие “кредит с обеспечением”, что это значит. Для того чтобы обезопасить себя и свои деньги кредитор просит от самого заемщика или предоставление залога, или поручителя. Если кредит залоговый, например, ипотека, где приобретаемая недвижимость всегда является объектом обеспечения, то в случае наступления рискованного события квартира будет изъята у заемщика и продана. Долг будет закрыт. Аналогичная ситуация и с поручительством, когда обязательства перед кредиторами покрывает не сам заемщик, а его поручители, подписавшие соответствующий договор. Таким образом, банк застраховал свои риски и себя от убытков.

Но что значит кредит без обеспечения? Это обозначает то, что финансовая компания уверенна в своем клиенте, а также считает данный вид кредитования наименее рискованным.

Тогда вполне логичный вопрос: кто несет ответственность по таким обязательствам, если нет даже поручительства? В данном случае, ответственность только заемщика. Если он не погасит свой долг, то будет судебное разбирательство и привлечение к ответственности.

Особенности кредита без обеспечения

Таким займам не свойственны некоторые особенности, которые свойственны займам с обеспечением. У них есть своя специфика. Специфические особенности ссуды без залога:

Маленькая сумма займа. Как правило, в рамках таких кредитных программ клиентам выдают небольшие суммы, которые смогут покрыть только текущие потребности, не более;
Краткосрочность. Поскольку величина изначально не велика, то и срок предоставления не рассчитывается в десятилетиях. Можно взять на пару месяцев, можно на год, не более;
Возможность оформить без предоставления большого пакета документов. Поскольку суммы маленькие, то риски также минимальны, поэтому банки входят в положение клиентов и дают возможность оформить такой финансовый продукт только по паспорту.

Пожалуй, это топ главных специфических черт таких ссуд. Если мы говорим именно о потребительском кредите, не обременённого поручительством и залогом, то он может предоставляться в нескольких формах:

в форме потребительского займа в безналичной форме. Это самая распространённая форма, когда в какой-то сети магазинов клиент оформляет приобретение техники, мебели или других материальных ценностей за счет средств банка. Деньги в наличной форме он не получает, а просто подписывает договор и равными частями выполняет обязательства;
кредитная карта. Не менее распространённая форма использования. И если кто-то думает, что это не заем, то он крупно ошибается. Принцип работы аналогичный: используешь лимит, платишь ежемесячно минимальный взнос и в конце месяца оплачиваешь проценты за использование такого лимита;
наличная форма. Не часто используется на практике, поскольку людям, оформляющим услугу, необходимо в большинстве случаев крупная сумма денег для решения проблем: на лечение, отдых, обучение и т.д., поэтому просто так выдать деньги учреждение не может. Банк в таком случае страхуется и требует хотя бы один вид обеспечения. Если же все-таки он рискнет, то тогда повысит саму ставку. Например, Сбербанк выдает деньги наличными при наличии поручительства и залога под 10-11%, а без него под 14%.

Как понять, какой вид выбрать именно Вам? Все зависит от ситуации. Для современного человека наличие кредитки является необходимым атрибутом, все остальное – по мере необходимости. Но лучше брать при возможности потребительский заем, а не наличный. По первому виду ставки ниже, чем по второму.

Кредитные карты часто выдаются без обеспечения

Где можно взять займ без обеспечения

Начнем с того, что отметим: кредит без финансового обеспечения можно оформить как в банке, так и МФО. Последний вариант сейчас достаточно популярный, поскольку такие организации работают в онлайн режиме и выдают деньги почти всем. По крайней мере, именно так они себя позиционируют.

С одной стороны, вариант МФО подходит для тех, кто хочет очень оперативно, без ожидания и сбора необходимых документов получить средства в свое распоряжение. Но есть много недостатков у таких компаний, и самый большой из них – это очень высокая процентная ставка.

Обратите внимание: в МФО действует ставка от 1-2 %, но только в день, а не в месяц или год, как думают большинство граждан.

Если провести расчеты, то получиться что фактически процент переплаты может составлять от 365 до 730% в год. Это огромная сумма. Поэтому всегда необходимо сопоставлять возможные выгоды и риски.

Когда необходимо обращаться за деньгами в МФО:

когда плохая кредитная история;
когда нет официального места работы;
есть другие непогашенные займы;
нет соответствия банковским требованиям, выдвигаемым к заемщику;
есть оперативная необходимость.

Если Вы не попали хотя бы в одну из таких ситуаций, то тогда лучше рассмотреть вариант банковского кредитования.

Кредит без обеспечения можно получить в банке или в МФО

Требования к заемщику

Требования к заемщику со стороны банков:

Наличие регистрации на территории Российской федерации. При этом предпочтение отдается постоянной, а не временной регистрации;
Гражданство РФ;
Постоянное место работы. Оно должно быть официальным, а продолжительность составлять не менее полугода на последнем месте официального трудоустройства;
Должен быть стаж работы. При этом каждое учреждение требует свою продолжительность стажа. Например, в Сбербанке необходимо, чтобы человек работал за последние 5 лет не менее 1 года;
Хорошая кредитная история;
Возраст от 21 до 65 лет.

Это базис, по которому проверяют потенциального клиента на соответствие. В процессе проверки человека оценивают также и на платежеспособность. Что означает такая проверка? Это значит, что сотрудники компании сравнивают уровень его ежемесячного дохода с размером ежемесячного платежа по займу.

По стандартам, у каждого заемщика должно на оплату обязательств уходить не более 50 % от получаемого дохода.

Если соответствие выполняется, то хорошо, но если нет, то тогда ни о какой ссуде идти речь не может.

Но и здесь есть свой нюанс. Человек может получать около 16 тыс. рублей, и 8 тыс. отдавать по своим обязательствам. Вполне логичным вопросом является: а хватит ли ему оставшихся 8 тыс. руб. на проживание? Для банка ответ однозначный – нет, не хватит, поэтому он оценивает клиента следующим образом: после уплаты ссуды ежемесячно у физического лица должно оставаться в распоряжении средств, сумма которых будет равна или будет больше прожиточного минимума для данного региона. Например, если в месяц нужно заплатить 8 тыс., а с мая МРОТ около 11 тыс., то тогда зарабатывать меньше 19 тыс. человек не может для того, чтобы оформить такой заем.

Если мы говорим об индивидуальном предпринимателе или другом субъекте бизнеса, то, конечно, здесь совсем другие требования: проверяется финансовая отчетность организаций и проводится скоринг. От того, какое количество балов наберет клиент, и будет зависеть решение: выдавать деньги или нет.

Скоринг проводится по таким показателям как ликвидность, рентабельность, автономия.

При оценке платежеспособности, на погашение кредита у заемщика должно уходить не более 50 % от дохода

Необходимые документы

Для того чтобы оформить такой продукт, необходимо в обязательном порядке предоставить менеджеру пакет необходимых документов. Обращаем внимание на то, что в каждом банке такой пакет, может быть разный, поэтому всегда нужно уточнять. Предоставляем примерный список необходимых документов:

Паспорт гражданина РФ.
Любой другой документ, удостоверяющий личность. Это может быть загранпаспорт, военный билет, СНИЛС, водительские права.
Копия трудовой книжки, выписка из нее или любая другая справка, подтверждающая трудовой стаж.
Справка по форме 2- НДФЛ или по другой форме о финансовом благосостоянии клиента. Где-то справка нужна за последние 12 месяцев, а где-то достаточно за последние полгода.
Заявка (выдается непосредственно во время оформления или ее можно скачать самостоятельно с сайта выбранного банка и заполнить в домашних условиях).

Стоит отметить, что есть программы кредитования, где нужен только паспорт и любой другой документ. Но в таких программах условия не всегда выгодны, или, наоборот, они действуют только для постоянных клиентов (в Сбербанке очень выгодные условия для участников зарплатных и пенсионных программ).

Таким образом, взять потребительский заем без обеспечения можно и почти в каждом финансовом учреждении такая услуга предоставляется, другое дело, что необходимо соответствовать ряду критериев. Но рассчитывать на крупную сумму и маленькую ставку не стоит, у кредитора нет гарантий возврата, поэтому он страхует себя повышенными процентами и маленькой суммой. Если же оформить ссуду в банке не получилось, всегда можно обратиться в МФО. Главное – внимательно отнестись к его выбору.

Любой кредит, выдаваемый банком, имеет свои специфические характеристики и особенности. Так, кредиты могут быть с обеспечением, под которым, в большинстве случаев, подразумевается имущественный залог.

Что такое обеспечение кредита

Если заемщик берет в банке кредит в крупном размере, то кредитная организация требует с него справку о доходах, а также применяет залоговое обеспечение, подстраховывая собственный риск. Залоговое обеспечение может быть основным или дополнительным.Первое покрывает всю сумму займа, с учетом начисленных процентов за пользование денежными средствами. При этом в качестве залога может выступать имущество заемщика: автомобиль, недвижимость, ценные бумаги.

Дополнительное обеспечение подразумевает привлечение к процессу поручителей - физических или юридических лиц. В таком случае обязательно составляется официальный документ - договор поручительства. При большой сумме займа поручителями могут выступать несколько человек или организаций.

На что выдается кредит с обеспечением

Кредит с обеспечением может быть выдан на следующие цели:

развитие бизнеса;
приобретение недвижимого имущества или транспортного средства;
увеличение основных фондов предприятия;
на неотложные нужды.

В последнем случае выдается потребительский кредит в крупном размере. Сумма кредита с обеспечением напрямую зависит от стоимости залога или оценки эффективности других гарантий. Срок, на который выдается кредит, зависит от его вида. Так автокредит выдается сроком до 10 лет, потребительские кредиты на 5-7 лет, кредит на приобретение недвижимого имущества - максимум на 30 лет. В последнем случае ограничением служит возраст заемщика, которого он достигнет к моменту погашения кредита (предел 75 лет).

Договор и заявка на кредит

Договор на кредит с обеспечением составляется по форме, принятой кредитной организацией, и подписывается обеими сторонами сделки. В договоре залога содержится информация о его предмете, стоимостной оценке, обязательствах и правах обеих сторон. Если в качестве налога выступает недвижимое имущество, то такой договор требует нотариального подтверждения.

Для того чтобы получить кредит с обеспечением необходимо:

подать заявку в офисе или на официальном сайте банка;
предоставить необходимые документы (паспорт, справку о доходах, документы на предмет залога);
найти поручителя (при необходимости).

Заявка на кредит содержит только общую информацию. Даже если банк примет ее, при отсутствии некоторых документов или при несоблюдении условий, кредитная организация вправе отказать в предоставлении кредита.

Современный рынок кредитования предлагает гражданам довольно много разнообразных кредитных продуктов. И не всегда будущий заемщик способен разобраться в их отличиях и тонкостях их использования. К примеру, потребительский кредит без обеспечения - что это значит? В Сбербанке на сегодняшний день (октябрь 2018 года) это единственный доступный к оформлению потребительский заем. Поговорим о его особенностях.

Потребительский кредит без обеспечения: суть понятия

Каждый кредитор, выдавая заемщику долговые средства, хочет получить определенные гарантии их возврата. Именно для этого банк изучает кредитную историю будущего клиента, оценивает его доходы и перечень собственности. Но это все – очень условные критерии надежности.

Человек может в любой момент потерять работу, а, соответственно, и доход – полностью или частично. Взыскать собственность в счет долга можно только через суд, а это долгая и хлопотная процедура. Чтобы минимизировать свои убытки, многие банки требуют от заемщиков предоставления дополнительных гарантий по кредитам. В их роли могут выступать:

залог ценного имущества (автомобиля или квартиры);
поручительство сторонних физических лиц;
поручительство организаций и т. д.

Все это и называется дополнительным обеспечением по кредиту. Гарантии прописываются в кредитном договоре. В случае неуплаты долга банк может воспользоваться ими сразу, без дополнительных разбирательств. Например, потребовать выплату займа у одного из поручителей (или у всех сразу), если основной заемщик отказался платить, либо реализовать имущество, выступающее залогом.

Соответственно, кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем. Не подкрепленный поручительством, залогом или иными гарантиями. С таким видом кредитования знаком практически любой банковский клиент.

Особенности кредитования без обеспечения в Сбербанке

До недавнего времени Сбер при выдаче потребительских займов разрешал привлекать до трех поручителей. На сегодняшний момент банк отказался от этой практики. Сегодня единственный потребительский кредит, доступный его клиентам, - это кредит без обеспечения. При его оформлении заемщик может рассчитывать только на собственные доходы и лично несет всю ответственность по долгу.

Кстати! Если заработной платы гражданина не хватает на нужную сумму по данной кредитной программе, он может попытаться претендовать на нецелевой заем под залог имеющейся у него недвижимости. Это позволит получить больше кредитных средств, поскольку выплаты будут обеспечены квартирой.

Условия оформления рассматриваемого нами займа у Сбера напрямую зависят от категории клиента. Лица, получающие заработную плату или пенсию на счет в этом банке, могут рассчитывать на некоторые преференции. Для всех прочих банк установил более жесткие условия по данной программе. Рассмотрим все нюансы подробнее.

К примеру, зарплатные клиенты имеют право на снижение процентной ставки

Требования к заемщикам

Базовые требования к гражданам, желающим получить заем, стандартны. Если потенциальный заемщик не является ни зарплатным клиентом банка, не получает пенсию или социальные пособия на сберсчет, то требования следующие:

наличие регистрации на территории РФ;
возраст - 21–65 лет;
непрерывная работа у нынешнего работодателя не менее 6 месяцев;
общий трудовой стаж за предыдущие 5 лет – не менее 1 года.

Важно! Верхняя возрастная граница обозначает возраст, которого клиент должен достигнуть к моменту последней выплаты по займу.

Для зарплатных клиентов условия немного мягче - минимальный возраст снижается до 18 лет, требования к общему стажу отсутствуют, а на текущем месте работы им достаточно отработать всего 3 месяца. Если же потенциальный заемщик получает пенсионные выплаты на счет в Сбербанке и при этом официально работает, его стаж должен соответствовать не менее 3-х месяцев у нынешнего работодателя и не менее 6 месяцев за последние 5 лет.

Важно! Требования к регистрации и возрастные границы сохраняются общими для всех категорий клиентов. Исключение составляют судьи – для них максимальный возрастной порог повышен до 70 лет, в соответствии с ФКЗ №1.

На какую сумму можно рассчитывать

Минимально возможная сумма займа в рамках данной программы составляет 30 000 рублей. С максимальной все намного интереснее. На сайте банка указаны следующие лимиты максимальной суммы: 5 млн руб. – для зарплатных клиентов и 3 млн руб. – для всех прочих лиц.

Однако, изучив подробные условия кредитования, можно выяснить, что эти цифры обозначают лимит общей кредитной задолженности заемщика пред Сбербанком. Для примера, если у зарплатного клиента в Сбере оформлена ипотека на 4 млн руб., он может получить в рамках данной программы не более 1 млн руб. Заявки клиентов прочих категорий при наличии у них такой ипотеки будут и вовсе отклонены.

Сроки кредитования

Заем без обеспечения может быть оформлен, по выбору клиента, на срок от 3 месяцев до 5 лет. Но и здесь есть нюанс. Если у потенциального заемщика вместо постоянной прописки имеется только временная регистрация, займ может быть выдан только на период ее действия. Это ограничение распространяется на всех граждан, кроме зарплатных и пенсионных клиентов банка, а также работников организаций, аккредитованных в Сбере.

Так что если временная прописка подходит к концу, клиент может получить в долг без обеспечения минимальную сумму. Стоит либо продлить регистрацию, либо озаботиться получением ее постоянного варианта.

Необходимые документы

Мы выяснили, что такое потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке. По сути, это обычный потребительский заем. И пакет документов к нему также требуется стандартный:

паспорт (с отметкой о регистрации);
документ, подтверждающий трудовой статус (трудовой договор, выписка из трудовой книжки или справка от работодателя);
подтверждение доходов (по форме налоговой).

Зарплатным и пенсионным клиентам будет достаточно только паспорта. Хотя они, как и все прочие лица, могут предоставить банку дополнительные доказательства своей состоятельности:

подтверждение дополнительных доходов;
справки о банковских счетах и депозитов;
свидетельства на собственность;
загранпаспорт с отметками о поездках за последнее полгода и т. д.

Такие бумаги могут помочь получить больше заемных средств.

Процедура оформления

Для второго варианта необходима будет регистрация в веб-банке Сбера. Как правило, у владельцев карт этого банка она уже есть, либо ее достаточно легко оформить. После входа в ЛК потребуются следующие действия:

Кредитная комиссия рассматривает анкеты в течение двух рабочих дней. По итогу клиенту приходит СМС с решением. Если оно положительное – деньги будут зачислены на счет банковской карты, указанной заемщиком в анкете. Естественно, если карточки Сбера у клиента нет, ее необходимо будет получить. Для этого придется посетить офис еще раз и подписать соответствующие документы.

Плюсы и минусы кредитов без обеспечения

Как и у всякого кредитного продукта, у Сберовского займа без обеспечения есть свои достоинства и недостатки. Причем, в некоторых случаях, данная программа может быть более выгодной для заемщика, чем для кредитора.

Для банка

Основной минус займов без обеспечения для банка – это отсутствие гарантии их возврата. Если клиент в какой-то момент перестанет выплачивать долг, Сбер может повлиять на него законными способами – передать дело коллекторам или обратиться в суд. Но, как правило, при небольших суммах займа размер издержек получается таким, что судиться с клиентом банку просто невыгодно. После истечения положенного законом срока исковой давности банк списывает просроченную задолженность за счет внутренних резервов, и все равно остается в убытке.

Для заемщика

С точки зрения заемщика, у рассматриваемой нами кредитной программы есть несколько минусов. Это, во-первых, отсутствие возможности получить большую сумму кредита за счет привлечения дополнительного обеспечения, во-вторых, более строгое рассмотрение заявки, в-третьих, большая вероятность получить отказ.

Из преимуществ можно назвать отсутствие риска для имущества клиента. К примеру, при долгах по ипотеке, заемщик довольно быстро будет выселен из квартиры. При задолженностях по потребительскому кредиту он рискует только судебным разбирательством, в ходе которого сумма долга может быть пересмотрена, а режим ее выплат изменен в пользу должника.

Кто будет нести ответственность за невыплату

В случае неуплаты долга вся ответственность ляжет исключительно на заемщика. Если при кредитах с обеспечением равную ответственность с ним несут поручители, здесь такого не будет. Именно с основным заемщиком будет судиться банк, и именно его счета и имущество в итоге может быть арестовано. При этом имущество и счета его семьи останутся в неприкосновенности.

Выводы

Кредит без обеспечения – это обычный потребительский заем, не подкрепленный никакими гарантиями, вроде поручительства или залога. На сегодняшний день это единственный потребительский кредит, доступный клиентам Сбербанка. Отсутствие обеспечения заставляет кредитора более строго подходить к рассмотрению заявок. Клиентам же такая практика не слишком удобна, поскольку они могут претендовать только на те суммы, которые позволяет их официальная заработная плата.

Отвечать за долги по такого рода займам будет только сам клиент. Но чаще всего Сбер не доводит дело до суда, особенно если речь идет о небольших суммах.