Мат капитал на первоначальный взнос. Почему не стоит использовать материнский капитал в качестве первого взноса за ипотеку

Желаете приобрести жилье, воспользовавшись при этом маткапиталом? Есть отличное решение: ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос в банки. Рассмотрим сегодня подробнее, как можно реализовать такую возможность.

В данный момент на рынке жилья наблюдается следующая тенденция: спрос на квартиры, дома неуклонно растет, но при этом люди нередко бывают ограничены в своих финансовых возможностях. Оптимальное решение – воспользоваться кредитом. Именно поэтому ипотека пользуется огромной популярностью. Но ведь и она требует достаточно внушительных финансовых вложений. Как же быть, можно ли внести материнский капитал как первый взнос в ипотеку?

Зачастую лучшее решение таково: внести существенный первый взнос, а затем уже спокойно платить по ипотеке каждый месяц определенную сумму. Если первый взнос довольно серьезный, то и последующие ежемесячные платежи уже не кажутся такими гигантскими. И тут на помощь молодым семьям приходит государство. Именно материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке в 2017 году стал настоящим шансом для большого количества семей улучшить свои жилищные условия. Сегодня мы рассмотрим более подробно, каким образом совершается вся эта процедура, когда материнский капитал используется в роли первого взноса при оформлении ипотечного кредита. Запоминайте все подробности, чтобы потом не растеряться.

Используем маткапитал в роли первоначального ипотечного взноса

Сейчас материнский капитал открывает перед семьями возможность получить определенный финансовый ресурс, если у них рождается второй (последующий) ребенок. Обратите внимание на важный момент: в законодательстве строго регламентируется, каким образом можно потратить материнский капитал. Это не просто средства, которые позволено произвольно тратить. Программа строго целевая. Важнейшее и наиболее востребованное направление реализации капитала – использование его в качестве первого взноса при ипотечном кредитовании.

Многих интересует, можно ли использовать маткапитал как первоначальный взнос по ипотеке. Уточним все детали.

Предложено два варианта применения данной поддержки от государства:

покрытие базовой суммы задолженности за приобретение жилья;
стартовое вложение в ипотеку.

Если вы решили использовать маткапитал в роли первого взноса, вам в первую очередь понадобится определить тот спектр банковских учреждений, которые готовы работать именно с материнским капиталом.

Обратите внимание, что данный ресурс принимается не во всех банках. При этом есть достаточное количество банков, которые не только с готовностью принимают материнский капитал, но и предоставляют довольно выгодные условия ипотечного кредитования для молодых семей. Конечно, это в первую очередь Сбербанк. Именно в Сбербанке мат капитал как первоначальный взнос по ипотеке используется достаточно часто.

Запомните еще один нюанс. Когда семья решает использовать маткапитал для улучшения жилищных условий без привлечения кредита, им придется подождать, пока малышу, на которого и получен капитал, не исполнится три года. Только после достижения им трехлетнего возраста допускается такое применение капитала.

Если требуется с помощью материнского капитала просто погасить задолженность по базовым выплатам, ждать уже ничего не надо. Как только мама получит на руки сертификат, она тут же имеет право его использовать. И для использования маткапитала в роли стартового взноса банки нашли выход.

Фактическое использование маткапитала: удобный вариант

Используется материнский капитал в качестве первоначального взноса в ипотеке специальным образом. Дело в том, что фактически его нельзя направить сразу на первый взнос. Есть две основные причины.

Квартира будет находиться в залоге у продавца. Это ипотека в соответствии с законом, а выступает она как неоплаченная. Банки это не устраивает.
Довольно проблематично отыскать продавца, который согласится ожидать, когда поступят деньги от ПФР.

Имеется иная схема использования маткапитала как первого взноса по ипотеке, более эффективная. Банк, располагающей специальной программой для материнского капитала, выдает кредит больше на размер маткапитала. Достаточно часто оформляют два соглашения, при этом одно из них как раз на сумму материнского капитала. При этом объект недвижимости будет оформлен в собственность непосредственно заемщика, а не всех членов семьи. Вот уже после этого можно подавать документы в ПФР, чтобы погасить часть задолженности с помощью капитала. Заемщику нужно для этого оформить письменное обязательство, что он наделит собственностью всех членов семьи после выплаты ипотечного кредита. Обязательство заверяется у нотариуса.

Огромное преимущество такого способа – возможность использовать материнский капитал сразу, а не ждать целых три года.

Условия оформления ипотечного кредита с использованием материнского капитала

Существует целый ряд условий, которые необходимо соблюсти, чтобы получить ипотечный кредит под маткапитал. В большинстве случаев все базовые условия стандартные, схожие во всех банках. Рассмотрим ключевой список требований, которые предъявляют банковские учреждения.

Заемщик должен иметь постоянное место работы. На нем нужно трудиться не менее полугода. При этом в некоторых банках требования еще более жесткие: они желают иметь подтверждение работы на одном месте на протяжении более трех лет. Основной акцент делается на стабильности.
Доход на рабочем месте должен быть достойным. Безусловно, учитывается «подтвержденная» зарплата, если собственные средства в покупке составляют менее 50%. Даже если на работе идут навстречу, выдавая справку о хорошем дополнительном доходе, такая заработная плата все-таки не будет играть существенной роли, поскольку важно постоянство, стабильность дохода, его гарантированность - поэтому банки часто берут в расчет только основной доход.
Огромное значение имеет кредитная история лица, которое желает оформить на себя ипотеку. Отлично, если имеется положительная кредитная история. Даже если сумма кредита была небольшой, это уже большой плюс для заемщика, если он в свое время аккуратно расплачивался по кредиту.

Получить ипотечный кредит не так просто, однако с этим справляются многие. Главное, иметь реальную возможность полностью выплатить заем.

Собираем все необходимые документы

В первую очередь необходимо получить официальный сертифицированный документ, в соответствии с которым семья имеет право на государственную поддержку в виде материнского капитала. Получают бумагу в пенсионном фонде. Потом предстоит выбрать конкретное банковское учреждение.

Теперь пришло время узнать, какой именно пакет документов предстоит собрать для банка и как оформить ипотеку с материнским капиталом в роли первоначального взноса. Мы остановимся на базовом перечне официальных бумаг, которые требуются практически во всех банковских учреждениях:

Сертификат на получение материнского капитала.
Документы, подтверждающие личность. Сюда входят паспорт, а также свидетельство о состоянии на налоговом учете, пенсионное удостоверение. В пакет бумаг могут войти загранпаспорт, водительские права.
Нужны бумаги, подтверждающие финансовую состоятельность, платежеспособность человека. Предоставляется справка о доходах, заверенная печатью руководителя учреждения, где трудится заемщик. Необходима справка по форме 2НДФЛ.
Требуется предоставить документ, который подтвердит, что у гражданина нет долговых обязательств.
Просят предъявить и справку из налоговой службы. Она нужна лицам, которые имеют источники дополнительного дохода, например, от сдачи недвижимости в аренду.
Предоставляется также и непосредственно соглашение о покупке объекта недвижимости.
Справка из отделения пенсионного фонда должна отразить, что у гражданина есть средства на счету.
Собирается пакет документов на приобретаемое жилье: сюда входит технический паспорт объекта недвижимости, выписки из домовых книг, а также документы от БТИ.
Оформляется заявка, в которой гражданин дает обязательство в дальнейшем разделить объект недвижимости между членами семьи.

С банком заключается договор ипотечного кредитования на сумму, увеличенную на размер маткапитала. Когда все документы уже оформлены и зарегистрировано в Росреестре соглашение на приобретение объекта недвижимости, то есть заемщик стал собственником, обращаются в пенсионный фонд.

Переводим маткапитал на первоначальный взнос

Обязательно нужны следующие документы:

документы, подтверждающие регистрацию права собственности;
соглашение об ипотечном кредите;
сертификат на получение поддержки от государства – материнского капитала.

Обратите внимание: иногда сертификационный документ бывает утерян. Это поправимо. Просто нужно обратиться в пенсионный фонд с просьбой, чтобы выдали дубликат сертификата.

Для внесения материнского капитала в роли гашения части кредита, которая фактически заменила стартовый взнос, обращаются в отделение пенсионного фонда. Там оставляется заявка, чтобы материнский капитал был направлен в конкретное банковское учреждение, с которым молодая семья и заключила договор ипотечного кредитования. В заявке обязательно указывается, что данный материнский капитал используется для погашения ипотечных обязательств. Помните, что материнский капитал для гашения кредита ни при каких обстоятельствах не выдается в виде наличных средств.

В комплект документов для отделения пенсионного фонда также входят следующие документы:

Оформляется справка из банка: в ней удостоверяется, что гражданин собирается получить ипотечный кредит под маткапитал.
Предоставляются бумаги на заемщика, в частности, удостоверение личности.
Нужны сведения об объекте приобретаемой недвижимости.
Подается заявка, в которой гражданин просит перевести материнский капитал в кредитующий банк в роли первого взноса по ипотеке.

Когда вы уже подготовите все необходимые документы, можно сказать, что основное дело сделано.

Несколько важных моментов

Обратите внимание на некоторые нюансы. Вам обязательно пригодится эта информация:

С момента полного гашения ипотечного кредита объект недвижимости записывается на всех членов семьи, в равных долях.
Очень важно заранее обращаться в пенсионный фонд. Там есть своя специфика работы: суммы начислений формируют примерно раз в 6 месяцев. Если семье нужно начислить материнский капитал на первый взнос ипотеки зимой, обращаться следует заблаговременно, еще летом.
Следует помнить, что объект недвижимости будет находиться под обременением вплоть до того момента, когда ипотечный кредит выплатят полностью. То есть жилое помещение нельзя подарить, обменять или продать.
При оформлении ипотечного кредита обязательно нужна и страховка. Это обеспечивает дополнительные гарантии для банковского учреждения, а также для самого заемщика.

Помните, что главная задача – выплатить ипотечный кредит в полном объеме. Важно объективно оценивать свои финансовые возможности. Теперь вы знаете, что взять ипотеку с материнским капиталом как первоначальным взносом – реально.

Навигация по статье

Жилищный вопрос – острая проблема в нашей стране. Несколько лет процветает эпоха экономического кризиса. Большинство молодых семей вынуждено арендовать квартиру, отдавая малознакомому человеку половину заработной платы ежемесячно. В целях урегулирования проблем с недвижимостью государством было предусмотрена возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки .

Основные понятия

В конце мая 2015 года президентом был принят ФЗ-131 , согласно которому, появилась возможность .

Для молодой семьи предоставляется возможность:

Использовать фиксированную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении кредита на покупку недвижимости.
Частично погасить ипотеку, взятую ранее.

Требования к потенциальному заёмщику

Кредит на покупку недвижимости, в котором первоначальным взносом служит материнский капитал, будет одобрен, если клиент соответствует определённым требованиям.

Требования к заёмщику	Особенности
Возраст	На момент погашения всего долга заёмщик или созаёмщик не должен достигнуть возраста 65 лет
Опыт работы	Существует большая вероятность на положительный результат, если с момента официального трудоустройства на последнем предприятии прошло более 6 месяцев. Общий стаж трудовой деятельности должен быть более 1 года
Доход	Требования к ежемесячной чистой прибыли в каждом банке различные. Минимальный уровень дохода на семью составляет 45 000 рублей
Отсутствие долговых обязательств	Необходимо, чтобы у клиента банка была положительная кредитная история. Людям, занесённым в чёрный список, отказывают в займе даже при большой заработной плате
Максимальная сумма	Клиент может приобрести недвижимость в кредит, сумма которой не превышает 3 000 000 рублей. В Москве и Санкт-Петербурге это значение выше – до 8 000 000 рублей
Максимальный срок	Общий срок кредитования не должен превышать 30 лет или 362 месяца

Созаёмщик – физическое лицо, выступающее в роли поручителя. В случае неуплаты долга основным плательщиком, все обязательства переходят на него.

В качестве созаёмщика может участвовать любой член семьи или другой человек, достигший 25 лет .

Пошаговая инструкция покупки недвижимости

Процедура оформления ипотечного кредита подразделяется на несколько основных шагов:

, подтверждающего право на использования средств. Выдаётся в МФЦ, пенсионном фонде, отделе социальной защиты населения или в администрации города по месту официального проживания. Для этого требуется:
1. Подать заявку, предоставив перечень необходимых документов (паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи, заявление, составленное в организации)
2. Дождаться рассмотрения заявки. Максимальный срок – 31 календарный день .
3. Получить именной сертификат.
Подача заявки на получение ипотеки.
Ожидание решения. Срок рассмотрения составляет от 1 дня до 1 месяца .
При положительном ответе следующим шагом будет поиск жилья и составление договора купли-продажи.
Написание заявление о переводе средств государственной поддержки на расчётный счёт банковской организации. Выполняется этот шаг там же, где и был получен сертификат. Для совершения перевода требуется предоставить:
1. Паспорт законного представителя ребёнка.
2. Договор о купли-продажи выбранного недвижимого объекта.
3. Свидетельство, подтверждающее право на его собственность.
4. Именной сертификат.

Все операции, связанные с использованием средств материнского капитала осуществляются только безналичным способом. Их передача в форме наличных невозможна.

Документы, которые необходимо предоставить банку

Если заявитель приял решение, что он хочет купить объект именно за счёт ипотечного кредитования, то ему необходимо предоставить банковской организации немалый список документов :

Документы, которые удостоверяют личность заявителя и его созаёмщика. Обязательное условие для всех банков – наличие паспорта гражданина РФ . Некоторые организации требуют дополнительно предоставить водительское удостоверение, ИНН или загранпаспорт.
СНИЛС всех членов семьи, в том числе и тех, кто не достиг совершеннолетнего возраста.
Сертификат , подтверждающий, что заявитель имеет право на использование средств материнского капитала.
Документы, подтверждающие официальный доход . Практически все банковские организации запрашивают справку в форме 2НДФЛ за последний год работы. При оформлении ипотечного кредитования рассчитывается суммарная средняя чистая заработная плата заёмщика и созаёмщика.
Документы, подтверждающие право собственностью любым недвижимым и движимым объектом.
Заявление о намерении законного представителя выделить долевую собственность для каждого ребёнка.

Если до момента кредитования именной сертификат был утерян, то его владелец имеет право оформить дубликат.

Сравнительный анализ предложений банка в 2018 году

Наименование банковской организации	Процентная ставка (%)	Особенности кредитования
Сбербанк	От 10,9 до 13	Максимальный срок кредитования – до 30 лет. В банке действует условие – чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка по ипотеке
ВТБ24	От 11,9 до 14,4	Максимальный срок кредитования – до 50 лет. Минимальная сумма кредитования – 900 000 рублей. Банк в обязательном порядке запрашивает первоначальный взнос в размере 10 % от общей стоимости объекта, не зависимо от наличия материнского капитала
Промсвязьбанк	От 9,5 до 13,5	Максимальная сумма кредитования – 15 000 000 рублей. Минимальный срок – 36 месяцев. Максимальный срок – 300 месяцев. В этой финансовой корпорации предоставляется возможность оформления кредита без первоначального взноса
Россельхозбанк	От 9,05	Максимальная сумма кредитования - 20 000 000 рублей. Максимальный срок – до 30 лет. Возможно оформление кредита по двум документам
ЮниКредит	От 10,4	Максимальная сумма кредитования – 9 000 000 рублей. Максимальный срок – 25 лет. Обязательное условие – наличие первоначального взноса – 20% от общей стоимости объекта

Процентная ставка может изменяться в зависимости от:

Программы кредитования.
Срока кредитования.
Суммы первоначального взноса.
Вида объекта.

Стоит учесть, для некоторых категорий граждан ипотека предоставляется по выгодным условиям: военные, педагоги, молодые семьи.

О страховании

Выдача суммы на покупку недвижимости – это огромнейший риск для любой финансовой организации. По этой причине страхование является неотъемлемой частью при оформлении кредита.

Страхование необходимо для следующих целей:

Если заёмщик получит серьёзную травму или потеряет работу, то определённую сумму за него в банке возместит страховая компания.
При смерти заёмщика квартира не перейдёт в собственность банку, а достанется созаёмщику или перейдёт по наследству родственнику.

Страхование – это обеспечение надежности и уверенности, как для банка, так и для самого заявителя.

Во многих банках этот вид услуги не является обязательным , но наличии страховки может заметно повысить шансы на приобретение кредита.

Страховка оплачивается следующим образом:

Она входит в сумму основного долга. В полном объеме выплачивается в первый год. После её погашения клиент банка будет выплачивать оставшуюся сумму, взятую на покупку недвижимости.
Она входит в сумму основного долга. Выплачивается за счёт увеличения суммы ежемесячного платежа.
Клиент покупает страховку за счёт собственных средств.
Клиент отказывается от приобретения страховки.

В некоторых организациях на размер страховой выплаты не начисляется процентная ставка.

Возможны нюансы

Все расходы Пенсионный Фонд планирует заблаговременно. Если вы планируете использовать государственную материальную поддержку в качестве первоначального взноса, то необходимо оповестить его о своих намерениях не позднее, чем за полгода до совершения сделки .
Для оформления кредита можно использовать только материнский капитал в полном объеме . Частичное внесение средств категорически запрещено. Если владелец сертификата уже потратил средства на другие цели, то использовать их для этой сделки будет невозможно.
Если в процессе приобретения недвижимости участвует материнский капитал, то она не может быть предназначена одному лицу. Жилой объект оформляется на всех членов семьи в равнозначных долях .
После успешного совершения сделки приобретённая недвижимость будет находиться в обременении . А это значит, что совершить какие-либо манипуляции с ней (обмен, продажа, разделение на доли) будет возможно только с разрешением банка.
Если объект находится под залогом у банка, то сделать в нём прописку несовершеннолетнему лицу нельзя . В случае банкротства заёмщика финансовой организации вернуть свои права на имущества будет заметно сложнее.
Сотрудники Пенсионного Фонда имеют права отказать клиенту в переводе средств на расчётный счёт банка, если у него есть на это весомые причины. Тот, в свою очередь может обжаловать решение.
Минимальный первоначальный взнос практически во всех банках составляет 10 %. Если сумма материнского капитала не покрывает этот размер, то разницу придётся внести самостоятельно.

Важные моменты

Дешевле покупать квартиру при долевом строительстве . Сумма за один квадратный метр будет заметно ниже, чем в уже построенном доме. У собственника появится возможность жить в новостройке с неплохим ремонтом, установленными стеклопакетами и новыми трубами. В этой сделке существуют риски. Например, строительство здания может быть прекращено или жилой объект не будет соответствовать заданным параметрам.

По закону заёмщик может отказаться от приобретения страховки . После такого решения шансы у клиента на положительное решение заметно снизятся. Без этой услуги выдача большой суммы для финансовой организации – это большой риск. Потребитель также не может быть абсолютно уверенным в том, что у него всегда будет возможность сделать выплату.

Не все банки готовы в качестве первоначального взноса принимать материнский капитал . Многие организации требуют, чтобы потребитель внес первоначальный взнос в указанном размере. Процесс оформления ипотеки в таком случае будет длиться заметно дольше (от 1 месяца до полугода).

«Чёрный список»

Самая распространённая причина отказа в любом кредитовании – плохая кредитная история. Если карма потребителя уже испорчена, то для получения положительного решения ему требуется:

Исправить этот недочёт. Полностью покрыть свои долговые обязательства и попытаться договориться с представителем банка об удалении из чёрного списка.
Попытаться взять заём у мелкой коммерческой организации. Многие из них не подписывают контракт на получение этой информации, так как для них важен любой клиент. Стоит учесть, что в подобных организациях условия кредитования заметно хуже, чем у государственных организаций.
Воспользоваться помощью ипотечного брокера или услугами финансового консультанта.
Приобрести недвижимость в рассрочку у застройщика.

Оформление кредита на покупку жилья с использованием материнского капитала – самый популярный вид сделки . Благодаря ему обзавестись своим уголком смогли многие семьи.

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
Договор купли-продажи квартиры или дома.
Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

Заем предоставляется только в национальной валюте.
Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
Минимальный взнос по сделке 20%;
Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
Стартовый взнос 30%.
Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Материнский капитал в России - это единовременная выплата от государства семьям, в которых рождается второй и последующие дети. Сумма маткапитала индексируется ежегодно, а средства могут быть потрачены на определенные нужды, установленные государством, в том числе и на погашение первоначального взноса при приобретении жилья.

Ипотекой в РФ называется залог недвижимого имущества (дома, квартиры и т.д.), получаемый финансовой организацией, который сохраняется до момента полного взаиморасчета по средствам кредита.

Иными словами заемщику выдаются денежные средства под ипотеку. Кредитная организация, в частности банк, получает под залог покупаемое заемщиком недвижимое имущество и сохраняет его до момента погашения. После того, как кредит будет погашен, с недвижимости снимается залог, а заемщик получает полное право распоряжаться имуществом, в том числе оформлять на него право собственности.

Как взять ипотеку под материнский капитал?

О том, как взять ипотеку с материнским капиталом, на сегодняшний день задумываются многие молодые семьи, которые желают улучшить условия своего проживания с детьми. В постановлении Правительства России № 862 от 12 декабря 2007 г. "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий" сказано, что допустимо приобрести или построить жилье, погасив первоначальный взнос материнским капиталом. При этом необходимо заключение кредитного договора, тогда средства в безналичной форме передаются банком, который предоставляет кредит.

Семья с материнским капиталом имеет возможность применить свой сертификат в двух случаях:

Уплатить первоначальный взнос по договору кредитования на улучшение жилусловий или согласно договору целевого займа.
Внести деньги, чтобы погасить основной кредитный долг и выплатить проценты.

Мат. капитал может быть потрачен на определенные цели, а именно на выплату взятых кредитов для покупки или строительства жилья. Использование материнского капитала на закрытие оплаты по штрафам, пеням или комиссий запрещено. Целевое назначение использования средств держатели сертификата указывают в заявлении Пенсионному Фонду (ПФР).

Взять ипотеку материнским капиталом можно в банках по специальным программам. Однако далеко не каждое финансовое учреждение предоставляет подобные услуги, поэтому о возможности воспользоваться данным видом кредитования стоит узнавать заранее.

Каковы условия для вложения мат. капитала в ипотеку?

Взять ипотеку под материнский капитал могут люди, которые полностью соответствуют тем требованиям, которые выдвигают к ним банки. В основном перечень требований стандартен для всех финансовых организаций и имеет следующие условия:

доход заемщика должен быть стабильным, стаж работы на последнем месте не менее полугода, а в некоторых случаях и до 3-х лет, а размер общего стажа за последние 5 лет не должен быть меньше года;
для расчета банком принимается только "чистая"-официальная зарплата, любые дополнительные источники дохода во внимание не берутся;
в собственности у обращающегося гражданина не должно быть недвижимого имущества;
после того, как покупаемое жилое имущество перейдет в собственность заемщика, то есть после погашения кредита, должно оформляться в долях на всех членов семейства;
наличие хорошей кредитной истории.

Какова процедура внесения первоначального взноса сертификатом?

Оплатить первый взнос средствами материнского капитала до 2015 года разрешалось держателям сертификата только тогда, когда ребенок, на которого был выдан документ, достигнет трехлетнего возраста. Однако после того, как в силу вступил Федеральный закон № 131-ФЗ от 23.05.2015, в котором говорится об изменениях в статьях 7 и 10 главного закона о мат. капитале, семьям разрешилось использовать средства на первый взнос по кредиту до момента исполнения ребенку 3-х лет. В 2018 году такая возможность сохраняется.

Чтобы ипотека с материнским капиталом как можно раньше могла быть оформлена в банке, необходимо получить сертификат на денежные средства, который выдается в ПФР. Именно этот документ подтверждает право получения мат. капитала.

Когда заемщик определился с той кредитной организацией, где хочет взять ипотеку, он предоставляет ей копию сертификата, после чего заключает договор на выдачу кредита. Далее идет процесс заключения договора купли-продажи, который регистрируется в Росреестре.

После этого заемщик посещает Пенсионный Фонд, куда предоставляет бумаги, подтверждающие право на недвижимое имущество в виде договора купли-продажи и регистрации собственности, паспорт и сертификат на мат. капитал. Конечный штрих - написание заявления о перечислении денег для погашения первого взноса на счет банковской организации, где берется ипотека.

Каков необходимый перечень документов?

Ипотечный кредит под материнский капитал, как правило, требует сбора большого количества бумаг, перечень которых может изменяться в зависимости от конкретного банка.

Подтверждающие личность заемщика документы в виде паспорта, СНИЛСа и других.
Сертификат на выдачу мат. капитала.
Бумаги, которые подтверждают возможность заемщика платить кредит: Справка формы 2-НДФЛ, справки по банковской форме, документы из налоговой службы, подтверждающие отсутствие у заемщика задолженностей.
Подтверждающие сделку бумаги в виде договора купли-продажи квартиры.
Бумаги на приобретаемую жилую недвижимость: техпаспорт, справка БТИ, выписка из домовой книги.
Справка о наличии денежных средств на счете, которая выдается ПФР.
Заявление, в котором заемщик обязуется оформить квартиру (дом) на всех членов семьи в долях.

Для пенсионного Фонда заемщик должен подготовить документы в виде:

бумаги, которую выдает заемщику банк после подачи заявки, говорящей о намерении заключения договора;
сведения о жиллощади, которая покупается;
документов с личными данными;
заявления на перевод денег.

Ипотека с первоначальным взносом в виде материнского капитала выдается за длительное время, поэтому подготавливать документы следует заранее. Также важно хотя бы за полгода уведомить свое отделение ПФР о желании воспользоваться мат. капиталом, так как выплаты формируются 1 раз в 6 месяцев.

Если средства из мат. капитала уже расходовались на иные цели, то оставшиеся деньги нельзя использовать как первоначальный взнос. Оставшуюся сумму можно будет потратить лишь для погашения уже имеющегося жилищного займа в банке.

Важным и неизбежным пунктом в ипотеке с материнским капиталом является страхование. Разные банки диктуют различные условия страхования: страхуют сам займ, приобретаемое имущество или жизнь заемщика.

Какие банки выдают ипотеку под материнский капитал?

В РФ ипотечным кредитованием под мат. капитал занимается несколько десятков банков. Ипотека под материнский капитал в 2018 году выдается следующими тремя известными финансовыми учреждениями:

Таблица 1

	Сбербанк		РайффайзенБанк
Срок ипотечного кредитования		От 5 до 50 лет	От 1 до 30 лет
Размер первого взноса, %	От 15 до 20 %	Не менее 20%	Максимум 15%
Особые условия выдачи кредита	Предоставляет ипотеку на приобретение уже полностью готовых объектов и недвижимости на стадии строительства	Кредит на готовое первичное или вторичное, а также строящееся жилье	Ипотека на недвижимое имущество на вторичном и первичном рынке
Размер займа, руб.	От 300 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.	От 1,5 до 60 млн. руб.	От 300 тыс. руб. до 26 млн. руб.

На официальных сайтах каждого из этих финансовых учреждений есть вся необходимая документация, где прописаны подробные условия предоставления займов, а также специальные калькуляторы, которые помогут предварительно рассчитать ежемесячный платеж.

В предыдущем материале мы рассказали о том, как погасить полученную ранее ипотеку средствами материнского капитала . В этой же статье мы ознакомим вас с еще одним способом улучшения жилищных условий за счет средств государственной поддержки, а именно с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. В статье будут рассмотрены основные ограничения, возникающие при оформлении данной сделки, приведен перечень необходимых документов и проведено сравнение условий наиболее популярных предложений банков.

Основные ограничения, возникающие при использовании средств материнского капитала в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту

На наш взгляд, получение ипотечного кредита с использованием средств материнского капитала в качестве первоначального взноса является наиболее интересным и, к сожалению, одним из самых труднореализуемых вариантов его целевого расходования. Первая сложность, с которой придется столкнуться заемщику – это ограниченный выбор банков, предлагающих подобные программы кредитования. На сегодняшний день – это Сбербанк, ВТБ 24, Юникредит Банк, DeltaCredit и некоторые другие банки. Также своя программа есть и у Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), реализуемая им совместно с банками-партнерами.

Следующим и весьма существенным фактором, ограничивающим доступность предлагаемых ипотечных программ, является возрастной ценз ребенка, а именно средствами государственной поддержки в качестве первоначального взноса можно будет воспользоваться только после достижения ребенком, с рождением которого у семьи возникло право на получение сертификата, трехлетнего возраста.

Помимо этого, практически все вышеназванные банки требуют от заемщиков подтверждения дохода справкой по форме 2-НДФЛ. Если доходов владелицы сертификата не хватает, можно привлечь в качестве созаемщика супруга.

В большинстве банков ипотечные кредиты с использованием материнского капитала могут быть использованы только для покупки готового жилья на вторичном рынке или в новостройке. Исключением является Сбербанк, предлагающий кредит на приобретение строящегося жилья, но при условии соблюдений норм закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ». Приобретаемое жилье может быть оформлено только на владелицу сертификата или ее супруга с выделением долей детям.

Обратите внимание, нежилые помещения, земельные участки и дома, размещенные на земельном участке с назначением, отличным от «для индивидуального жилищного строительства», в ипотеку, по которой первоначальный взнос или его часть будут оплачены материнским капиталом, брать нельзя.

Порядок оформления ипотечного кредита

Перед тем как приступить к рассмотрению данного вопроса, напомним, что сумма материнского капитала в 2013 году составляет 408 тысяч 960 рублей 50 копеек.

Итак, процедура получения ипотечного кредита с использованием средств МК схожа у большинства банков, поэтому порядок выполняемых действий мы рассмотрим на примере Сбербанка :

Заемщик подает заявление в банк, к которому прилагает оригинал сертификата на МК, паспорт (если кредит оформляется на мужа владелицы сертификата, потребуется свидетельство о браке и паспорта обоих супругов), справку по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев.
Банк рассчитывает доступную сумму кредита исходя из кредитоспособности заемщика , при необходимости суммируя доход заемщика и созаемщика.
Максимально допустимая сумма кредита, рассчитанная, исходя из величины доходов, увеличивается на сумму материнского капитала (или его остатка), а первоначальный взнос по кредиту на эту же сумму уменьшается. Например, если ваш доход позволяет вам оформить кредит на 4 500 000 руб., с учетом МК эта сумма увеличится до 4 908 960 руб., а первоначальный взнос, равный 10% от суммы кредита составит всего 81 936 руб. (490 896 – 408 960 руб.).
Банк оформляет заемщику письмо-подтверждение о выдаче займа, которое остается актуальным в течение 6 месяцев.
Заемщик обращается в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств МК в счет будущей ипотеки.
Пенсионный фонд предоставляет письмо, подтверждающие его согласие на перечисление средств, в котором указывает точный размер остатка МК. Данное письмо действует 120 дней: в течение этого срока его необходимо предъявить в банк вместе с документами на приобретаемое жилье.
После оформления сделки купли-продажи жилья заемщик вновь должен обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о перечислении средств и полным перечнем необходимых документов. Он включает в себя кредитный и ипотечный договор; свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение; засвидетельствованное у нотариуса обязательство собственников жилья выделить в течение 6 месяцев с момента снятия обременения с жилья долей в нем всем членам семьи, в том числе и детям.
Пенсионный фонд в течение 3-х месяцев (возможно, и раньше) перечисляет средства МК в банк.

Важно учесть, что до момента перечисления средств заемщику придется оплачивать кредит «по полной стоимости» (то есть, проценты будут начисляться на запланированную сумму кредита без вычета суммы материнского капитала).

В заключение мы хотим сравнить основные условия программ ипотечного кредитования с использованием средств МК в двух, наиболее популярных среди населения, банках - Сбербанке и ВТБ 24 .

Ипотека Сбербанка или ВТБ 24 – где лучше?

Допустим, вы решили приобрести в кредит готовое жилье на вторичном рынке и при этом в качестве первоначального взноса можете использовать средства материнского капитала, т.е. приведенные выше ограничения на вас не распространяются. В этом случае Сбербанк и ВТБ 24 предложат вам воспользоваться специальной программой «Ипотека + материнский капитал». Сравним основные условия ипотечных кредитов в данных банках при максимальном сроке кредитования и минимальном размере первоначального взноса:

предельный срок кредитования у Сбербанка - до 30 лет, у ВТБ 24 - до 50 лет;
минимальный первоначальный взнос (может быть полностью или частично оплачен за счет МК) у Сбербанка составляет 15% для всех и 10% по программе «Молодая семья». У ВТБ 24 – 20%, или 10% при условии оформления страховки ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита;
если вы не являетесь зарплатным клиентом банка или сотрудником аккредитованной в банке компании, фиксированная процентная ставка в рублях у ВТБ 24 равняется 13,95 % + 1% если будет оформлен страховой полис только по риску утраты или повреждения приобретаемой квартиры. При аналогичных условиях у Сбербанка стоимость кредита составит 14% годовых;
Сбербанк требует оформлять только страховку имущества, ВТБ 24 – дополнительно настаивает на титульном страховании и страховании жизни заемщика (при отказе от оформления этих 2-х полисов, как уже было сказано, ставка повышается на 1%).

Подводя итог можно сказать, что основные условия кредитования в данных банках очень похожи. Однако стоит отметить, что с 1 июня по 31 декабря 2013 года у Сбербанка действует акция для молодых семей (хотя бы один из членов пары должен быть моложе 35 лет). «Акционная» процентная ставка по ипотечным кредитам составляет от 10,5% до 13,25% годовых в рублях, минимальный размер первоначального взноса – 10%, кредит выдается в сумме, не превышающей 90% от стоимости приобретаемого жилья.