Люди, не пользующиеся заемными средствами, могут даже не догадываться о существовании Бюро кредитных историй и о том, что представляет собой кредитная история. Однако тем, кто собирается взять ипотеку стоит изучить этот вопрос подробнее. Дело в том, что при проверке претендента на получение такого крупного и долгосрочного займа даже малейшие черные пятна в его кредитной истории могут стать причиной отказа. О том, что значит плохая кредитная история и поговорим далее.
Что такое кредитная история и как она формируется?
Понятие термина кредитная история расшифровывается в законе №218-ФЗ от 30.12.2004 “О кредитных историях”, там же прописан прядок создания/ликвидации и регулирования деятельности Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно этому нормативному акту, – это информация, которая отражает исполнение заемщиком обязательств по кредитам, хранящаяся в БКИ. Она состоит из открытой и закрытой частей. В открытой части кредитной истории содержится личная информация о заемщике (ФИО, данные паспорта, адрес прописки и т.д.), а также данные о выполнении им кредитных обязательств, в частности:
- общая сумма кредита;
- общий срок пользования заемными средствами;
- срок погашения процентов по займу;
- внесение изменений в кредитный договор, в том числе и относительно увеличения срока погашения займа и т.п.;
- дата и сумма фактического погашения кредита заемщиком;
- погашение займа за счет обеспечения (если имело место);
- факты судебных разбирательств по поводу исполнения договоров займа.
Закрытая часть содержит информацию о кредитных организациях, с которыми имел дело заемщик, а также обо всех субъектах, запрашивавших информацию о нем из БКИ. формируется на основании информации, которую в БКИ подают кредиторы. Стоит отметить, что с 2014 года сотрудничать с БКИ обязаны не только банки, но и кредитные кооперативы, а также микрокредитные организации. В то же время в России сегодня действует около 23 Бюро КИ и далеко не у всех них объединены базы данных, а банки, как правило, работают лишь с несколькими из них. Следовательно, в разных БКИ может содержаться разная информация о заемщике.
Причины плохой кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена:
- по вине кредитора;
- по вине заемщика.
Банк способен подпортить кредитное досье заемщика по большей части путем передачи неправдивой информации о его кредитных обязательствах в БКИ. К примеру, может иметь место такой случай, когда заемщик согласовал получение займа, но, в конечном счете, решил его не брать, а излишне инициативный сотрудник банка уже передал данные в БКИ. Таким образом, в досье несостоявшегося заемщика может появиться незакрытый займ. Ошибки могут иметь и другой характер, но суть неизменна – на получение нового кредита заемщику не стоит рассчитывать, пока он не исправит положение.
Как говорят: “спасение утопающих – дело рук самих утопающих”, заниматься исправлением ошибок банка придется самому заемщику. Для этого потребуется обратиться в банк, откуда в БКИ поступила неправдивая информация, с заявлением о передаче в бюро данных об истинном положении дел. Именно по этой причине специалисты рекомендуют заемщикам интересоваться информацией своего кредитного досье перед тем, как подавать заявку на ипотеку или другой большой кредит. Тем более что один раз в год заемщик может сделать это бесплатно.
Что касается исполнения самим заемщикам обязательств по предыдущим кредитам, то испортить кредитное досье могут такие факты:
- любая просрочка внесения ежемесячного платежа;
- наличие регулярных или длительных просрочек;
- погашение займа за счет реализации объекта залога и судебные разбирательства по кредитным договорам.
От того, насколько нехорошо завершились ваши взаимоотношения с предыдущим кредитором, будет зависеть перспектива получения вами нового кредита. Так при разовой просрочке платежа по кредиту не более чем на 5 дней при дальнейшем аккуратном и полном его погашении вероятность отказа в следующем кредите невелика. Регулярные или длительные просрочки гарантирую вам отказ в кредитовании в крупном банке на стандартных условиях, но возможно вам удастся получить займ под высокий процент у небольшого кредитора. А вот категорическое непогашение займа, закончившееся судебными разбирательствами, наверняка закроет вам доступ к новым займам в банках.
Как исправить кредитную историю?
Для того чтобы исправить свою кредитную историю необходимо после закрытия неудачного займа взять еще несколько кредитов и вовремя, а также аккуратно их погасить. Таким образом, общее впечатление от досье заемщика улучшится. Кроме того, если наличию просрочек по кредиту есть логическое объяснение, то помимо иных документов стоит приложить доказательства того, что проблемы в кредитной истории вызваны объективными или независящими от заемщика обстоятельствами. К примеру, это может быть тотальная задержка заработной платы во время кризиса или серьезное заболевание кого-то из близких родственников. Так вы покажете банку, что сами по себе являетесь достаточно дисциплинированным и ответственным должником, но в данном случае роль сыграли независящие от вас факторы.
Помимо оправданий негативных моментов в кредитной истории вы можете передать в банк счета на оплату коммунальных услуг или услуг связи, которые продемонстрируют вашу высокую финансовую дисциплину. Если имела место небольшая просрочка по техническим или иным причинам вы можете попытаться сразу же договориться с представителями банка о том, чтобы они не передавали эти сведения в БКИ (хотя шансы, что они пойдут вам на встречу невысоки).
Существуют и нелегальные способы очищения кредитной истории. Отдельные организации берутся сделать это за достаточно приличные деньги. Также ряд кредитных брокеров предлагает улучшить кредитную историю заемщика за процент от суммы сделки с банком. Однако обращаясь к таким организациям, помните, что любые незаконные действия рано или поздно рискуют выясниться и тогда банк не просто откажет вам в выдаче займа или потребует его досрочного возвращения (если правда выяснилась уже после получения займа), но и внесет вас в банковский черный список, что закроет для вас возможность брать вообще какие-либо займы в любых кредитных организациях.
Испортив репутацию и получив отказ в нескольких банках, человек начинает интересоваться, как происходит корректировка кредитной истории и что предпринять, если планируется брать крупную сумму в ближайшей перспективе.
На 2020 год условия исправления кредитной истории включают традиционные инструменты кредитного оздоровления, однако существуют важные нюансы, которые обязательно нужно учесть при выборе способов исправления записей в БКИ.
Реально ли изменить кредитную историю?
Если в прошлом накопились неприятные моменты, когда приходилось решать вопрос по закрытию просроченного долга, значит, вопрос об исправлении КИ непраздный, и при следующем обращении риски получить отказ многократно увеличиваются.
Первое, на что обращают внимание банки, — это выписка из БКИ с кредитным досье кандидата на получение займа. Если заемщики портят КИ частыми просрочками, шансы на благополучное согласование стремительно падают. Что делать, если не дают кредиты в банках из-за подпорченной КИ, определяют с учетом индивидуальной ситуации и причин, которые привели к падению кредитного рейтинга.
Невозможно поменять в течение короткого срока отношение к себе после просроченных оплат и отказов от погашения. Придется пойти на дополнительные расходы, связанные с процентной переплатой, и жесткие условия кредитования. Такова реальная плата за обеление собственных ошибок. Если кто-либо предложит в одно мгновение исправить проблему, это как минимум означает неприятности с законом. Таким образом, клиент уходит в черный список банков и еще долгое время не сможет добиться положительного ответа.
Во избежание непредвиденных проблем стоит периодически проверять свою кредитную историю через интернет. Иногда в этом источнике появляются крайне неприятные сведения о наличии непогашенных долгов, судебных исках, взысканиях с просрочками. Так происходит, когда при информационном обмене сотрудники банка и БКИ допускают ошибки, когда по фамилии совсем другого заемщика создается негативная запись об однофамильце.
Частыми ошибками, которые приводят к потребности исправления КИ, становятся:
- Неверный перенос в базу БКИ личных параметров заемщика (город, адрес, написание ФИО). Эти ошибки определяются быстро, и банк не возражает против исправления.
- Ошибки при фиксации моментов выплаты кредита. Некоторые кредиторы, намеренно или нет, не передают сведения о закрытии кредитного долга. БКИ считает долг просроченным, а банк уже давно не интересуется бывшим клиентом. Обычно ошибки сопровождаются лишением лицензии и вводом временного управляющего.
- Мошенничество чистой воды, когда аферисты заполучили личные данные или воспользовались поддельными документами для получения наличных в банке на чужое имя. Спустя некоторое время банк начинает беспокоиться об отсутствии платежей, но мошенники бесследно растворились, поручив жертвами самостоятельно выкручиваться из неприятностей.
Возможны и случаи, когда клиент никак не мог повлиять на срок оплаты (возникли форс-мажорные обстоятельства, и заемщик предпринял все, что было в силах, чтобы перечислить платеж в срок). Видя искреннюю заинтересованность в мирном урегулировании вопроса, кредитор готов идти навстречу просьбе заемщика и оставить факт погашенной просрочки незамеченным.
Если человек действительно непричастен к появившейся негативной записи и не нарушал условий кредитного соглашения, все равно придется инициировать разбирательство с банком. Никто по собственной воле не будет интересоваться расхождением в данных, если сам клиент не обратит на это внимание. В письменном обращении заемщик просит проверить информацию и внести исправления на основании обновленных подтверждающих документов.
Проследив за регистрацией входящего заявления, заемщик ожидает, пока банк разберется и самостоятельно снимет отрицательные записи. Если банк настаивает на причастности заемщика, ничего не остается, как обратиться в суд и требовать восстановления КИ в рамках искового производства.
Если в КИ появилась негативная запись, бюро (НБКИ, ОКБ или иная организация) будет хранить информацию на протяжении 15 лет. Вряд ли такой период исправления устроит будущих заемщиков. Возникает желание побыстрее снять с себя ярмо «ненадежного клиента» независимо от того, сколько стоит эта услуга. В интернете можно встретить фирмы, которые готовы сделать изменения в базе прямо сейчас, аннулировав негативную информацию о просрочке.
Закон не допускает исправления историй, если на то нет объективных оснований. Если в досье клиента нет ошибок, убрать упоминания о просрочках официальным образом не сможет никто. Только путем постепенной и поэтапной выплаты нескольких кредитов, без просрочек и претензий со стороны банка, можно внести добавления об успешных погашениях. Это единственный правильный вариант действий.
Если кто-то предложил решить проблему с кредитным досье, нужно понимать, что доступ к базе БКИ имеет только ограниченный круг уполномоченных лиц бюро, сведения надежно защищены от проникновения мошенников. Соглашаясь на механическое удаление записей, заемщик наломает дров, участвуя в уголовно наказуемом деянии.
Способы бесплатного исправления КИ
Если заемщик обнаружил, что больше не может пользоваться выгодными условиями кредитования, а из банков один за другим следуют отказы, самое время задуматься о причинах, которые спровоцировали такое отношение кредиторов. Предусмотрено несколько способов бесплатно исправить КИ, пользуясь доступными кредитными инструментами, где требования к заемщикам минимальны, а переплата наиболее высокая.
Самый простой вариант восстановить кредитный рейтинг — начать пользоваться кредиткой и своевременно оплачивать ежемесячные взносы. В стандартных ситуациях достаточно 5-6 платежей, чтобы о бывшей просрочке забыли. Если накопились давние долги с просрочками более месяца, обновить записи не так просто. Возможно, потребуется год платежей, чтобы история снова стала хорошей.
Кредиткой следует пользоваться очень осторожно, поскольку новые неплатежи только усугубят проблемы. Из выпуска новой кредитки можно извлечь прибыль, сэкономив проценты и получая бонусы, если при подборе пластика обращать внимание на:
- Стоимость обслуживания.
- Наличие бесплатных опций.
- Подключение интернет-банкинга.
- Накопление бонусных баллов или рублей, которые далее расходуются на оплату товаров и услуг партнеров банка.
- Наличие грейс-периода сроком 55-60 дней для безналичных покупок с нулевой процентной ставкой.
При грамотной настройке работы с кредиткой удается не просто исправить КИ, но и заработать на кредитовании, своевременно внося средства до истечения льготного периода. Важно следить, чтобы остаток доступных средств по кредитной линии не опускался до 30-50 %. Так заемщик убедит банк в отсутствии острой необходимости в средствах и наличии стабильного достаточного дохода.
Альтернативой открытой кредитке станет участие в одной из действующих программ кредитного оздоровления. В «Совкомбанке» запущена специальная программа «Кредитный доктор», предназначенная для «лечения» плохих кредитных историй. Схема сотрудничества предлагает поправить бесплатно репутацию неплательщика путем активного участия в краткосрочных займах. Постепенно увеличивая сумму лимита, банк поэтапно возвращает утраченное доверие к клиенту. Поэтапное описание продукта приводится на онлайн-ресурсах банка.
Линии кредитования едва превышают 5-10 тысяч рублей, а на погашение отводятся считанные месяцы. Серьезным недостатком служит высокий процент, взимаемый кредитором.
Еще проще добиться согласования лимита через МФО, однако заем в микрофинансовой организации едва ли можно назвать выгодным. Обращаясь в МФО для восстановления кредитной истории, стоит предварительно рассчитать, во сколько обойдется восстановление репутации надежного плательщика. Сумма переплаты рассчитывается за каждый день пользования одолженной суммой, а на погашение практически не остается времени.
Не стоит обращаться в МФО, если:
- нет уверенности в полном возврате суммы до истечения срока договора;
- есть риски задержки поступлений и образования задолженности;
- МФО не работает с БКИ и не передает сведения о погашенных обязательствах.
Если условия оплаты приемлемы, внимательно следят за неукоснительным соблюдением процедуры погашения и закрытия кредитного счета. Плюсом служит возможность круглосуточного оформления в течение 5-10 минут.
При выявлении ошибки в КИ и осознании своей правоты клиент подает в суд иск с требованием откорректировать запись, исключив негативные отзывы. Поскольку изначально ответственным за исправление считается кредитор, на имя руководителя банковского учреждения подают досудебную претензию, где максимально подробно объясняют и доказывают, почему необходимо в БКИ ввести изменение. Банк сам по себе не вправе инициировать действия с досье в бюро кредитных историй, не согласовав их с заемщиком.
Обычно поводом для признания через суд недействительной записи являются ошибки технического характера, либо сами работники банков допускают оплошность при указании имени заемщика, суммы и срока платежа. Не стоит исключать вмешательство мошенников, заполучивших паспортные данные и использовавших кредитные средства по собственному усмотрению.
Открыть депозит в банке
Если проблема с испорченным кредитным рейтингом ограничена несколькими просроченными платежами в далеком прошлом, выгоднее попытаться извлечь дополнительную пользу из хранения денежных средств на банковском депозите. Если счет еще не открыт, стоит обратиться в банк с выгодными кредитными программами, рассчитывая в конечном итоге наладить взаимовыгодное сотрудничество и получить индивидуальное предложение о кредитовании действующего клиента.
Когда причина плохой кредитной истории связана с потребностью обслуживать сразу несколько займов, стоит попробовать выровнять ситуацию через рефинансирование. Заемщик обращается в банк с заявлением об объединении нескольких кредитов в один заем через программу рефинансирования.
Помимо налаженного погашения неудобных платежей, заемщик экономит на переплате, поскольку большинство программ рефинансирования предполагают сниженную ставку. Вернувшись в график, важно не допускать новых просрочек. Повторно рефинансировать долг не получится.
Если жизненные обстоятельства привели к тому, что все банки отказываются давать средства в долг, приходится искать альтернативные варианты, которые помогут справиться со сложным финансовым положением, мобилизуя другие ресурсы. При тотальных просрочках нет смысла надеяться на скорое восстановление репутации, но есть надежда через пару лет планировать крупную покупку, начиная исправляться с текущего момента.
Иногда многие из заемщиков пропускают даты внесения оплат или совсем перестают погашать кредитные обязательства. В таких случаях в их отношении начинает действовать такое понятие, как плохая кредитная история. Что означает это определение, как долго хранится такая информация и какие действия могут помочь исправить ситуацию?
Плохая кредитная история – это результат несвоевременного погашения долговых обязательств или полное прекращение выплат по имеющемуся кредиту. Подобное понятие может применяться как к обычным гражданам, так и к субъектам предпринимательской деятельности (ИП и ООО).
Возможные причины, по которым может возникать плохая кредитная история, предусмотрены Федеральным законом №218 «О кредитных историях» и могут выражаться в следующем:
- Несвоевременное внесение оплаты. Любой взятый кредит подразумевает согласие заемщика с определенным графиком внесения платежей, причем каждая такая оплата имеет четко установленную сумму. В том случае, если вы пропустили один платеж, но на протяжении 3-5 дней его погасили и такой ситуации больше не повторялось, вряд ли это отразится в истории. Однако если подобные (или более серьезные) опоздания будут повторяться неоднократно, информацию уже занесут в ваши данные и возможность оформления последующих займов будет затруднена.
- Полное прекращение погашения обязательств и, что еще хуже, попытка скрыться. Такой факт наверняка найдет отражение в кредитной истории заемщика.
- Умышленная порча. Такие случаи связаны с намеренным внесением сотрудниками банка ложных сведений, чтобы определенное лицо не смогло получить кредит в других структурах.
- Допущение ошибки. Иногда механическая ошибка в написании одной буквы или цифры в данных человека может испортить кредитную историю совершенно другому гражданину.
- Техническая ошибка, сбой программы. Иногда возникают ситуации, когда при оплате положенные средства не приходят на счет по причинам, не зависящим от заемщика, а связаны исключительно с неисправностями системы. Такое чаще всего происходит при оплате через терминал, когда до банка не доходит положенный отчет.
- Факт мошенничества. Подобные случаи связывают с незаконным использованием паспорта другого человека или подделкой документа.
Где же содержится подобная информация?
Для систематизации работы банковской сферы, а также для обобщения информации о заемщиках и их неблагонадежности, было организовано Бюро кредитных историй, в котором содержится общий реестр всех заемщиков на территории РФ.
Данный реестр находится под ведомством Центрального банка Российской Федерации, который имеет право на хранение и систематизацию подобных данных. При обращении в банковскую структуру для оформления кредита ее специалисты обязательно подадут запрос информации о заемщике на предмет его истории. Если в ней содержатся данные о систематических просрочках, невыплатах и прочих действиях, идущих вразрез с подписанным договором займа, не всякая организация согласится на выдачу средств в долг. Кроме того, каждый гражданин имеет право один раз в год самостоятельно запрашивать подобную информацию о себе при наличии такой необходимости.
Когда обнулится плохая кредитная история?
Что касается того, сколько хранится плохая история займа и обнуляется ли она спустя какое-то время, стоит отметить, что каждый банк, независимо от Бюро кредитных историй, осуществляет систематизацию и хранение данных о своих клиентах, имевших долговые обязательства. В связи с таким фактором рассмотрим сроки хранения информации в каждой отдельной структуре и на федеральном уровне:
- Каждое кредитное учреждение хранит данные о бывших клиентах в течение 35 лет – такой срок даже больше связан с требованиями нормативных актов Центрального банка России, направленных на обеспечение целостности бухгалтерской и прочей документации, связанной с деятельностью банковских организаций.
- В Бюро кредитных историй согласно регулирующего законодательства хранение подобной информации осуществляется в течение 15 лет. Имеются случаи, когда срок был значительно меньше, но это скорее связано с ложными или неверно введенными данными, а также ситуациями, когда кредиты получались по украденным или подделанным документам.
Как исправить плохую кредитную историю
Плохая история займов может значительно помешать определенному лицу оформить при желании любые другие займы или вовсе свести такую возможность на нет. В связи с этим рассмотрим способы, при помощи которых можно попытаться исправить ее:
1. В первую очередь необходимо осветить ситуации, при которых вы никогда не оформляли кредит, какой за вами числится. В таких случаях необходимо обращаться в правоохранительные органы для выяснения обстоятельств дела и снятия долговых обязательств по причине мошеннических действий других лиц. После выяснения всех обстоятельств в кредитной истории автоматически удалят все недостоверные данные.
2. Если ухудшение вашей истории произошло по причине невыплаты или задержек обязательных платежей, можно попытаться улучшить ее такими способами:
- в срочном порядке выплатить все задолженности, которые имеются, и попросить внести уточненные данные в вашу историю;
- попытаться реструктуризировать имеющиеся обязательства, чтобы иметь возможность погасить их в срок;
- приобрести какой-либо товар в рассрочку и своевременно погашать обязательства – положительные данные также вносятся в историю;
- взять кредит в банке регионального уровня (в других организациях с плохой историей это сделать гораздо сложнее) и вовремя погашать все необходимые выплаты;
- оформить микрозайм с минимальными процентами и также своевременно его вернуть (подробнее о микрокредите с плохой кредитной историей –
Потенциальный заемщик банка, заинтересовавшись тем или иным предложением финансового учреждения, может столкнуться с отказом из-за негативной кредитной истории. В этой статье мы коснемся причин, по которым кредитная история может быть испорчена, и действий, которые помогут исправить кредитную историю.
Вопрос получения кредита одинаково актуален как для молодых людей, едва устроившихся на свою первую работу, и стремящихся купить в кредит первую машину, так и для пожилых семейных пар, имеющих потребность в займе на оплату путевки в санаторий. И отказ в банковском учреждении по причине наличия плохой истории оставляет неприятный осадок в душе, вынуждая искать пути выхода из сложившейся ситуации. Остановимся подробнее на кредитной истории заемщика, чтобы найти пути для решения проблемы.
Что такое кредитная история?
Это официальная информация, которая позволяет узнать, насколько благонадежен тот или иной заемщик. Каждый заемщик, погашая своевременно или с просрочкой платежи, «пишет» свою кредитную историю. В кредитной истории отражена информация о регулярности платежей, наличии просрочек и штрафов. Это важный документ - плохая кредитная история лишает заемщика возможности получить крупную ссуду на хороших условиях. Кредитная история состоит из трех частей:
- Титульная. Содержит информацию о заемщике.
- Основная. Содержит информацию о проведенных платежах, просрочках и штрафах.
- Дополнительная. Содержит сведения о заемщиках и лицах, которые запрашивали кредитную историю.
Как можно испортить кредитную историю?
Есть несколько способов, которые могут испортить заемщику кредитную историю. Это может произойти как по вине самого заемщика, так и по причинам, от него не зависящим. В любом случае при обращении в банковское учреждение за крупной суммой, необходимой в кредит, разумно получить сведения о пробелах в кредитной истории, чтобы нейтрализовать их.
Плохая кредитная история: внешние причины Вина сотрудников банка, своевременно не закрывших кредит. Заемщик старательно выплачивал кредит, не допускал просрочек. Но нерадивый сотрудник банка не закрыл займ своевременно, и этот момент нашел свое отражение в кредитной истории. Еще одна ситуация, достаточно распространенная в наших реалиях, это внесение ежемесячного платежа на чужой счет по ошибке банковского сотрудника. Кассир ошибся в одной цифре, вы не проверили информацию, и платеж ушел на чужой счет. Безусловно, виноват банковский сотрудник. Но в интересах клиента хранить все банковские документы, подтверждающие принятие платежа.
Пропажа части кредитной истории или ее полное исчезновение. Реалии вокруг нас не всегда идеальны: банковское учреждение может не очень трепетно относиться к отчетности. В этом случае в бюро кредитных историй может попасть не полная кредитная история, а лишь ее часть. Чтобы избежать проблем, специалисты рекомендуют потенциальным заемщикам, следящим за своей кредитной историей, периодически обращаться в банк кредитных историй, проверяя свою историю.
Плохая кредитная история: вина клиента Внутренние причины порчи - исключительно вина заемщика. Есть несколько ключевых причин, из-за которых плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче крупного займа. Основные причины:
- обилие кредитных счетов
- просрочки платежей
- признание банкротом заемщика
- списанные кредиты, которые так и не были погашены
- наличие судебных разбирательств с кредиторами
Если вы колеблетесь, делая выбор - писать свою кредитную историю или же нет, отдайте предпочтение утвердительному ответу. При анализе информации о потенциальном заемщике кредитные учреждения с большей охотой отдают предпочтение заемщику, который имеет положительную кредитную историю, а не пустую историю. Отличная идея - начать с оформления потребительского кредита - самого простого и удобного варианта, не накладного для семейного бюджета. Калькулятор потребительских кредитов поможет рассчитать ежемесячный платеж и оценить нагрузку на бюджет, исходя из срока погашения кредита.
.jpg)
Как исправить кредитную историю?
Если плохая кредитная история - конечный результат отсутствия слаженности в работе банковских клерков, разумно сразу после выявления недоработки обратиться в банковское учреждение, письменно заявить о проблеме и сохранить у себя копию зарегистрированного обращения. Техническая ошибка будет исправлена, клиенту же необходимо будет контролировать процесс, регулярно интересуясь изменениями в собственной кредитной истории.
Если плохая кредитная история - результат необдуманных действий заемщика, необходимо срочно искать пути для выхода из сложившейся ситуации. Следует всего лишь придерживаться нескольких рекомендаций:
- Оформить кредитную карту с небольшим лимитом или оформить потребительский кредит
- Регулярно вносить платежи
- Оставлять на карте минимум 20% от имеющегося лимита, если речь идет о кредитной карте, чтобы зарекомендовать себя в качестве заемщика, умеющего планировать собственные траты
- Погасить кредит и воспользоваться новым займом на большую сумму.
Это простая и действенная рекомендация, благодаря которой плохая кредитная история в сжатый срок будет немного отбелена. Безусловно, стереть информацию из памяти Центрального каталога кредитных историй невозможно. Но при анализе истории сотрудники банковского учреждения будут исходить и из свежих данных. Если ваша кредитная история не заканчивается банкротством, просрочками, а имеет положительные новые витки - выплаченные вовремя кредиты, то шансы на одобрение автокредита или крупного займа ощутимо возрастают. Вы можете ознакомиться со списком банков, предлагающих потребительские кредиты с различными условиями, чтобы подобрать оптимальный вариант с учетом требований учреждения.
Специалисты банковских учреждений, работающие с клиентами, едины во мнении: кредитную историю лучше не портить, делая все зависящее от заемщика, чтобы избежать пробелов и темных пятен. Если жизненные реалии сложились не лучшим образом, то плохая кредитная история - не приговор, и нужно будет лишь приложить определенные усилия, чтобы ее исправить.
Любой гражданин РФ, который пользуется различными услугами банков, имеет кредитную историю. Она хранится в бюро кредитных историй, куда финансовые организации передают сведения о заемщиках и откуда сами получают информацию по интересующему их клиенту. В статье разберемся, что такое плохая кредитная история, что это значит. Какое кредитное досье считается плохим и каковы могут быть последствия.
Какая кредитная история считается плохой
В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает ссуду, кредитный рейтинг может быть хорошим, средним или плохим.
Кредитная история – это документ, который состоит из трех частей и содержит в себе следующую информацию:
- ФИО заемщика, паспортные данные и адрес прописки;
- обязательства по кредитным договорам;
- сроки, в которые клиент брал и возвращал займы;
- изменения в сроках;
- графики платежей и сведения об их исполнении;
- данные о судебных разбирательствах относительно долга.
Данные сведения помогают судить, насколько добросовестен заемщик и как он исполняет обязательства по договору. Эта информация очень важна для банков. Они всегда обращают внимание на кредитную историю заемщика, прежде чем одобрить заявку на кредит.
В зависимости от того, насколько добросовестно заемщик выплачивает кредит, состояние его кредитного рейтинга может быть хорошим, средним и неудовлетворительным (плохим).
Хорошая кредитная история формируется, когда:
- Платежи вносятся своевременно и в полном объеме.
- Имеются единичные случаи просрочек, не превышающие суммарно 30 дней.
Обслуживание по кредиту считается средним, если:
- Платежи осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет кредитная организация (если она взяла на себя такие обязательства) или за счет залогового имущества.
- Произведена реструктуризация кредита.
- Имеются просрочки более 60 дней.
- Кредит был предоставлен заемщику для погашения предыдущих задолженностей.
- Платежи были просрочены более чем на 60 дней.
- Была произведена реструктуризация кредита, а по новому графику платежей также имеются просрочки.
- Ссуда предоставлена кредитной организацией в счет погашения займа, по которому уже имелись проблемы (просроченные платежи).
Причины возникновения
Кредитная история может быть испорчена по вине:
- заемщика;
- кредитора.
Заемщик портит свою КИ тем, что:
- Несвоевременно вносит ежемесячные платежи по кредиту.
- Регулярно допускает просрочки более одного месяца.
- Реализует залоговое имущество, доводит дело до судебных разбирательств, не желая сотрудничать с банком.
Любой негативный факт, внесенный в кредитную историю, повлияет на дальнейшие взаимоотношения с банками. Если просрочки по платежам возникали редко и были недолгими, шансы взять кредит в другом банке очень велики. Если же заемщик долго не вносил ежемесячные платежи, уклонялся от общения с банком, довел дело до суда – шансы получить кредит в крупном банке на хороших условиях равны нулю.
Иногда кредитная история может быть испорчена по вине кредитора. Это ситуации, когда сотрудники банка передают ошибочные сведения в БКИ. Например, клиент банка в последний момент передумал брать ссуду, а данные уже были переданы в бюро. В этом случае в досье появится незакрытый кредит. Бывают случаи, когда операторы ошибаются в датах или цифрах.
Чтобы не стать жертвой случайных ошибок, рекомендуется раз в год обращаться в БКИ и проверять свой кредитный рейтинг. При обнаружении ошибки можно сразу же составить заявку, и уже сотрудники бюро будут выяснять с банком реальное положение дел. При подтверждении недостоверных сведений на этот банк или БКИ будет наложен штраф.
Загрузка...
