1. Общие условия
1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).
1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.
1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.
1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.
1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.
1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.
2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта
2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.
3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам
3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.
3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.
3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.
3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,
4. Условия пользования Сайтом, Сервисами
4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.
4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.
5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:
5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.
5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы
5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».
6. Изменение и удаление персональных данных
6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.
В последнее время на рынке банковских услуг быстро развивается программа рефинансирования действующих кредитов, в том числе и ипотечных. В борьбе за клиентов банки готовы предоставлять «чужим» платежеспособным заемщикам более выгодные условия. Также такое предложение интересно клиентам, которые хотят объединить несколько кредитов из разных банков в один. Прежде чем решиться на такую операцию, стоит тщательно рассмотреть как можно больше предложений, чтобы выбрать действительно выгодный вариант.
Ниже приведены лучшие предложения 2017 года по рефинансированию ипотеки.
ВТБ24
ВТБ24 предлагает провести рефинансирование ипотечных кредитов на таких условиях:
- процентная ставка от 13,9 до 15,0 %;
- сумма от 100 тысяч до 3 миллионов рублей;
- срок от полгода до 5 лет.
Возможно объединение до шести кредитов в один.
ВТБ24 выдвигает такие требования к рефинансируемым кредитам:
- до окончания действующего договора должен быть не менее трех месяцев;
- своевременное погашение кредита на протяжении последних 6 месяцев;
- наличие просроченной задолженности не допустимо.
Заявку на рефинансирование можно подать как в отделении банка, так и удаленно на сайте. Решение принимается в течение трех дней.
Одним из преимуществ рефинансирования в ВТБ24 является возможность получения дополнительных кредитных средств на любые другие цели.
Газпромбанк
Газпромбанк рефинансирует только один кредит, выданный в другом кредитном учреждении под залог жилого помещения. Условия предоставления достаточно привлекательные:
- срок - не более30 лет;
- процентная ставка 9,5%;
- максимальная сумма кредитования - до 45 миллионов рублей, но не меньше 500 тысяч. Стоимость залоговой недвижимости должна превышать остаток минимум на 15 %.
Решение принимается в течение десяти дней после подачи заявки.
Банк предлагает рефинансирование как одного, так и нескольких кредитов без дополнительных комиссий. Условия следующие:
- максимальная возможная сумма - 1 миллион рублей;
- процентная ставка от 13,5 % и выше;
- срок 5 лет.
Срок рассмотрения заявки - до трех рабочих дней с момента получения банком всех необходимых документов.
Конкурентоспособные условия предлагает и Альфа-Банк, но может перекредитовать только один кредит. Клиентам предлагают такие условия:
- процентная ставка составляет от 10,5 % (для держателей зарплатных карт) и от 10,75% (для остальных клиентов);
- сумма от 600 тысяч рублей;
- срок кредита до 25 лет.
Остаток по кредиту не должен быть больше 85 % от стоимости обеспечения. Для потенциальных заемщиков требования выдвигаются стандартные.
Существует рефинансирования и в РайффайзенБанке. Условия следующие:
- процентная ставка составляет от 10,9 % годовых;
- срок кредитования не более 25 лет;
- максимальная сумма до 26 миллионов рублей;
- комиссии отсутствуют.
Банк обещает рассмотреть заявку на кредит в течение 2-5 рабочих дней.
Банк является одним из крупнейших частных банков. Он также имеет в своих продуктах программу рефинансирования. Условия:
- минимальная ставка 10,25 % годовых;
- сумма кредита от 500 тысяч до 30 миллионов рублей (зависит от региона);
- период кредитования от 5 до 30 лет.
Таким образом, на рынке финансовых услуг присутствует достаточное количество предложений по рефинансированию ипотечных кредитов. Приведенный перечень не полный, подобные программы предлагают и многие другие банки. Заемщику, который хочет снизить ежемесячную плату по кредиту и перевести его в другой банк, нужно проанализировать как можно больше условий и выбрать для себя наилучший вариант.
Также выгодно рефинансировать ипотеку в 2017 году можно в банках:
- Сбербанк - 9,5%
- ПлюсБанк - 9,75%
- Бинбанк - 9,75%
- Банк Российский Капитал - 9,75%
- Дельтакредит - 9,75%
Ипотечный кредит – вещь, с которой неминуемо сталкивается почти каждый человек, желающий купить собственное жильё. К оформлению обычно подходят с большим вниманием и скрупулёзностью – важно выбрать банк, условия в котором будут наиболее выгодными для заёмщика. Иногда появляется необходимость переоформить ипотеку в другом банке – эта процедура называется рефинансированием ипотеки. Важнейший вопрос, возникающий в таком случае – где же самая низкая ставка рефинансирования ипотеки?
Причины рефинансирования ипотеки
Важно обозначить повод, по которому клиенту понадобилось рефинансирование ипотеки - в случае, если он будут недостаточно ясен, банк, с самой низкой процентной ставкой по рефинансированию ипотеки, может отказать в ссуде. Причины могут быть разнообразные
Уменьшить переплату и процентную ставку
– наиболее распространенная причина к рефинансированию ипотеки. Пользу от подобной финансовой операции просчитать сложно. Специалисты рекомендуют задумываться о рефинансировании, если при сравнении кредита былого и предполагаемого различие по ставкам составляет минимум 3%. Также следует учитывать расходы на переоформление документов, страховки, комиссию – и только после этого оперировать реальными цифрами.
Уменьшить ежемесячный платёж
Ипотека всегда берется на долгий срок, и никто не может гарантировать, что финансовое состояние заёмщика не изменится. Провести эту процедуру можно, обратившись в свой же банк, и проведя уменьшение ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока выплаты кредита. Банк получит свою прибыль, клиент – необходимую отсрочку. В таком случае, искать самую низкую процентную ставку рефинансирования ипотеки нет необходимости.
Сменить кредитора после отказа в рефинансировании
Кредитор может отказать в рефинансировании – если изначальные условия, по его мнению, и так были привлекательными. В таком случае, возможно обратиться в – где найдется самая низкая процентная ставка по рефинансированию ипотеки.
Вывести залог из-под обременения
Об этом задумываются те, кто собирается ипотечное жильё продавать, дарить или обменивать. Рекомендуется совершать эти действия в конце срока выплаты ипотечного кредита – сумму долга возможно будет переоформить в пользу беззалогового кредита.
Помимо прочего, необходимо подтвердить, что за необходимостью провести процедуру рефинансирования не таятся проблемы финансового или личного характера.
Минусы рефинансирования
К процедуре рефинансирования ипотеки следует относиться с осторожностью – помимо очевидных сложных финансовых подсчетов, существуют также и другие подводные камни, к которым заёмщику нужно быть готовым.
Траты на страховку, комиссию
Даже если клиент найдет, где же самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, его финансовое состояние может не улучшиться. Нужно иметь в виду все затраты на переоформление документов, а также комиссионные, которые новый банк возьмет за оказанные услуги.
Покрыть одним рефинансированием можно не более, чем пять кредитов. Однако, оно в любом случае поможет несколько улучшить кредитную историю и финансовое состояние.
Документальная волокита
Сложности с получением разрешения у банка-кредитора могут не возникнут, потому что запрашивать его не придется. Однако некоторые банки не соглашаются отпускать своих клиентов так просто. Клиент должен быть готов к долгому процессу.
Интересный факт – угрозой рефинансирования можно добиться от банка-кредитора снижения ставки по кредиту. Ни одному банку не выгодно терять своих заёмщиков – поэтому, увидев твердость намерений клиента, кредитор способен пойти ему навстречу.
Процентные ставки на рефинансирование
Сейчас рефинансирование ипотеки предлагают все ведущие банки России. Разобраться, в каком же из них самая низкая ставка по рефинансированию ипотеки, нелегко. Все зависит от ряда условий, таких как стоимость недвижимости, а также сумма и срок кредита.
Также почти всегда возможно заполнить онлайн-заявление, после рассмотрения которого с клиентом свяжется специалист и расскажет обо всех условиях.
Какие банки предлагают перекредитовать ипотеку
На момент 2017 года данные по ставкам рефинансирования ипотеки, с учетом удовлетворения всех требований банка, следующие:
- Банк Тинькофф самую высокую ставку предлагает в 12%
- Альфа-Банк – 11,99%
- Дельтакредит, Газпромбанк предлагают потребителям ставку в 11,5%
- АбсалютБанк также остановился на 11,5%
- Райффайзенбанк располагает ставкой в 10,9%
- Юникредит предложит ставку в 10,65%
- Росбанк располагает ставкой в 10,5%
- Сбербанк предлагает ставку в 10,5%
- Банк Уралсиб предложит своим клиентам (владельцам зарплатных карт или бывшим заёмщикам с отличной кредитной историей) ставку в 9,9%. Всем остальным заёмщикам будет предложена ставка в 10,4%.
Предлагает процентную ставку в 9,7%, но только при условии комплексного . Без него ставка составит 10,7%.
Самая низкая ставка - 9,35% в Банке Открытие
Наконец, самая низкая ставка рефинансирования ипотеки у Банка Открытие – 9,35%.
Общие банковские требования, которым должен отвечать обратившийся человек за рефинансированием ипотеки - стандартные.
Стоит ли ждать предложения о рефинансировании от своего банка, того, где оформлена ипотека? Ответ следующем видео:
Заключение
По приведенному выше списку становится ясно, что отыскать, где самая низкая ставка рефинансирования ипотеки - не так-то просто. На сайтах банков обычно указано самое низкое из всех возможных чисел – для заёмщиков, чей кредит погашен более, чем наполовину, владеющих и пользующихся картами банка (обычно требуется срок не менее трех месяцев), с идеальной кредитной историей. Для получения более точной информации всегда требуется обращаться непосредственно в отделение.
Рефинансирование ипотеки - востребованная услуга на финансовом рынке России в 2018 году. Благодаря ему, заемщики ипотечных кредитов получают более выгодные, гибкие условия их полного погашения. Мы собрали наиболее интересные предложения банков России, которые помогут в решении этого вопроса.
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке
Крупнейший банк страны возобновил возможности рефинансирования жилищных кредитов в 2018 году, выданных иными банковскими учреждениями нашей страны. Специальная программа «Рефинансирование под залог недвижимости» позволяет перекредитовать ипотечные кредиты под 10,9% годовых. Программа создана, чтобы дать клиентам возможность:
- уменьшить кредитную нагрузку;
- понизить размер платежей по кредитному договору;
- собрать все кредиты в одном банке, предоставившем наиболее выгодные условия кредитования;
- получить часть денежных средств на руки под более низкий процент кредитования на любые цели.
Условия программы в Сбербанке могут быть применены к кредитам на приобретение квартир, домов, жилья в таун-хаусах, изолированных комнат. После того, как займ на ипотеку будет погашен, обременение снимается с заемщика. С этого момента недвижимость поступает в собственность банку.
В Сбербанке можно получить займ на рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, как отдельно, так и вместе с:
- консолидацией всех кредитов (авто-, потребительских) с кредитными картами;
- предоставлением части денежной суммы (до одного миллиона рублей) на личные цели кредитора;
- консолидацией в Сбербанке всех имеющихся кредитов, кредитных карт и выдачей на руки части денежной суммы на личные цели.
Сбербанк готов перекредитовать займы под залог недвижимости:
- одного ипотечного, который был выдан на покупку, строительство, капитальный ремонт или реконструкцию жилья;
- не более пяти займов, выданных иными банковскими учрежденияи (потребительские, авто-, кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а также кредиты, которые выдал Сбербанк (авто- и потребительские). Но лишь при условии, что хотя бы один из них - ипотечный.
Базовая ставка рефинансирования ипотечного кредита, выданного иным банком - 10,9% годовых. Она увеличивается, если к ипотечному кредиту добавляются прочие займы и выдача денежной суммы на руки. К базовой процентной ставке будут применяться надбавки по 1% за отказ от страхования жизни и здоровья кредитора на условиях банка и т. д.
Что предлагает Газпромбанк
Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке может быть оформлено для:
- погашения ипотечного кредита, выданного иным банком;
- консолидации в Газпромбанке ипотечного и потребительских кредитов, выданных иными банками;
- ипотечного перекредитования с предоставлением части денежной суммы на потребительские цели.
Базовая процентная ставка:
Газпромбанк применяет надбавки к процентной ставке:
- для клиентов, не получающих зарплату на счета в этом банке - на 0,50%;
- до предоставления в банк документов о недвижимости - на 1%.
Особенности:
- заявка рассматривается в течение 1-10 рабочих дней;
- отсутствует комиссия за оформление кредитного договора;
- одним из основных требований к заемщику является наличие «чистой» кредитной истории;
- моратория на досрочное погашение и минимальную сумму досрочного погашения кредита нет.
Условия в ВТБ24
Воспользовавшись программой рефинансирования ипотеки в ВТБ24 , можно выгодно:
- изменить ежемесячный платеж по ипотеке, срок кредитования, процентную ставку, порядок погашения ежемесячных платежей, валюту ипотечного кредита;
- объединить все кредитные продукты, выданных различными банками, в ВТБ24.
Перекредитованию могут быть подвергнуты ипотечные займы для недвижимости в новостройках и на вторичном рынке. Новые условия кредитования смогут получить как владельцы исключительно ипотечного кредита, так и по иным кредитным продуктам, оформленным в других банках.
Условия рефинансирования ипотечных кредитов в ВТБ24 индивидуальны и зависят от прежних условий кредитования в ином банке, размера кредита, его сроков, ставки, финансового состояния заемщика.
Базовая ставка рефинансирования составляет от 11,25%.
Заемщик обязан заключить договор страхования имущества от несчастных случаев, потери работы, а также его жизни и здоровья. Если заключен лишь один страховой полис, размер процентной ставку будет увеличен на 1%.
Особенности:
- отсутствуют дополнительные комиссии за оформление кредитного договора и досрочное погашение займа;
- заявку на рефинансирование ипотеки можно подать на сайте либо в офисе банка;
- к заявке необходимо приложить справку из банка о состоянии долга по ипотеке.
- документы рассматриваются 4-5 рабочих дней в индивидуальном порядке;
- банк оставляет за собой право отказать в рефинансировании;
- для зарплатных клиентов пакет документов минимальный.
ВТБ24 готов предложить интересные программы рефинансирования ипотеки. Однако все они будут недоступны для клиентов, у которых первоначально ипотека была оформлена в Банке Москвы, Лето Банке или Транскредитбанке.
Перекредитование ипотечных займов в ВТБ Банк Москвы
Позволяет сократить расходы заемщиков. Условия для стандартных и зарплатных клиентов различаются.
Базовая процентная ставка составляет 11,95%. Если заемщик отказывается заключать договора страхования (личное и титульное), она автоматически увеличивается на 1%.
Рефинансирование оформляется гражданам России и других стран, в том числе и тем, у кого место регистрации не совпадает с местом нахождения приобретаемого жилья. Рефинансирование ВТБ Банк Москвы оформляет по:
- факту расположения заемщика;
- месту работы заемщика в РФ.
Предложение Райффайзенбанка
Позволяет получить наиболее выгодные условия приобретения недвижимости в новостройках и вторичном рынке жилья.
Базовая процентная ставка рефинансирования ипотеки:
- выданной иным банком - 11,5%;
- валютной, оформленной Райффайзенбанком - 10,25%.
Особенности:
- отсутствует комиссия за рассмотрение заявки на рефинансирование и оформление кредитного договора;
- на рассмотрение заявки потребуется 2-5 рабочих дня.
Иногда в Райффайзебанке заемщику понадобится привлечь созаемщиков. Для заемщика ими могут выступать его:
- супруг (супруга) официальный либо гражданский;
- родители;
- дети;
- братья или сестры.
Условия перекредитования различных банков
Для наглядности условия банков по рефинансированию ипотеки представлены в виде таблицы:
Требования к кандидатам
Чтобы банк согласился на рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать ряду требований:
| Сбербанк | Газпромбанк | ВТБ24 | ВТБ БМ | Райффайзен | |
| Гражданство | РФ | РФ | РФ | Любое | Любое |
| Возраст на момент выдачи кредита (лет) | От 21 | От 20 | От 22 | От 21 | От 21 |
| Возраст на момент выплаты кредита (лет) | до 75 | Мужчины - 60, женщины - 55 | Мужчины - 65, женщины - 60 | До 75 | До 65 |
|
Стаж работы (в мес.):
· на текущем месте; |
|||||
|
Постоянная регистрация |
В Москве, МО, в местах с филиалами | - | В местах с филиалами |
>Необходимые документы
Для оформления рефинансирования ипотеки, заемщик должен предоставить документы:
| Документы заемщика/ созаемщика | Сбербанк | Газпромбанк | ВТБ24 | ВТБ БМ | Райффайзен |
| Заявление-анкета | + | + | + | + | + |
| Паспорт | + | + | + | + | + |
| Отметка о регистрации | + | + | - | - | + |
| При временной регистрации - подтверждающий документ | + | + | + | + | + |
| О финансовом состоянии заемщика/ справка о доходах | + | + | + | + | + |
| О платежеспособности членов семьи, созаемщиков | - | - | + | - | + |
| О трудовой занятости/ копия трудовой книжки, договора | + | + | + | + | + |
| По недвижимости, предоставляемой в залог | + | + | + | + | + |
| Об отсутствии просроченных платежей | - | + | + | - | + |
| Права заемщика на жилье | + | + | + | + | + |
ВТБ Банк Москвы мужчин до 27 лет (включительно) попросит предъявить документ, который подтверждает прохождение службы в армии либо факт, что заемщик не может быть мобилизован.
Помимо вышеперечисленных банковских учреждений, рефинансирование ипотеки готовы предложить и другие банки России:
- Бинбанк готов предложить от 300 тыс. рублей под 10,75% годовых;
- ФК Открытие от 500 до 30000 тыс. рублей под 11,2% годовых;
- Россельхозбанк до 1000 тыс. рублей под 13,5%;
- Альфа-Банк от 600 тыс. рублей под 10,5-10,75%;
- Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) от 300 до 20000 тыс. рублей под 11,5%.
Как становится понятно, российские банки основательно подготовились к тому, чтобы предоставить лучшие условия рефинансирования ипотеки в 2018 году. Наиболее выгодные условия рефинансирования предлагают ведущие банки России. Однако на них смогут рассчитывать лишь те заемщики, у которых «чистая» кредитная история или являются зарплатными клиентами, согласившиеся оформить договора страхования, соответствуют требованиям банка и могут предоставить все необходимые документы.
Выбирая наиболее выгодный и соответствующий своим возможностям ипотечный кредит, серьезный заемщик рассматривает десятки предложений, консультируется со специалистами. Но рынок банковских услуг меняется под влиянием множества экономических факторов. Усиление конкуренции подталкивает банки к созданию продуктов с привлекательными условиями для клиентов. Чтобы ипотечный заемщик смог воспользоваться новыми возможностями, существует такой инструмент замены существующего обязательства на новое, как рефинансирование. Это можно сделать как в своем, так и в другом банке. Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно актуально в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.
Рефинансирование: плюсы и минусы
В 2016 году средняя процентная ставка по ипотечным кредитам равнялась 15%, а в 2017 году – чуть более 10%. На 2018 год прогнозируют 8%, правительством объявлено о введении программы выдачи займов на жилье под 6% годовых . Сейчас подходящий момент для рефинансирования кредита на выгодных условиях, хотя это потребует затрат времени, сил и денег. Прежде, чем решиться на эту процедуру, нужно тщательно взвесить достоинства и недостатки.
Для заемщика
У обладателя ипотечного кредита может быть несколько причин для рефинансирования:
- снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты;
- сокращение срока кредитования. Актуально в том случае, когда у клиента банка появились новые источники дохода, увеличилась заработная плата;
- увеличение срока кредитования и снижение за счет этого регулярных выплат при возникновении финансовых трудностей;
- изменение валюты кредита.
Проще всего выполнить эти операции в своем банке. Строго говоря, рефинансирование в этом случае правильнее назвать реструктуризацией долга. Новый кредит не выдается, изменяются условия прежнего договора и оформляется дополнительное соглашение. Плюс в том, что требуется минимум документов, однако, банки неохотно идут на такие изменения. В любом случае стоит обратиться с заявлением.
Если кредитная организация не удовлетворит просьбу в полном объеме, предложит незначительные изменения, соглашаться не стоит. Многие банки отказываются рефинансировать пролонгированные или реструктуризированные кредиты. Можно лишиться возможности заключить более выгодный договор.
Для банка
Рефинансирование кредитов, выданных в других банках, имеет ряд преимуществ:
- Привлечение нового клиента;
- Получение прибыли за счет начисления процентов по новым обязательствам;
- Возможность дальнейшего сотрудничества, предложения других продуктов.
Банк, клиент которого досрочно погашает ипотеку за счет рефинансирования, в этой ситуации остается в проигрыше. Он получает доход в виде уже уплаченных процентов, но это гораздо меньше предполагаемого, с учетом которого определялась ставка и рассчитывались риски при выдаче. Нередко банк не дает согласия на такие операции, особенно, если это не прописано в договоре. Существуют способы, позволяющие обойти такие запреты.
Поиск выгодного варианта: предложения ведущих банков
Самый сложный этап в процессе рефинансирования – выбор новых условий кредитования в огромном потоке предложений. Два основных правила, которым советуют следовать опытные финансисты:
- Не стоит рассматривать варианты, в которых ставка снижается менее, чем на 2%;
- Если по договору предусмотрены аннуитетные платежи, то рефинансирование имеет смысл в первую половину срока кредитования.
Аннуитетными называются ежемесячные выплаты в равных суммах. Такие предусмотрены в большинстве договоров. Взнос включает в себя основной долг и проценты, причем вначале вторая составляющая доминирует. Получив кредит, заемщик выплачивает, в основном, проценты в пользу банка. На заключительной стадии ситуация меняется, снижение ставки на 2-3 пункта уже не даст ощутимой экономии.
При выборе нового кредитора следует учитывать, что обычно на сайтах, в буклетах сообщаются нижние значения ставок. Банк может увеличить их по разным основаниям:
- Слишком большие сумма кредита или срок погашения;
- Отказ от страхования;
- Отсутствие зарплатной дебетовой карты;
- Какие-то недочеты, обнаруженные в запрошенной кредитной истории.
До визита в банк заемщику надлежит выполнить следующие действия:
- Составить для себя список банков, предлагающих наиболее выгодные условия по рефинансированию;
- Выбрать из них те, требованиям которых он соответствует по возрасту, способу подтверждения дохода, сумме оставшейся задолженности, кредитной истории, месту регистрации и др.;
- На сайтах выбранных банков воспользоваться ипотечным калькулятором, заполнив все исходные сведения. Программа анализирует указанные личные данные и сообщает размер ставки, на который можно рассчитывать. Кроме того, она вычисляет новый ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.
Выбрав подходящую кредитную организацию, нужно готовить документы для оформления нового займа.
Сбербанк
В Сбербанке в 2018 году действует программа рефинансирования ипотеки под 10,9%, размер не зависит от дохода заемщика. К ипотечному можно добавить еще до пяти потребительских кредитов из других банков и погашать единым платежом. Ставка составит 11,65%. Возможно увеличение суммы кредита, например, получение дополнительных средств на ремонт по ипотечной ставке. Минимальная сумма рефинансируемого кредита 500 000 руб., максимальный срок 30 лет. Во время перевода залога из прежнего банка ставка повышается на 1%.
ВТБ24
В ВТБ24 предлагаемая ставка – от 10.7% . Однако, окончательный размер определяется банком в зависимости от различных факторов. Самые выгодные условия предлагаются участникам зарплатных проектов. Сумма кредита до 30 млн. руб., но не может превышать остатка основного долга по предыдущему договору. Максимальный срок 30 лет.
Альфа-банк
Самая привлекательная ставка Альфа-банка 9,49% . На нее могут рассчитывать участники зарплатного проекты. Максимальная сумма кредита 50 млн. руб., срок – до 30 лет. Базовая ставка 10,49%. К остатку средств по предыдущему кредиту могут быть добавлены дополнительные средства на личные расходы. В этом случае ставка выше на 0,5%.
Россельхозбанк
В Россельхозбанке самую выгодную ставку 9,3% при рефинансировании может получить участник зарплатного проекта при сумме кредита свыше 3 млн. руб. на приобретение квартиры. Ипотека на жилой дом дороже – 11,45%. Окончательное решение о степени «надежности» клиента банк оставляет за собой. Максимальная сумма кредита в зависимости от региона от 20 до 5 млн. руб. Минимальная: 100000 руб. На период перехода залоговых обязательств ставка повышается на 2%.
Газпромбанк
Очень привлекательную ставку Газпромбанка 9,2% годовых можно получить при условии оформления трех страховок:
- объекта недвижимости;
- титула;
- заемщика.
Максимальная сумма 45 млн. руб., минимальная: 500000 руб. Максимальный срок 30 лет.
Тинькофф
Банк Тинькофф не занимается рефинансированием ипотеки за счет своих средств, а лишь выступает посредником у своих партнеров. Это большой список достаточно известных банков. Тинькофф принимает онлайн заявки, ведет переговоры с банками, согласовывает ставки, сообщает перечень документов, решает другие вопросы.
Необходимые документы
Процесс подготовки документов для рефинансирования потребует времени и денег. Все данные о квартире: оценка, паспорт, справки из управляющей компании, БТИ, которые при продаже собирал продавец, придется получать заемщику. Для подачи заявки необходимы:
- Гражданский паспорт;
- Форма 2НДФЛ за последние 6 месяцев;
- Копия трудовой книжки;
- Выписка по ссудному счету об остатке задолженности по кредиту;
- Копия договора об ипотечном кредите с графиком платежей.
Если банк одобрит выдачу нового кредита, придется предоставлять документы на недвижимость:
- Заключение оценщика о стоимости жилья с фотографиями;
- Выписку из ЕГРН либо кадастровый паспорт;
- Договор со страховой компанией с квитанцией об оплате;
- Выписка из домовой книги и справка об отсутствии задолженности по квартплате из УК;
- Договор купли-продажи жилья;
- Свидетельство о собственности.
Существующий договор страхования можно пролонгировать, если компания аккредитована в рефинансирующем банке. В противном случае придется оплатить полис в другой компании, а потом заняться возвратом прежней страховки.
Процедура рефинансирования
После одобрения новым кредитором документов заемщика и принятия решения о выделении средств самым важным в рефинансировании является процедура передачи залога.
Если первый банк дал свое согласие, то он снимает обременение с объекта недвижимости после перечисления остатка долга. Появляется возможность оформления залога у нового кредитора. Нужно учитывать, что это занимает определенное время. Первые месяцы в новом банке ставка будет выше от 1% до 3%, так как у кредита пока нет обеспечения.
Если прежний банк не согласен с рефинансированием, есть два способа передачи залога:
- Последующая ипотека. Закон позволяет накладывать на одно имущество второе обременение. Квартира будет находиться в залоге у двух банков. Получив кредит, заемщик досрочно выплачивает прежний долг. Это разрешено изменениями, внесенными в 2011 году законом 284-ФЗ в гл.809 и 810 ГК РФ. Преимущество в том, что не требуется согласия бывшего кредитора. Недостаток – банки не очень хотят быть залогодержателями второй очереди.
- Кредит с отлагательными условиями. Рефинансирующий банк дает кредит с условием, что через определенный временной интервал заемщик оформит ипотеку. Например, в Сбербанке выделяют на это 120 дней. Преимущество опять же в том, что можно обойтись без согласия бывшего кредитора. Недостаток – придется до оформления платить проценты по повышенной ставке.
Еще один момент, который следует учесть при рефинансировании, это налоговый вычет по НДФЛ. Он предоставляется в сумме стоимости квартиры, но не свыше 2 млн. руб. и уплаченных процентов по кредиту не свыше 3 млн. руб. Когда рефинансируемый кредит будет закрыт, для налоговой инспекции это означает, что владелец полностью рассчитался за квартиру. Чтобы иметь право на вычет в сумме процентов по новому кредиту, в договоре обязательно должно быть прописано, что это именно рефинансирование.
Личные финансы любят счет. Перед тем, как обращаться за перекредитованием, следует просчитать и учесть каждую мелочь, вплоть до стоимости справок, выписок, переплаты по увеличенной ставке до переоформления залога. Это поможет не потратить время и силы напрасно, а получить реальную экономию.
Загрузка...
